O cotización de traballador autónomo en España é unha cuestión de debate eterno. Probablemente porque somos un dos países con mellores salarios de Europa. Hoxe queremos axudarche a reflexionar sobre o que é mellor para unha persoa traballadora por conta propia: Aumenta a túa base de cotización ao nivel dos seus ingresos (como aconsellan algúns expertos) ou suplementar a base mínima con opcións privadas: seguro de baixa por enfermidade, seguro de vida, plans de aforro.
Os dereitos dos traballadores autónomos vinculados ás súas cotizacións
As cotizacións que os traballadores autónomos pagan mensualmente á Seguridade Social son un porcentaxe dunha especie de “salario base” (a base de cotización). Baseándose nisto, xéranse unha serie de dereitos.
Referímonos principalmente ao seguinte:
Subsidio para incapacidade temporal
Pensión de viuvismo e orfandade
Pensión para discapacidade permanente
A pensión de xubilación
Estes beneficios calcúlanse aplicando fórmulas e Porcentaxes base de contribución Correspóndelle ao traballador autónomo decidir. Canto maior sexa a base de cotización, maior será a contía destes beneficios.
Baseándose nesa afirmación, a lóxica dictaría que todos os traballadores autónomos deberían aumentar esa base. O problema é o custo mensual excesivo que supón ese aumento. Por iso xorde o dilema de se existen alternativas máis económicas á opción pública.
O custo de ser traballador autónomo en España
Entre o 80-90% dos traballadores autónomos cotizan á cota mínima (máis de 90% se só consideramos os menores de 40 anos).. Isto implica unha base de cotización en 2021 de 945 € e un custo mensual para o traballador autónomo, a cota, de arredor de 290 € ao mes.
Isto cambiou en 2023, cando o Goberno introduciu cambios que supoñen que agora pagamos cotizacións en función dos nosos ingresos. Por que fixo isto? Porque quere reducir a fenda de protección que existe entre os traballadores asalariados e os traballadores autónomos en España.
Con todo, isto non cambia realmente en exceso a situación do traballador autónomo, xa que os novos tramos de cotización sitúan os dereitos moi por debaixo dos ingresos e gaños reais do traballador.
Baseándonos nestes ingresos, situámonos nun dos 12 tramos de prezos dispoñibles. Con todo, dentro de cada tramo hai un mínimo e un máximo que se poden elixir, e a gran maioría optará polo mínimo, o que significa que permanecemos nunha situación moi precaria.
A cuestión é que, se queres optar polos tramos máis altos, imos supoñer que escolles contribuír baseándote en 1.850 € en lugar de 1.013 €, iso supón un custo aproximado de entre 250 e 300 € máis ao mes, e a xente non está disposta a asumilo.
Imos botar unha ollada máis de cerca a este gráfico, que amosa estes intervalos e as bases mínimas e máximas de cada ano:
Pódese ver que, aínda que gañes 4.000 € nos tramos de ingresos máis altos, podes contribuír con 1.300 €, o que significa que os teus dereitos son moito máis baixos. Ou podes gañar 2.500 € e contribuír con menos de 1.100 €. Con esta reforma pouco se resolveu.
No caso de freelancers corporativos continúan a manter unha situación algo especial, e a súa base mínima de cotización establécese en €1.000 por mes.
Na próxima sección veremos como este aumento da base, en comparación co mínimo para os traballadores autónomos, nos axuda a determinar se paga a pena ou non.
O aumento da base de cotización e das prestacións
As persoas que contribúen ao réxime de traballadores autónomos teñen dereitos e prestacións sociais que é importante coñecer. Como mencionamos, a contía destas dependerá da base de cotización.
Persoa traballadora autónoma con ingresos mínimos
Imos supoñer unha persoa traballadora por conta propia que ten uns ingresos de 1.000 € e cotiza pola base mínima de 899 € ao mes. Recibe o seguinte polas diversas continxencias principais que ofrece a Seguridade Social:
Permiso temporal: €530,23 ao mes. Esta cifra é moi baixa en comparación cos nosos gastos mensuais. Taxa de infraaseguramento: 47%.
Viuvidade: €539,21/mes. Taxa de déficit: 46%
Orfandade: €179,74/mes. Comisión de descuberto: 82%
Discapacidade Permanente Total: €494,28/mes. Taxa de descuberto: 51%
Discapacidade Permanente Absoluta: €898,69/mes. Taxa de descuberto: 10%
Pensión de xubilación: €898,69/mes (cómpre salientar que a pensión media dunha persoa traballadora por conta propia sempre estivo moi preto dos €700, €500 menos que a media dos traballadores asalariados).
Por suposto, estas cifras supoñen que cumprimos o número mínimo de meses de cotizacións exixidos polo sistema da Seguridade Social e os diversos requisitos para acumulalos. Son cifras aproximadas, pero coidado co déficit que representan... a maioría destas situacións son dramáticas.
O traballador autónomo con 2.000 € de ingresos netos
As prestacións non aumentan necesariamente, xa que os traballadores autónomos poden escoller, e a maioría optará por cotizar pola mínima, que sería de 1.029,41 € en 2023:
Permiso temporal: Recibiríamos €607,35 ao mes. Taxa de infraaseguramento: 70% (teña coidado...)
Viuvidade: €617,65/mes. Comisión de descuberto: 69%
Orfandade: €205,88/mes. Comisión de descuberto: 90%
Discapacidade Permanente Total: €566,18/mes. Taxa de descuberto: 72%
Discapacidade Permanente Absoluta: €1.029,41/mes. Taxa de descuberto: 49%
Pensión de xubilación: €1.029,41/mes. Taxa de déficit: 49%
Como podemos ver, os beneficios son lixeiramente maiores, pero o déficit nos rendementos mensuais aumenta significativamente. Esta é unha situación realmente perigosa que precisa ser corrixida.
En España temos un sistema de prepago., especialmente no caso de pensión de xubilación. Isto significa que sabemos o que temos que pagar en función da nosa base, pero non o que recibiremos.
Nos últimos anos, ante o déficits permanentes da Seguridade Social, Introducíronse factores correctivos para o cálculo das pensións de xubilación, reducindo as contías anteriores. Polo tanto, non podemos garantir que a cifra anterior sexa a contía realmente percibida, porque se están a ter en conta cada vez máis anos no cálculo da base de cotización.
Opinión de experta: Miriam Almazán (Afiris)
Para clarificar a importancia deste artigo, consultamos a Miriam Almazán, directora de Afiris e especialista en asesorar traballadores autónomos e emprendedores, que subliña a relevancia desta decisión para os traballadores autónomos.
Cando temos un negocio, a xeración de ingresos depende de nós, e É esencial ter información adecuada sobre os beneficios que recibiríamos. En determinadas situacións. Considere unha enfermidade de longa duración que nos impida traballar ou, no caso da nosa ausencia, saber a cantidade que a nosa familia recibiría para seguir adiante.
Normalmente consideramos pagar cotas máis altas ou optar por solucións privadas tendo en conta a xubilación, e na miña experiencia profesional vexo que outros tipos de situacións que poden xurdir adoitan pasar por alto. Nestes casos, se non tes unha boa cobertura, pode derivar en graves dificultades financeiras para o traballador autónomo e a súa familia.
Escoller entre o privado e o público é unha decisión que ten un compoñente persoal.. É sen dúbida importante. Fai as contas e tamén considerar a situación empresarial e familiar para escoller a opción máis axeitada.
Miriam Almazán (Afiris)
Vimos o que supón ampliar a base de cotización, a opción pública; agora explicaremos en que consiste a opción privada, a través do seguro.
Seguro como alternativa para mellorar as nosas prestacións
A alternativa a simplemente aumentar a base de cotización sería mantela no mínimo e complementar as prestacións mediante un seguro privado.
Grazas aos tres, cubriríamos os beneficios fundamentais da Seguridade Social, derivados de:
Licenza temporal,
Morte ou discapacidade permanente
Xubilación.
Vexamos se a ruta privada paga a pena. en comparación co aumento da base de cotización da Seguridade Social ata 2.000 €. Temos un orzamento anual de arredor de 3.600 € para facelo. Imos comprobar que, ao contratar estas pólizas de seguro, o custo é:
Seguro de enfermidade → capital de 500 €/mes, custo: 138 €/ano
Seguro de vida → Cobertura de 112.000 € para falecemento e discapacidade total e permanente, custo: 222 €
Póliza de accidentes → capital de 112.000 € (isto tamén cobre a discapacidade parcial). Custo de 100 € ao ano.
Aforros → xa que gastamos 460 € nas tres pólizas, quedaríanos 3.140 € para investir en plans de aforro.
Isto Calculamos isto para unha persoa de 35 anos que está casada e ten un fillo.. Se facemos isto aos 45 anos, o aforro sería de 2.726 € (as primas de seguro aumentan coa idade). Se o facemos aos 55 anos, aforraríamos 2.011 €.
Supondo unha persoa que comeza do xeito que indicamos aos 35 anos, a Aforros acumulados Coa progresión mencionada, sería aproximadamente 64.000 € aos 65 anos. A isto haberíamos de engadir todos os rendementos que se poderían acumular ao longo deses 30 anos desde o inicio, o que, dada a prolongación do período, sería bastante significativo.
A nosa suxestión sobre como escoller o mellor
Como vimos, o custo adicional de aumentar a base de cotización é moi elevado. Con todo, As pólizas de seguro son moito máis flexibles. e tamén podemos aproveitar a competencia libre para escoller entre alternativas económicas. Sempre escollendo entre aseguradoras de prestixio.
A diferenza esencial é a sistema de capitalización de aforros privadosSabemos que calquera cantidade que metamos nun plan de aforro, se somos conservadores, recuperarémola cunha rendibilidade. Con todo, coa Seguridade Social non temos esa certeza. Dado que os expertos predín un futuro sombrío para as nosas pensións, parece que probablemente poderiamos estar a pagar moito máis do que recibiríamos no futuro (especialmente se somos novos).
Non dubides e Solicitar un orzamento para estas pólizas de seguro. Protéxete ben contra todos estes riscos., axustando a túa cobertura aos teus ingresos e gastos. O problema para moitos traballadores autónomos é que poden ter ingresos elevados, pero a súa base de cotización é mínima, o que maximiza o seu risco.
De PIB Group Iberia Axudámosche a calcular as túas prestacións e a avaliar como complementalas correctamente. Xestionamos o teu seguro, aseguramos o teu futuro.“
