El primer que hem de dir és que no hi ha una fórmula única per estalviar i, per descomptat, no hi ha una regla universal aplicable a tothom. Però el que farem és, sota uns supòsits, explicar quines són les fórmules que més rendibilitat donaran als joves buscant, alhora, minimitzar-ne els riscos.
Estalviar o no estalviar, aquesta és la qüestió
És clar que estalviar no és per a tothom . Hi ha determinades circumstàncies que ens poden impedir estar en una posició que ens ho permeti: una compra d’habitatge, tenir un fill, un salari baix i una renda per pagar, etc.
No obstant això, si estàs en una posició en què cada mes es queden diners al nostre compte, podem dir que sí que estàs estalviant. La pregunta següent és: estàs traient una mica de rendibilitat a aquests diners o es queda “mort” al teu compte?
Crec que tots sabem que cada any que passa, la vida és més cara: el lloguer puja, el pa costa cinc cèntimes més, com puja el menú del restaurant de sota casa, etc. No obstant això, els diners al compte no ens proporcionen una rendibilitat, per la qual cosa el pas del temps em provoca perdre diners.
Això sí, com ja vam veure, gairebé el 50% dels espanyols sí que estalvien.
El meu estalvi, en un producte garantit o en una mica de més risc?
Pensarem que tots els mesos podem estalviar alguna cosa, què farem amb aquests diners? La resposta és clara: “DEPÈN”.
Primer, fixarem unes hipòtesis que ens semblen de compliment obligat:
- Si els diners que estalviïs els necessites en menys de 3 anys , no convenen productes no garantits . Per què? Perquè si tenim pèrdues en la inversió, gairebé no tindrem temps per recuperar-lo, i és possible que quan vulguem recuperar els diners, estiguem perdent.
- Ens hem de fixar uns objectius amb el nostre estalvi: si saps per què estàs estalviant, t’ajudarà a triar el producte en què et convé invertir-lo.
- “Rendibilitats passades no garanteixen rendibilitats futures” . Aquesta és una màxima d‟avís al‟inversor; però sí que és cert que l’estadística diu que com més renda variable, més rendibilitat a llarg termini.
Veurem uns exemples pràctics que permetin situar-nos millor.
Petit estalviador amb un objectiu -> les vacances
1er cas: estic estalviant 150 euros cada mes, però és setembre i em voldré gastar els diners en el viatge de l’estiu que ve.
No facis res amb aquests diners si en menys de 12 mesos els necessitaràs. Qualsevol producte d «estalvi té unes despeses associades “d” obertura» que impossibilitarien treure rendibilitat aquest 1r any, llevat que volguessis arriscar més del compte (1a hipòtesi).
A més, et pots trobar que molts productes impedeixen rescatar els diners abans de 12 mesos i, si ho fan, probablement ho facis amb menys o amb els mateixos diners.
Petit estalviador amb objectius més a llarg termini
2n cas: tinc un petit estalvi, que aconsegueixo cada mes, i no tinc previsió de necessitar aquests diners en diversos anys.
Aquest seria el cas de la persona que estalvia, per una banda, per als seus viatges i els seus “capritxos” del dia a dia, però que sí que es guarda alguna cosa per a un mitjà termini (a partir de 3 anys), com podria ser un cotxe, una casa…
En aquest exemple sí que podríem obrir un pla d’estalvi o algun producte similar i, a més, com que no té previst rescatar-lo a curt termini, optaríem a invertir en una mica de renda variable.
Com dèiem en la 3a hipòtesi, invertint així podré obtenir més rendibilitat i, a més, minimitzo el risc, ja que donaria temps que, de si entro en pèrdues, pugui recuperar-lo abans que necessiti els diners.
Gran estalviador que cerca diversificar
3r cas: tinc un bon sou i força capacitat d’estalvi. No sé si diversificar diversos productes, per si em produeix algun avantatge fiscal.
Efectivament, si realment hi ha una capacitat d’estalvi elevada, convé diversificar. Estem davant del 2n cas, però amb més imports.
Seria el moment de, si a més de fer el que s «anomena un “PIAS Fondos” (producte d» estalvi en què fiques una quantitat cada mes i que va lligat a fons d «inversió, però diversificant, no es concentra en un) ens pot interessar un pla de pensions. L» avantatge d «aquest últim és clar: desgravació fiscal (la seva aportació es dedueix de la base imposable a l» IRPF).
Per contra, la seva liquiditat es redueix tremendament; ens haurem d “acomiadar d” aquests diners fins d “aquí a un temps.
A més d” aquests productes, el SIALP és una bona opció, ja que a 5 anys de vista es podria rescatar sense tributar pels beneficis.
Compara entre diferents plans destalvi i productes dinversió
Com veieu, estem explicant aquest article des d’una perspectiva cautelosa, per evitar falses esperances (sent conscients que en renda variable podem perdre). Per descomptat, el que no aconsellem a ningú és invertir des del desconeixement . Si coneixeu algun professional de les finances en qui tingueu confiança, que us ajudi a començar.
Per part nostra, portem dècades ajudant als nostres clients a estalviar, i el grau de satisfacció és enorme. El motiu? Tenim un Departament d “Estalvi i Inversió que analitza els millors productes cada any per oferir els que més s” adapten a les circumstàncies de cadascú.
Com que treballem amb 20 entitats , en un moment es pot comparar els millors productes del mercat sense necessitat d “anar o preguntar a cada lloc . No ho dubtis, i consulta” ns.
Quant cobrem? Res , ja que les pròpies companyies ens paguen alguna cosa per portar-los als clients; per això per aquesta ajuda no hauràs de pagar res.
No ho dubtis i contacta amb nosaltres ja, sense cap compromís.
