Vam seguir amb aquest fil d’entrades que vam començar fa unes setmanes… Aleshores parlàvem en línies generals de amb quina assegurança vinculen les hipoteques els bancs als clients, i quins eren els principals errors que cometien, avui entrarem a analitzar aquests productes i com desfer aquests “lligams” imposats per les entitats financeres.
Legislació sobre les vinculacions “obligatòries”
D “aquestes qüestions que estem tractant ja hi ha diverses consultes a la Direcció General d” Assegurances , que testifiquen el que es consideren “fets contraris a les bones pràctiques i usos en l’àmbit de les assegurances privades”.
De fet, el 2014 es va promulgar una Directiva Comunitària al Parlament Europeu coneguda com a “Directiva sobre hipoteques” , la qual prohibeix les clàusules abusives als contractes de productes financers, entre elles l “obligació de vincular una assegurança amb l” entitat bancària en signar el contracte hipotecari.
El problema és que s’està trigant a transposar-la al dret espanyol pels múltiples interessos bancaris en aquest assumpte.
NOVETAT (JUNY-2019): aquesta pràctica abusiva ja no existeix. En noves hipoteques ja no ens poden bonificar en subscriure les assegurances amb elles, donant llibertat real a escollir el proveïdor que més ens agradi.
Assegurança de la Llar
Aquesta pòlissa ja vam veure que perseguia actuar com a garantia per al banc que el préstec concedit serà reemborsat, fins i tot, si passa qualsevol sinistre greu a l’habitatge.
Legalment, no hi ha cap obligació per al client del banc de subscriure aquesta assegurança; en tot cas, és una obligació contractual.
Assegurança de Vida
Sol cobrir únicament la mort de l “assegurat, per la qual cosa serveix de garantia per a l” entitat bancària que, si li passa qualsevol desgràcia al prestatari, se li tornaran els diners que va prestar al seu dia.
El mateix que hem dit a l “assegurança de la llar s” aplica aquí: legalment, no hi ha cap obligació per al client del banc de subscriure aquesta assegurança; només els ho poden imposar per via contractual.
Com desfer-nos d’aquestes “lligams”?
Vegem els dos passos essencials per poder aconseguir millorar les nostres condicions actuals:
Comprovar l’escriptura del préstec hipotecari
Hem de cercar la clàusula on es recull el tipus d’interès aplicable a la hipoteca. Hauria d’aparèixer com rebaixa el tipus el fet de tenir subscrits aquestes assegurances amb l’entitat. Poden passar dues coses:
- Que no digui res: aleshores és tan fàcil com anul·lar a venciment i anar-te’n per una opció que et satisfaci més.
- Que digui que se suma el 0,_% al tipus aplicable a la teva hipoteca. Aleshores marxem al 2n que cal fer.
Calculeu el cost d’altres assegurances de llar i vida
Hem de contrastar si allò que ens cobra el banc s’ajusta al preu de mercat. De la mateixa manera que si les garanties que tenim són les que necessitem. La pràctica que hem contrastat és fins i tot dassegurances de llar sense contingut o assegurances de vida sense la cobertura dinvalidesa.
Hem de comprovar si:
- Amb l’estalvi que suposen en el cost de les assegurances,
- La millora en la cobertura de les pòlisses (com ara: una millor assegurança de llar, un mediador que et defensi davant d’un sinistre, o incloure la cobertura d’invalidesa a l’assegurança de vida), i
- Tot i l’increment en el cost de la quota hipotecària mensual
Ens compensa el canvi de les nostres assegurances que passin a ser gestionats per un corredor.
Us deixem de nou la calculadora que podeu fer servir per veure si en el vostre cas concret val la pena o no.
Ja s’han fet estudis independents que corroboren que les assegurances de vida són molt més cares al banc que en altres companyies independents.
A Moné Seguros i Inversió comprovarem amb vosaltres com en més del 90% d’ocasions, compensa.
