Amb l'arribada del setembre i després d'un estiu ple de despeses, tots vam començar a plantejar-nos seriosament l'estalvi com a objectiu necessari. I, sens dubte, una de les alternatives que ens poden oferir més rendibilitat per als nostres diners són els assegurances d'estalvi i inversió.
Però, entre tantes opcions disponibles al mercat, és normal que et preguntis quines assegurances d'estalvi són més rendibles. La veritat és que la resposta depèn de nombrosos factors, com les teves necessitats concretes i, sobretot, el teu perfil de risc com a estalviador.
En aquest article us expliquem detingudament com podeu esbrinar quines són les assegurances d'estalvi més rendibles per a tu, i anomenem també algunes opcions interessants per a aquest 2025.
Què són les assegurances destalvi?
Per si no ho tens del tot clar, et recordarem primer què és una assegurança d'estalvi:
En poques paraules, les assegurances destalvi són productes financers que combinen les característiques dun assegurança de vida amb eines d'estalvi i inversió diferents.
El seu principal objectiu és ajudar les persones a acumular un capital al llarg del temps, garantint una rendibilitat o benefici i, alhora, proporcionant cobertura en cas de defunció. No oblidis que, de vegades, pot ser perillós tenir molts diners al compte corrent si aquest no genera cap tipus d'interès.
Hi ha dues característiques clau en aquests productes:
- El estalvi programat. Permeten fer aportacions periòdiques o úniques, les quals s'acumulen en un compte perquè les puguis fer servir en el futur.
- La seva rendibilitat. Aquestes assegurances ofereixen un interès garantit o una rendibilitat vinculada als mercats financers.
Tipus d'assegurances de vida estalvi: garantits i no garantits
Ara bé, hi ha diferents tipus dassegurances destalvi. De fet, això és el primer que hauries de tenir en compte si busques les assegurances d'estalvi més rendibles perquè, en funció de les teves expectatives i el teu nivell de risc, pot ser més convenient que escullis els uns o els altres.
En una classificació general, els podríem dividir en dos tipus principals: garantits i no garantits.
- Garantits: Si tens un perfil conservador i no vols córrer el risc de perdre part de la teva inversió, els productes garantits són la teva millor opció. Aquest tipus d'assegurances d'estalvi us garanteixen tant el capital com els interessos generats, cosa que significa que no hi haurà sorpreses al final del contracte. Un exemple clar d'aquest tipus de productes són els Plans Individuals d'Estalvi Sistemàtic (PIAS) o els Assegurances Individuals d'Estalvi a Llarg Termini (SIALP), que us ofereixen seguretat a canvi d'una rendibilitat menor.
- No garantits: En canvi, si estàs disposat a assumir una mica més de risc, els productes no garantits et poden permetre accedir a més rendibilitat. Aquí, el percentatge de renda variable és clau: com més gran sigui, més gran serà el risc que assumeixes, però també els teus possibles guanys.
Quin és el teu perfil de risc?
Per tant, a l'hora d'escollir l'assegurança d'estalvi més rendible per a tu, és imprescindible que identifiquis prèviament el teu perfil de risc:
- Com esmentàvem abans, si prefereixes no arriscar res de la teva capital, és clar que tens un perfil conservador, de manera que hauries d'optar pels productes garantits.
- Però si no t'importa assumir petites pèrdues a curt termini amb la possibilitat de guanyar més a llarg termini, tens més aviat un perfil moderat i hauries de decantar-te per productes amb més exposició a la renda variable.
- També és possible que tinguis un perfil arriscat i busques la màxima rendibilitat, assumint sense problema un risc més gran i les possibles fluctuacions.
Sigui quin sigui el teu cas, el que sempre et recomanarem és que analitzis els teus necessitats a mitjà i llarg termini. Per exemple, la compra d'un cotxe o una casa, o fins i tot la jubilació, ja que l'estalvi actual us ajudarà notablement quan arribi aquest moment.
I, per descomptat, comptar amb l'assessorament d'una corredoria professional com PIB Group Iberia sempre és una bona idea per trobar lassegurança destalvi més rendible. I és que ningú coneix millor aquests productes que els nostres experts, que t'ajudaran a trobar una pòlissa d'acord amb la teva situació financera i els teus objectius.
Avantatges dels productes garantits
Com hem comentat, els productes d'estalvi garantits són ideals per a aquells que no volen posar en risc el capital.
Entre els avantatges d'aquest tipus d'assegurances de vida estalvi hi ha:
- Capital garantit. No importa el que passi al mercat, l'import que inverteixis estarà sempre protegit.
- Interessos fixos. Sabràs per endavant quant guanyaràs cada any, cosa que t'ajudarà a planificar les teves finances amb seguretat.
- Liquidesa limitada, però assegurada. Hi ha productes que ofereixen disponibilitat plena dels diners en qualsevol moment, i altres que exigeixen una permanència mínima. Depenent del teu objectiu, serà important que consultis la liquiditat d'aquell que vulguis contractar.
Alternatives no garantides: com més risc, més beneficis
D'altra banda, si no us espanta el risc, els productes no garantits també tenen els seus beneficis. Podem diferenciar tres tipus principals d'assegurances d'estalvi no garantides:
- Renda fixa. Són productes que inverteixen en instruments financers amb retorns predictibles, com ara bons o lletres del tresor. Tot i que no garanteix el capital, tenen un risc moderat comparat amb altres opcions d'inversió. Els rendiments poden ser menors, però us ofereixen certa estabilitat.
- Renda variable. Aquesta categoria té la major exposició a actius com a accions, cosa que implica un major risc i també més potencial de rendibilitat.
- Renda mixta. Aquest tipus de producte combina inversions en renda fixa i variable, aconseguint un equilibri entre seguretat i potencial de creixement.
Un exemple de producte no garantit molt popular són els Unit Linked, els coneixes? Són assegurances de vida vinculades a fons d'inversió, cosa que afegeix una cobertura addicional en cas de defunció. La seva rendibilitat depèn del rendiment dels fons en què inverteixes.
Aquests productes solen ser ideals per als que busquen una inversió a llarg termini i no els importa enfrontar-se a la volatilitat del mercat. A més, poden oferir avantatges fiscals, cosa que els converteix en una opció molt interessant si tens experiència en inversions o si comptes amb el suport d'un professional que et guiï. Parlem, per exemple, del PIES o el SIALP, que ofereixen rendibilitat fiscal interessant al moment del rescat. Cerca sempre que puguis productes d'estalvi amb avantatges fiscals.
Comissions, penalitzacions i altres detalls a tenir en compte
Per cert, un dels factors clau a l'hora d'escollir les assegurances d'estalvi més rendibles són les comissions i les possibles penalitzacions que pot comportar un rescat anticipat.
Per això, abans de signar qualsevol contracte, assegureu-vos de revisar bé les vostres condicions. Algunes assegurances d'estalvi inclouen comissions que poden disminuir força la rendibilitat final, així que és fonamental que estiguis ben informat!
Recordeu que la millor assegurança d'estalvi sempre és la que us garanteix un equilibri entre rendibilitat i seguretat. I si no tens clar quina és la millor opció per a tu, no dubtis a buscar assessorament professional de la mà d'un comparador d'assegurances de confiança.
Assegurances destalvi vs. dipòsits: què és més rendible?
Ara bé, potser si heu arribat a aquest punt us pregunteu si les assegurances d'estalvi són més rendibles realment que els dipòsits bancaris, o viceversa.
Doncs bé, la resposta és clara: els dipòsits bancaris solen oferir una rendibilitat fixa i limitada, mentre que les assegurances d'estalvi, especialment les no garantides, et poden proporcionar una rendibilitat més gran en invertir en mercats financers i buscar oferir la millor alternativa.
La importància de lassessorament professional per aconseguir les assegurances destalvi més rendibles
Com heu pogut comprovar, trobar les assegurances d'estalvi més rendibles no és una tasca senzilla. Hi ha moltes opcions al mercat, cadascuna amb els seus pros i contres, però el més important és que no has de prendre aquesta decisió sol.
A PIB Group Iberia, treballem amb una àmplia xarxa de companyies asseguradores, per això sempre oferirem una alternativa 100% adaptada a les teves necessitats.
No t'ho pensis més: contacta amb nosaltres i pren per fi la decisió més apropiada per als teus estalvis i la teva tranquil·litat.
