{"id":14048,"date":"2023-01-17T11:38:06","date_gmt":"2023-01-17T10:38:06","guid":{"rendered":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/?p=28994"},"modified":"2025-05-23T09:42:25","modified_gmt":"2025-05-23T07:42:25","slug":"sou-trabalhador-independente-tenho-de-pagar-quotizacoes-ou-subscrever-um-seguro","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/pt\/soy-autonomo-subo-cotizacion-o-contrato-seguros\/","title":{"rendered":"Ser\u00e1 que compensa aumentar a quota dos trabalhadores independentes?"},"content":{"rendered":"<p>O <strong>quota de trabalhadores independentes<\/strong> em Espanha \u00e9 um tema de eterno debate. Provavelmente, isso deve-se ao facto de sermos <strong>um dos pa\u00edses mais bem pagos da Europa<\/strong>. Hoje queremos ajud\u00e1-lo a refletir sobre o que \u00e9 melhor para um trabalhador independente: <strong>aumentar a sua base de contribui\u00e7\u00e3o<\/strong> ao n\u00edvel dos seus rendimentos (como aconselham alguns especialistas) ou <strong>complemento da base m\u00ednima<\/strong> com op\u00e7\u00f5es privadas: seguro de baixa por doen\u00e7a, seguro de vida, planos de poupan\u00e7a.<\/p>\n<h2>Os direitos dos trabalhadores independentes ligados \u00e0s suas contribui\u00e7\u00f5es<\/h2>\n<p>As contribui\u00e7\u00f5es que o trabalhador independente paga mensalmente \u00e0 Seguran\u00e7a Social, \u00e9 uma percentagem de uma esp\u00e9cie de <em>\u201csal\u00e1rio de base\u201d.\u201d<\/em>\u00a0(a base de contribui\u00e7\u00e3o)<em>.\u00a0<\/em>Este facto d\u00e1 origem a uma s\u00e9rie de direitos.<br \/>\nEstamos a falar principalmente do seguinte:<\/p>\n<ul>\n<li>Subven\u00e7\u00e3o para <strong>incapacidade tempor\u00e1ria<\/strong><\/li>\n<li>Pens\u00e3o de <strong>viuvez e orfandade<\/strong><\/li>\n<li>Pens\u00e3o para <strong>incapacidade permanente<\/strong><\/li>\n<li>A pens\u00e3o de <strong>reforma<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n<p>Estas presta\u00e7\u00f5es s\u00e3o calculadas atrav\u00e9s da aplica\u00e7\u00e3o de f\u00f3rmulas e\u00a0<strong>percentagens da base de contribui\u00e7\u00e3o<\/strong> o trabalhador independente decide. Quanto mais elevada for a base contributiva, mais elevado ser\u00e1 o montante destas presta\u00e7\u00f5es.<\/p>\n<p>Com base nesta afirma\u00e7\u00e3o, a l\u00f3gica diria que todos os trabalhadores independentes deveriam aumentar essa base. O problema \u00e9 o custo mensal desproporcionado desse aumento. Da\u00ed surge o dilema de saber se existem alternativas mais baratas ao sistema p\u00fablico.<\/p>\n<h2><img fetchpriority=\"high\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-28996\" title=\"compensa aumentar a quota dos trabalhadores independentes\" src=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/wp-content\/uploads\/2018\/12\/cotizacion-seguros-autonomos.jpg\" alt=\"compensa aumentar a quota dos trabalhadores independentes\" width=\"920\" height=\"559\" \/><\/h2>\n<h2>O custo de trabalhar por conta pr\u00f3pria em Espanha<\/h2>\n<p>Entre o <strong>80-90% dos trabalhadores independentes est\u00e3o a contribuir \u00e0 taxa m\u00ednima (mais de 90% se considerarmos apenas os que t\u00eam menos de 40 anos)<\/strong>. Isto significa uma base de contribui\u00e7\u00e3o em 2021 de <strong>945 \u20ac<\/strong>\u00a0e um custo mensal para os trabalhadores independentes, a quota, de cerca de 290 euros por m\u00eas.<\/p>\n<p>Em 2023, a situa\u00e7\u00e3o mudou, pois o Governo lan\u00e7ou altera\u00e7\u00f5es que nos obrigam a pagar contribui\u00e7\u00f5es em fun\u00e7\u00e3o dos nossos rendimentos. Porqu\u00ea? Porque quer reduzir o fosso desprotegido entre os trabalhadores por conta de outrem e os trabalhadores independentes em Espanha.<\/p>\n<p>No entanto, isto n\u00e3o altera muito a situa\u00e7\u00e3o dos trabalhadores independentes, uma vez que os novos escal\u00f5es de contribui\u00e7\u00e3o colocam os direitos muito abaixo dos rendimentos e ganhos reais do trabalhador.<\/p>\n<p>Em fun\u00e7\u00e3o desse rendimento, somos colocados num dos 12 escal\u00f5es de quotiza\u00e7\u00e3o dispon\u00edveis. No entanto, dentro de cada escal\u00e3o, h\u00e1 um m\u00ednimo e um m\u00e1ximo que podem ser escolhidos, e a grande maioria optar\u00e1 pelo m\u00ednimo, o que significa que continuamos numa situa\u00e7\u00e3o muito prec\u00e1ria.<\/p>\n<blockquote><p>E, se quisermos ir para os escal\u00f5es mais elevados, digamos que optamos por contribuir com base em 1 850 euros em vez de 1 013 euros, isso significa um custo de cerca de 250-300 euros a mais por m\u00eas, e as pessoas n\u00e3o est\u00e3o dispostas a assumir esse custo.<\/p><\/blockquote>\n<p>Vejamos em pormenor neste gr\u00e1fico, onde se podem ver estes escal\u00f5es e as bases m\u00ednimas e m\u00e1ximas para cada ano:<\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"aligncenter size-full wp-image-55483\" src=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/wp-content\/uploads\/2023\/01\/bases-cotizacion-autonomos-RETA.jpg\" alt=\"Escal\u00f5es de contribui\u00e7\u00e3o dos trabalhadores independentes\" width=\"591\" height=\"464\" \/><\/p>\n<p>Isto mostra que, mesmo que tenha um rendimento de 4 000 euros nos casos de rendimentos mais elevados, pode pagar quotiza\u00e7\u00f5es de 1 300 euros, pelo que os direitos s\u00e3o muito inferiores nessa base. Ou ent\u00e3o, ganha-se 2.500 euros e paga-se menos de 1.100 euros de quotiza\u00e7\u00f5es. Pouco foi resolvido com esta reforma.<\/p>\n<p>No caso de <strong>trabalhadores independentes de empresas<\/strong>\u00a0 continuam a ter um estatuto algo especial e a sua base m\u00ednima de contribui\u00e7\u00e3o \u00e9 fixada em <strong>1 000 por m\u00eas<\/strong>.<\/p>\n<p>Na sec\u00e7\u00e3o seguinte, veremos como este aumento da base nos ajuda, em compara\u00e7\u00e3o com o m\u00ednimo para os trabalhadores independentes, a ver se vale a pena ou n\u00e3o.<\/p>\n<h2>O aumento da base contributiva e as suas vantagens<\/h2>\n<p>As pessoas que contribuem para o regime dos trabalhadores independentes t\u00eam direitos e presta\u00e7\u00f5es sociais que \u00e9 importante conhecer. Como j\u00e1 referimos, o seu montante depender\u00e1 da base de incid\u00eancia contributiva.<\/p>\n<h3>Trabalhador n\u00e3o assalariado com bases m\u00ednimas<\/h3>\n<p>Consideremos um trabalhador independente que ganha 1000 euros e paga quotiza\u00e7\u00f5es a uma taxa m\u00ednima de 899 euros por m\u00eas. Recebe o seguinte para as diferentes eventualidades principais oferecidas pela Seguran\u00e7a Social:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Licen\u00e7a tempor\u00e1ria: <\/strong>530,23 por m\u00eas. Este valor \u00e9 muito, muito baixo, se compararmos com as despesas mensais que temos. Taxa de diferencial de cobertura: 47%.<\/li>\n<li><strong>Viuvez<\/strong>539,21 \u20ac\/m\u00eas. Taxa de descida: 46%<\/li>\n<li><strong>Orfanato<\/strong>179,74 \u20ac\/m\u00eas. Taxa de descida: 82%<\/li>\n<li><strong>Invalidez permanente total<\/strong>494,28 \u20ac\/m\u00eas. Taxa de descida: 51%<\/li>\n<li><strong>Invalidez permanente absoluta: <\/strong>898,69 \u20ac\/m\u00eas. Taxa de abandono: 10%<\/li>\n<li><strong>Pens\u00e3o de reforma<\/strong>898,69 \u20ac\/m\u00eas (note-se que a pens\u00e3o m\u00e9dia de um trabalhador independente sempre foi muito pr\u00f3xima dos 700 \u20ac, menos 500 \u20ac do que a m\u00e9dia dos trabalhadores por conta de outrem).<\/li>\n<\/ul>\n<p>Naturalmente, estes n\u00fameros pressup\u00f5em o cumprimento do n\u00famero m\u00ednimo de meses de contribui\u00e7\u00f5es exigido pelo S.S. e os diferentes requisitos para as acumular. S\u00e3o valores aproximados, mas aten\u00e7\u00e3o \u00e0 falta de cobertura que representam... a maior parte deles s\u00e3o situa\u00e7\u00f5es dram\u00e1ticas.<\/p>\n<h3>Os trabalhadores independentes com um rendimento l\u00edquido de 2 000 euros<\/h3>\n<p>As presta\u00e7\u00f5es n\u00e3o aumentam necessariamente, uma vez que os trabalhadores independentes podem escolher, e a maioria optar\u00e1 por contribuir com o m\u00ednimo, que seria de 1 029,41 euros em 2023:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Licen\u00e7a tempor\u00e1ria:<\/strong> receber\u00edamos 607,35 euros por m\u00eas. Taxa de diferencial de cobertura: 70% (aten\u00e7\u00e3o...)<\/li>\n<li><strong>Viuvez<\/strong>617,65 \u20ac\/m\u00eas. Taxa de descida: 69%<\/li>\n<li><strong>Orfanato<\/strong>205,88 \u20ac\/m\u00eas. Taxa de descida: 90%<\/li>\n<li><strong>Invalidez permanente total:<\/strong> 566,18 \u20ac\/m\u00eas. Taxa de abandono: 72%<\/li>\n<li><strong>Invalidez permanente absoluta:<\/strong> 1.029,41 \u20ac\/m\u00eas. Taxa de abandono: 49%<\/li>\n<li><strong>Pens\u00e3o de reforma<\/strong>1.029,41 \u20ac\/m\u00eas. Taxa de redu\u00e7\u00e3o da cobertura: 49%<\/li>\n<\/ul>\n<p>Como podemos ver, as presta\u00e7\u00f5es s\u00e3o um pouco mais elevadas, mas a diferen\u00e7a em termos de rendimentos mensais aumenta significativamente. Esta \u00e9 uma situa\u00e7\u00e3o perigosa e que precisa de ser corrigida.<\/p>\n<p><strong>Em Espanha, temos um sistema de reparti\u00e7\u00e3o<\/strong>, especialmente no caso do <a href=\"\/pt\/blogue\/o-grafico-que-o-fara-duvidar-da-sua-futura-pensao-de-reforma\/\">pens\u00e3o de reforma<\/a>. Isto significa que sabemos o que temos de pagar com base na nossa base, mas n\u00e3o o que vamos cobrar.<\/p>\n<p>Nos \u00faltimos anos, face ao <strong>d\u00e9fices permanentes da Seguran\u00e7a Social<\/strong>, Al\u00e9m disso, foram introduzidos factores de corre\u00e7\u00e3o para reduzir os montantes anteriores. Por conseguinte, n\u00e3o podemos de modo algum garantir que o valor acima referido ser\u00e1 o que ser\u00e1 pago, porque s\u00e3o tidos em conta cada vez mais anos no c\u00e1lculo da base de contribui\u00e7\u00e3o.<\/p>\n<h2><img decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-28997\" src=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/wp-content\/uploads\/2018\/12\/como-contratar-seguros-autonomos.jpg\" alt=\"\" width=\"920\" height=\"506\" \/><\/h2>\n<h2>Opini\u00e3o dos peritos: Miriam Almaz\u00e1n (Afiris)<\/h2>\n<p>Para esclarecer a import\u00e2ncia deste artigo, quisemos consultar Miriam Almaz\u00e1n, diretora da Afiris e especialista no aconselhamento de trabalhadores independentes e empres\u00e1rios, que destaca a import\u00e2ncia desta decis\u00e3o para os trabalhadores independentes.<\/p>\n<blockquote>\n<p style=\"text-align: left;\">Quando temos uma empresa, a gera\u00e7\u00e3o de rendimentos depende de n\u00f3s, e <strong>\u00e9 essencial dispor de informa\u00e7\u00f5es corretas sobre os benef\u00edcios que receberemos<\/strong> em determinadas situa\u00e7\u00f5es. Pense numa doen\u00e7a prolongada que o impe\u00e7a de trabalhar ou, em caso de aus\u00eancia, no montante que a sua fam\u00edlia receberia para o manter.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\">Normalmente, pensamos em pagar mais quotiza\u00e7\u00f5es ou escolher op\u00e7\u00f5es privadas a pensar na reforma e, na minha experi\u00eancia profissional, verifico que muitas vezes esquecemos outro tipo de situa\u00e7\u00f5es que podem surgir. Nestes casos, se n\u00e3o se dispuser de uma boa cobertura, podem surgir graves dificuldades financeiras para os trabalhadores independentes e as suas fam\u00edlias.<\/p>\n<p style=\"text-align: left;\"><strong>A decis\u00e3o de optar pelo sector privado ou p\u00fablico \u00e9 uma decis\u00e3o que tem uma componente pessoal.<\/strong>. \u00c9, sem d\u00favida, importante <strong>fazer n\u00fameros<\/strong> e tamb\u00e9m considerar a situa\u00e7\u00e3o empresarial e familiar, a fim de escolher a op\u00e7\u00e3o mais adequada.<\/p>\n<p style=\"text-align: right;\"><span style=\"color: #0000ff;\"><strong><em>Miriam Almaz\u00e1n (Afiris)<\/em><\/strong><\/span><\/p>\n<\/blockquote>\n<p>J\u00e1 vimos o que est\u00e1 em causa no aumento da base contributiva, a op\u00e7\u00e3o p\u00fablica; agora explicamos o que est\u00e1 em causa na op\u00e7\u00e3o privada, atrav\u00e9s do seguro.<\/p>\n<h2>Os seguros como alternativa para melhorar o nosso desempenho<\/h2>\n<p>A alternativa ao simples aumento da base contributiva seria mant\u00ea-la no m\u00ednimo e complementar as presta\u00e7\u00f5es atrav\u00e9s de um seguro privado.<\/p>\n<p>Falar\u00edamos fundamentalmente sobre estes tr\u00eas aspectos:<\/p>\n<ol>\n<li><a href=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/pt\/profissionais\/\"><strong>Seguro de doen\u00e7a para os trabalhadores independentes<\/strong><\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/pt\/profissionais\/\"><strong>Seguro de sa\u00fade para trabalhadores independentes<\/strong><\/a><\/li>\n<li><strong><a href=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/pt\/profissionais\/\">Seguro de acidentes para trabalhadores independentes<\/a><\/strong><\/li>\n<li><strong><a href=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/pt\/individuos\/solucoes-de-seguros-para-particulares\/seguro-de-poupanca\/\">Planos de poupan\u00e7a-reforma<\/a><\/strong><\/li>\n<li><strong><a href=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/pt\/individuos\/solucoes-de-seguros-para-particulares\/seguro-de-poupanca\/\">plano de pens\u00f5es<\/a><\/strong><\/li>\n<\/ol>\n<p>Gra\u00e7as aos tr\u00eas, estar\u00edamos a cobrir as presta\u00e7\u00f5es fundamentais da Seguran\u00e7a Social, derivadas de:<\/p>\n<ol>\n<li>Licen\u00e7a tempor\u00e1ria,<\/li>\n<li>Morte ou invalidez permanente<\/li>\n<li>Reforma.<\/li>\n<\/ol>\n<p><strong>Vamos ver se a via privada compensa<\/strong> 2.000. Dispomos de um or\u00e7amento anual de cerca de Dispomos de um or\u00e7amento anual de cerca de 3.600 euros para o fazer. Vamos verificar se, ao subscrever estes seguros, o custo \u00e9:<\/p>\n<ul>\n<li>Seguro de baixa por doen\u00e7a \u2192 capital de 500 euros\/m\u00eas, custo: 138 euros\/ano<\/li>\n<li>Seguro de vida \u2192 capital de 112.000 \u20ac por morte e invalidez permanente total e absoluta, custo: 222 \u20ac.<\/li>\n<li>Ap\u00f3lice de acidentes \u2192 capital de 112 000 euros (cobre tamb\u00e9m a invalidez parcial). Custo de 100 euros por ano.<\/li>\n<li>Poupan\u00e7a \u2192 como gast\u00e1mos 460 euros nas tr\u00eas ap\u00f3lices, restam-nos 3 140 euros para investir em planos de poupan\u00e7a.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Este <strong>Supostamente, fizemos isso para uma pessoa de 35 anos, casada e com um filho.<\/strong>. Se o fizermos com uma pessoa de 45 anos, a margem de poupan\u00e7a ser\u00e1 de 2 726 euros (o seguro aumenta de pre\u00e7o com a idade). Se o fizermos aos 55 anos, poupar\u00edamos 2 011 euros.<\/p>\n<p>Supondo que uma pessoa que come\u00e7a a trabalhar, como descrito acima, aos 35 anos de idade, o <strong>poupan\u00e7as acumuladas<\/strong> com a progress\u00e3o acima referida seria de aproximadamente 64 000 euros aos 65 anos. A isto h\u00e1 que acrescentar toda a rendibilidade que poderia ser acumulada nesses 30 anos desde o in\u00edcio, o que seria interessante, j\u00e1 que demora tanto tempo.<\/p>\n<h2><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-29000\" title=\"compensa aumentar a quota dos trabalhadores independentes\" src=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/wp-content\/uploads\/2018\/12\/seguros-para-autonomos.jpg\" alt=\"compensa aumentar a quota dos trabalhadores independentes\" width=\"921\" height=\"518\" \/>A nossa sugest\u00e3o sobre a melhor forma de escolher<\/h2>\n<p>Como vimos, o custo adicional do aumento da base contributiva \u00e9 muito elevado. No entanto, <strong>o seguro \u00e9 muito mais flex\u00edvel<\/strong> e podemos tamb\u00e9m tirar partido da livre concorr\u00eancia para escolher entre alternativas econ\u00f3micas. Sempre <strong>escolher entre boas seguradoras<\/strong>.<\/p>\n<p>A diferen\u00e7a essencial \u00e9 a <strong>sistema de capitaliza\u00e7\u00e3o da poupan\u00e7a privada<\/strong>Sabemos que, se formos prudentes, o que pusermos no plano de poupan\u00e7a ser\u00e1 recuperado com um rendimento. Com a seguran\u00e7a social, por\u00e9m, n\u00e3o temos essa certeza. Tendo em conta que os peritos prev\u00eaem um mau futuro para as nossas pens\u00f5es, parece que provavelmente estaremos a pagar muito mais do que receberemos no futuro (especialmente se formos jovens).<\/p>\n<p>N\u00e3o hesite e <strong>solicitar um or\u00e7amento para estes seguros<\/strong>. Proteja-se bem contra todos estes riscos, <a href=\"\/pt\/blogue\/cinco-razoes-para-subscrever-um-seguro-de-baixa-por-doenca\/\"><strong>adequar a sua cobertura aos seus rendimentos e despesas<\/strong><\/a>. O problema para muitos trabalhadores independentes \u00e9 que podem ter um rendimento elevado e, no entanto, a sua base contributiva \u00e9 m\u00ednima, pelo que maximizam o seu risco.<\/p>\n<p><a class=\"popmake-26194\" href=\"#\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-31046 size-full\" src=\"https:\/\/pibgroupiberia.com\/wp-content\/uploads\/2016\/05\/BANNER-B.gif\" alt=\"Contacto connosco\" width=\"500\" height=\"100\" \/><\/a><\/p>\n<p>De <strong>Grupo PIB Ib\u00e9ria<\/strong> ajudamo-lo a calcular as suas presta\u00e7\u00f5es e a avaliar a forma correta de as complementar. \u201cGerimos o seu seguro, asseguramos o seu futuro\u201d.\u201d<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Vejamos se \u00e9 melhor para os trabalhadores independentes aumentar a base contributiva ou melhorar as suas presta\u00e7\u00f5es atrav\u00e9s do seguro.<\/p>","protected":false},"author":14,"featured_media":14056,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"yasr_overall_rating":4.9,"yasr_post_is_review":"","yasr_auto_insert_disabled":"","yasr_review_type":"","footnotes":""},"categories":[152],"tags":[168],"class_list":["post-14048","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-profesionales","tag-ilt-subsidio"],"yasr_visitor_votes":{"stars_attributes":{"read_only":false,"span_bottom":false},"number_of_votes":0,"sum_votes":0},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/14048","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/users\/14"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=14048"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/14048\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/media\/14056"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=14048"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=14048"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/pibgroupiberia.com\/pt\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=14048"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}