{"id":14048,"date":"2023-01-17T11:38:06","date_gmt":"2023-01-17T10:38:06","guid":{"rendered":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/?p=28994"},"modified":"2025-05-23T09:42:25","modified_gmt":"2025-05-23T07:42:25","slug":"son-traballador-autonomo-teno-que-pagar-cotas-ou-contratar-un-seguro","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/gl\/soy-autonomo-subo-cotizacion-o-contrato-seguros\/","title":{"rendered":"\u00bfMerece a pena aumentar a cotizaci\u00f3n do traballador aut\u00f3nomo?"},"content":{"rendered":"<p>O <strong>cotizaci\u00f3n de traballador aut\u00f3nomo<\/strong> en Espa\u00f1a \u00e9 unha cuesti\u00f3n de debate eterno. Probablemente porque somos <strong>un dos pa\u00edses con mellores salarios de Europa<\/strong>. Hoxe queremos axudarche a reflexionar sobre o que \u00e9 mellor para unha persoa traballadora por conta propia: <strong>Aumenta a t\u00faa base de cotizaci\u00f3n<\/strong> ao nivel dos seus ingresos (como aconsellan alg\u00fans expertos) ou <strong>suplementar a base m\u00ednima<\/strong> con opci\u00f3ns privadas: seguro de baixa por enfermidade, seguro de vida, plans de aforro.<\/p>\n<h2>Os dereitos dos traballadores aut\u00f3nomos vinculados \u00e1s s\u00faas cotizaci\u00f3ns<\/h2>\n<p>As cotizaci\u00f3ns que os traballadores aut\u00f3nomos pagan mensualmente \u00e1 Seguridade Social son un porcentaxe dunha especie de <em>\u201csalario base\u201d<\/em>\u00a0(a base de cotizaci\u00f3n)<em>.\u00a0<\/em>Base\u00e1ndose nisto, x\u00e9ranse unha serie de dereitos.<br \/>\nRefer\u00edmonos principalmente ao seguinte:<\/p>\n<ul>\n<li>Subsidio para <strong>incapacidade temporal<\/strong><\/li>\n<li>Pensi\u00f3n de <strong>viuvismo e orfandade<\/strong><\/li>\n<li>Pensi\u00f3n para <strong>discapacidade permanente<\/strong><\/li>\n<li>A pensi\u00f3n de <strong>xubilaci\u00f3n<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n<p>Estes beneficios calc\u00falanse aplicando f\u00f3rmulas e\u00a0<strong>Porcentaxes base de contribuci\u00f3n<\/strong> Corresp\u00f3ndelle ao traballador aut\u00f3nomo decidir. Canto maior sexa a base de cotizaci\u00f3n, maior ser\u00e1 a cont\u00eda destes beneficios.<\/p>\n<p>Base\u00e1ndose nesa afirmaci\u00f3n, a l\u00f3xica dictar\u00eda que todos os traballadores aut\u00f3nomos deber\u00edan aumentar esa base. O problema \u00e9 o custo mensual excesivo que sup\u00f3n ese aumento. Por iso xorde o dilema de se existen alternativas m\u00e1is econ\u00f3micas \u00e1 opci\u00f3n p\u00fablica.<\/p>\n<h2><img fetchpriority=\"high\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-28996\" title=\"compensa o aumento das cotas dos traballadores aut\u00f3nomos\" src=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/wp-content\/uploads\/2018\/12\/cotizacion-seguros-autonomos.jpg\" alt=\"compensa o aumento das cotas dos traballadores aut\u00f3nomos\" width=\"920\" height=\"559\" \/><\/h2>\n<h2>O custo de ser traballador aut\u00f3nomo en Espa\u00f1a<\/h2>\n<p>Entre o <strong>80-90% dos traballadores aut\u00f3nomos cotizan \u00e1 cota m\u00ednima (m\u00e1is de 90% se s\u00f3 consideramos os menores de 40 anos).<\/strong>. Isto implica unha base de cotizaci\u00f3n en 2021 de <strong>945 \u20ac<\/strong>\u00a0e un custo mensual para o traballador aut\u00f3nomo, a cota, de arredor de 290 \u20ac ao mes.<\/p>\n<p>Isto cambiou en 2023, cando o Goberno introduciu cambios que supo\u00f1en que agora pagamos cotizaci\u00f3ns en funci\u00f3n dos nosos ingresos. Por que fixo isto? Porque quere reducir a fenda de protecci\u00f3n que existe entre os traballadores asalariados e os traballadores aut\u00f3nomos en Espa\u00f1a.<\/p>\n<p>Con todo, isto non cambia realmente en exceso a situaci\u00f3n do traballador aut\u00f3nomo, xa que os novos tramos de cotizaci\u00f3n sit\u00faan os dereitos moi por debaixo dos ingresos e ga\u00f1os reais do traballador.<\/p>\n<p>Base\u00e1ndonos nestes ingresos, situ\u00e1monos nun dos 12 tramos de prezos dispo\u00f1ibles. Con todo, dentro de cada tramo hai un m\u00ednimo e un m\u00e1ximo que se poden elixir, e a gran maior\u00eda optar\u00e1 polo m\u00ednimo, o que significa que permanecemos nunha situaci\u00f3n moi precaria.<\/p>\n<blockquote><p>A cuesti\u00f3n \u00e9 que, se queres optar polos tramos m\u00e1is altos, imos supo\u00f1er que escolles contribu\u00edr base\u00e1ndote en 1.850 \u20ac en lugar de 1.013 \u20ac, iso sup\u00f3n un custo aproximado de entre 250 e 300 \u20ac m\u00e1is ao mes, e a xente non est\u00e1 disposta a asumilo.<\/p><\/blockquote>\n<p>Imos botar unha ollada m\u00e1is de cerca a este gr\u00e1fico, que amosa estes intervalos e as bases m\u00ednimas e m\u00e1ximas de cada ano:<\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"aligncenter size-full wp-image-55483\" src=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/wp-content\/uploads\/2023\/01\/bases-cotizacion-autonomos-RETA.jpg\" alt=\"Tramos de cotizaci\u00f3n para traballadores aut\u00f3nomos\" width=\"591\" height=\"464\" \/><\/p>\n<p>P\u00f3dese ver que, a\u00ednda que ga\u00f1es 4.000 \u20ac nos tramos de ingresos m\u00e1is altos, podes contribu\u00edr con 1.300 \u20ac, o que significa que os teus dereitos son moito m\u00e1is baixos. Ou podes ga\u00f1ar 2.500 \u20ac e contribu\u00edr con menos de 1.100 \u20ac. Con esta reforma pouco se resolveu.<\/p>\n<p>No caso de <strong>freelancers corporativos<\/strong>\u00a0 contin\u00faan a manter unha situaci\u00f3n algo especial, e a s\u00faa base m\u00ednima de cotizaci\u00f3n establ\u00e9cese en <strong>\u20ac1.000 por mes<\/strong>.<\/p>\n<p>Na pr\u00f3xima secci\u00f3n veremos como este aumento da base, en comparaci\u00f3n co m\u00ednimo para os traballadores aut\u00f3nomos, nos axuda a determinar se paga a pena ou non.<\/p>\n<h2>O aumento da base de cotizaci\u00f3n e das prestaci\u00f3ns<\/h2>\n<p>As persoas que contrib\u00faen ao r\u00e9xime de traballadores aut\u00f3nomos te\u00f1en dereitos e prestaci\u00f3ns sociais que \u00e9 importante co\u00f1ecer. Como mencionamos, a cont\u00eda destas depender\u00e1 da base de cotizaci\u00f3n.<\/p>\n<h3>Persoa traballadora aut\u00f3noma con ingresos m\u00ednimos<\/h3>\n<p>Imos supo\u00f1er unha persoa traballadora por conta propia que ten uns ingresos de 1.000 \u20ac e cotiza pola base m\u00ednima de 899 \u20ac ao mes. Recibe o seguinte polas diversas continxencias principais que ofrece a Seguridade Social:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Permiso temporal: <\/strong>\u20ac530,23 ao mes. Esta cifra \u00e9 moi baixa en comparaci\u00f3n cos nosos gastos mensuais. Taxa de infraaseguramento: 47%.<\/li>\n<li><strong>Viuvidade<\/strong>: \u20ac539,21\/mes. Taxa de d\u00e9ficit: 46%<\/li>\n<li><strong>Orfandade<\/strong>: \u20ac179,74\/mes. Comisi\u00f3n de descuberto: 82%<\/li>\n<li><strong>Discapacidade Permanente Total<\/strong>: \u20ac494,28\/mes. Taxa de descuberto: 51%<\/li>\n<li><strong>Discapacidade Permanente Absoluta: <\/strong>\u20ac898,69\/mes. Taxa de descuberto: 10%<\/li>\n<li><strong>Pensi\u00f3n de xubilaci\u00f3n<\/strong>: \u20ac898,69\/mes (c\u00f3mpre salientar que a pensi\u00f3n media dunha persoa traballadora por conta propia sempre estivo moi preto dos \u20ac700, \u20ac500 menos que a media dos traballadores asalariados).<\/li>\n<\/ul>\n<p>Por suposto, estas cifras supo\u00f1en que cumprimos o n\u00famero m\u00ednimo de meses de cotizaci\u00f3ns exixidos polo sistema da Seguridade Social e os diversos requisitos para acumulalos. Son cifras aproximadas, pero coidado co d\u00e9ficit que representan... a maior\u00eda destas situaci\u00f3ns son dram\u00e1ticas.<\/p>\n<h3>O traballador aut\u00f3nomo con 2.000 \u20ac de ingresos netos<\/h3>\n<p>As prestaci\u00f3ns non aumentan necesariamente, xa que os traballadores aut\u00f3nomos poden escoller, e a maior\u00eda optar\u00e1 por cotizar pola m\u00ednima, que ser\u00eda de 1.029,41 \u20ac en 2023:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Permiso temporal:<\/strong> Recibir\u00edamos \u20ac607,35 ao mes. Taxa de infraaseguramento: 70% (te\u00f1a coidado...)<\/li>\n<li><strong>Viuvidade<\/strong>: \u20ac617,65\/mes. Comisi\u00f3n de descuberto: 69%<\/li>\n<li><strong>Orfandade<\/strong>: \u20ac205,88\/mes. Comisi\u00f3n de descuberto: 90%<\/li>\n<li><strong>Discapacidade Permanente Total:<\/strong> \u20ac566,18\/mes. Taxa de descuberto: 72%<\/li>\n<li><strong>Discapacidade Permanente Absoluta:<\/strong> \u20ac1.029,41\/mes. Taxa de descuberto: 49%<\/li>\n<li><strong>Pensi\u00f3n de xubilaci\u00f3n<\/strong>: \u20ac1.029,41\/mes. Taxa de d\u00e9ficit: 49%<\/li>\n<\/ul>\n<p>Como podemos ver, os beneficios son lixeiramente maiores, pero o d\u00e9ficit nos rendementos mensuais aumenta significativamente. Esta \u00e9 unha situaci\u00f3n realmente perigosa que precisa ser corrixida.<\/p>\n<p><strong>En Espa\u00f1a temos un sistema de prepago.<\/strong>, especialmente no caso de <a href=\"\/gl\/blog\/o-grafico-que-che-fara-dubidar-da-tua-futura-pension-de-xubilacion\/\">pensi\u00f3n de xubilaci\u00f3n<\/a>. Isto significa que sabemos o que temos que pagar en funci\u00f3n da nosa base, pero non o que recibiremos.<\/p>\n<p>Nos \u00faltimos anos, ante o <strong>d\u00e9ficits permanentes da Seguridade Social<\/strong>, Introduc\u00edronse factores correctivos para o c\u00e1lculo das pensi\u00f3ns de xubilaci\u00f3n, reducindo as cont\u00edas anteriores. Polo tanto, non podemos garantir que a cifra anterior sexa a cont\u00eda realmente percibida, porque se est\u00e1n a ter en conta cada vez m\u00e1is anos no c\u00e1lculo da base de cotizaci\u00f3n.<\/p>\n<h2><img decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-28997\" src=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/wp-content\/uploads\/2018\/12\/como-contratar-seguros-autonomos.jpg\" alt=\"\" width=\"920\" height=\"506\" \/><\/h2>\n<h2>Opini\u00f3n de experta: Miriam Almaz\u00e1n (Afiris)<\/h2>\n<p>Para clarificar a importancia deste artigo, consultamos a Miriam Almaz\u00e1n, directora de Afiris e especialista en asesorar traballadores aut\u00f3nomos e emprendedores, que subli\u00f1a a relevancia desta decisi\u00f3n para os traballadores aut\u00f3nomos.<\/p>\n<blockquote>\n<p style=\"text-align: left;\">Cando temos un negocio, a xeraci\u00f3n de ingresos depende de n\u00f3s, e <strong>\u00c9 esencial ter informaci\u00f3n adecuada sobre os beneficios que recibir\u00edamos.<\/strong> En determinadas situaci\u00f3ns. Considere unha enfermidade de longa duraci\u00f3n que nos impida traballar ou, no caso da nosa ausencia, saber a cantidade que a nosa familia recibir\u00eda para seguir adiante.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">Normalmente consideramos pagar cotas m\u00e1is altas ou optar por soluci\u00f3ns privadas tendo en conta a xubilaci\u00f3n, e na mi\u00f1a experiencia profesional vexo que outros tipos de situaci\u00f3ns que poden xurdir adoitan pasar por alto. Nestes casos, se non tes unha boa cobertura, pode derivar en graves dificultades financeiras para o traballador aut\u00f3nomo e a s\u00faa familia.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><strong>Escoller entre o privado e o p\u00fablico \u00e9 unha decisi\u00f3n que ten un compo\u00f1ente persoal.<\/strong>. \u00c9 sen d\u00fabida importante. <strong>Fai as contas<\/strong> e tam\u00e9n considerar a situaci\u00f3n empresarial e familiar para escoller a opci\u00f3n m\u00e1is axeitada.<\/p>\n<p style=\"text-align: right;\"><span style=\"color: #0000ff;\"><strong><em>Miriam Almaz\u00e1n (Afiris)<\/em><\/strong><\/span><\/p>\n<\/blockquote>\n<p>Vimos o que sup\u00f3n ampliar a base de cotizaci\u00f3n, a opci\u00f3n p\u00fablica; agora explicaremos en que consiste a opci\u00f3n privada, a trav\u00e9s do seguro.<\/p>\n<h2>Seguro como alternativa para mellorar as nosas prestaci\u00f3ns<\/h2>\n<p>A alternativa a simplemente aumentar a base de cotizaci\u00f3n ser\u00eda mantela no m\u00ednimo e complementar as prestaci\u00f3ns mediante un seguro privado.<\/p>\n<p>Principalmente discutir\u00edamos estes tres:<\/p>\n<ol>\n<li><a href=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/gl\/profesionais\/\"><strong>Seguro de baixa por enfermidade para traballadores aut\u00f3nomos<\/strong><\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/gl\/profesionais\/\"><strong>Seguro de sa\u00fade para traballadores aut\u00f3nomos<\/strong><\/a><\/li>\n<li><strong><a href=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/gl\/profesionais\/\">Seguro de accidentes para traballadores aut\u00f3nomos<\/a><\/strong><\/li>\n<li><strong><a href=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/gl\/particulares\/solucions-de-seguros-para-particulares\/seguro-de-aforros\/\">Planes de aforro para a xubilaci\u00f3n<\/a><\/strong><\/li>\n<li><strong><a href=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/gl\/particulares\/solucions-de-seguros-para-particulares\/seguro-de-aforros\/\">plan de pensi\u00f3ns<\/a><\/strong><\/li>\n<\/ol>\n<p>Grazas aos tres, cubrir\u00edamos os beneficios fundamentais da Seguridade Social, derivados de:<\/p>\n<ol>\n<li>Licenza temporal,<\/li>\n<li>Morte ou discapacidade permanente<\/li>\n<li>Xubilaci\u00f3n.<\/li>\n<\/ol>\n<p><strong>Vexamos se a ruta privada paga a pena.<\/strong> en comparaci\u00f3n co aumento da base de cotizaci\u00f3n da Seguridade Social ata 2.000 \u20ac. Temos un orzamento anual de arredor de 3.600 \u20ac para facelo. Imos comprobar que, ao contratar estas p\u00f3lizas de seguro, o custo \u00e9:<\/p>\n<ul>\n<li>Seguro de enfermidade \u2192 capital de 500 \u20ac\/mes, custo: 138 \u20ac\/ano<\/li>\n<li>Seguro de vida \u2192 Cobertura de 112.000 \u20ac para falecemento e discapacidade total e permanente, custo: 222 \u20ac<\/li>\n<li>P\u00f3liza de accidentes \u2192 capital de 112.000 \u20ac (isto tam\u00e9n cobre a discapacidade parcial). Custo de 100 \u20ac ao ano.<\/li>\n<li>Aforros \u2192 xa que gastamos 460 \u20ac nas tres p\u00f3lizas, quedar\u00edanos 3.140 \u20ac para investir en plans de aforro.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Isto <strong>Calculamos isto para unha persoa de 35 anos que est\u00e1 casada e ten un fillo.<\/strong>. Se facemos isto aos 45 anos, o aforro ser\u00eda de 2.726 \u20ac (as primas de seguro aumentan coa idade). Se o facemos aos 55 anos, aforrar\u00edamos 2.011 \u20ac.<\/p>\n<p>Supondo unha persoa que comeza do xeito que indicamos aos 35 anos, a <strong>Aforros acumulados<\/strong> Coa progresi\u00f3n mencionada, ser\u00eda aproximadamente 64.000 \u20ac aos 65 anos. A isto haber\u00edamos de engadir todos os rendementos que se poder\u00edan acumular ao longo deses 30 anos desde o inicio, o que, dada a prolongaci\u00f3n do per\u00edodo, ser\u00eda bastante significativo.<\/p>\n<h2><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-29000\" title=\"compensa o aumento das cotas dos traballadores aut\u00f3nomos\" src=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/wp-content\/uploads\/2018\/12\/seguros-para-autonomos.jpg\" alt=\"compensa o aumento das cotas dos traballadores aut\u00f3nomos\" width=\"921\" height=\"518\" \/>A nosa suxesti\u00f3n sobre como escoller o mellor<\/h2>\n<p>Como vimos, o custo adicional de aumentar a base de cotizaci\u00f3n \u00e9 moi elevado. Con todo, <strong>As p\u00f3lizas de seguro son moito m\u00e1is flexibles.<\/strong> e tam\u00e9n podemos aproveitar a competencia libre para escoller entre alternativas econ\u00f3micas. Sempre <strong>escollendo entre aseguradoras de prestixio<\/strong>.<\/p>\n<p>A diferenza esencial \u00e9 a <strong>sistema de capitalizaci\u00f3n de aforros privados<\/strong>Sabemos que calquera cantidade que metamos nun plan de aforro, se somos conservadores, recuperar\u00e9mola cunha rendibilidade. Con todo, coa Seguridade Social non temos esa certeza. Dado que os expertos pred\u00edn un futuro sombr\u00edo para as nosas pensi\u00f3ns, parece que probablemente poderiamos estar a pagar moito m\u00e1is do que recibir\u00edamos no futuro (especialmente se somos novos).<\/p>\n<p>Non dubides e <strong>Solicitar un orzamento para estas p\u00f3lizas de seguro<\/strong>. Prot\u00e9xete ben contra todos estes riscos., <a href=\"\/gl\/blog\/cinco-razons-para-contratar-un-seguro-de-baixa-por-enfermidade\/\"><strong>axustando a t\u00faa cobertura aos teus ingresos e gastos<\/strong><\/a>. O problema para moitos traballadores aut\u00f3nomos \u00e9 que poden ter ingresos elevados, pero a s\u00faa base de cotizaci\u00f3n \u00e9 m\u00ednima, o que maximiza o seu risco.<\/p>\n<p><a class=\"popmake-26194\" href=\"#\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-31046 size-full\" src=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/wp-content\/uploads\/2016\/05\/BANNER-B.gif\" alt=\"P\u00f3\u00f1ete en contacto connosco\" width=\"500\" height=\"100\" \/><\/a><\/p>\n<p>De <strong>PIB Group Iberia<\/strong> Axud\u00e1mosche a calcular as t\u00faas prestaci\u00f3ns e a avaliar como complementalas correctamente. Xestionamos o teu seguro, aseguramos o teu futuro.\u201c<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Vexamos se \u00e9 mellor para o traballador aut\u00f3nomo aumentar a s\u00faa base de cotizaci\u00f3n ou mellorar as s\u00faas prestaci\u00f3ns mediante un seguro.<\/p>","protected":false},"author":14,"featured_media":14056,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"yasr_overall_rating":4.9,"yasr_post_is_review":"","yasr_auto_insert_disabled":"","yasr_review_type":"","footnotes":""},"categories":[152],"tags":[168],"class_list":["post-14048","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-profesionales","tag-ilt-subsidio"],"yasr_visitor_votes":{"stars_attributes":{"read_only":false,"span_bottom":false},"number_of_votes":0,"sum_votes":0},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/gl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/14048","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/gl\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/gl\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/gl\/wp-json\/wp\/v2\/users\/14"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/gl\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=14048"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/gl\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/14048\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/gl\/wp-json\/wp\/v2\/media\/14056"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/gl\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=14048"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/gl\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=14048"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/gl\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=14048"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}