Com que avançàvem en una entrada prèvia, complementar la nostra pensió pública de jubilació resultarà imprescindible si volem mantenir el nostre nivell de vida, molt especialment per als menors de 50 anys.
Per aquest motiu, avui volem explicar-vos quins són els principals errors que cometem en subscriure un pla de pensions i quins criteris seguir en contractar-lo . D’això dependrà que tinguem més o menys saldo al pla quan arribi el moment de la nostra jubilació.
Per què no comparem el nostre pla de pensions?
Recentment, vam tenir la sort d’assistir a una ponència molt interessant relativa a plans d’estalvi i pensions, en què es posava de manifest el següent: l’espanyol mitjà no compara el pla de pensions i es refia únicament del que li diu el gestor del banc .
El “modus operandi” habitual seria: arriba el moment de la declaració de la renda i veiem com paguem molts impostos; a la propera visita al banc ens ofereixen un pla de pensions, que és el producte d’estalvi que permet desgravar i, sense ni tan sols saber en el tipus de pla que entrem (podent ser de renda fixa, mixta o fins i tot variable; és a dir, podent perdre diners), accedim perquè ens permet estalviar diners en impostos per al proper any.
El gran error: fixar-nos només en el volum d‟un pla
En general, es podria dir que els plans de pensions amb un nombre més gran d’inversors adherits no tenen les millors rendibilitats.
- Pla de pensions núm. 1 a Espanya per nombre de partícips : El meu Pla Santander Prudent (més de 220.000 a finals de l’any 2015). mixta). A més a més, aquest any 2016 està perdent prop d’un 3% fins a l’abril.
- Pla de pensions núm. 1 a Espanya per nombre de partícips en renda variable: BS Pla Renda Variable, del Banc Sabadell (supera els 50.000 partícips a Espanya). Succeeix una cosa semblant a la del Santander: Inverco ho situa entre els pitjors, concretament entre el 10% amb pitjor rendibilitat de la seva categoria. La seva rendibilitat és negativa tant a 10 com a 15 anys.
- Pla de pensions núm. 1 a Espanya per volum de diners gestionats: PlanCaixa Equilibri, de La Caixa (uns 3.200 milions d’€), que ha tingut una rendibilitat en els darrers 10 anys que no arriba a l’1% anual (concretament, el 0,89%), és a dir, molt per sota de la mitjana dels plans. I, el pitjor de tot, està negatiu en l’acumulat dels darrers 15 anys.
I aquests són només uns quants exemples…
Els nostres consells per millorar la nostra elecció del pla de pensions
Si els plans de pensions amb pitjors resultats són els que més diners tenen acumulats i un nombre més gran de partícips, significa que les persones que hi han invertit no han mirat les rendibilitats obtingudes, ni han comparat amb altres opcions més favorables per als seus interessos.
Per això, reiterem la necessitat d “un assessorament correcte i adequat per no equivocar-nos en l” elecció. Alhora que ens aconsellin en el moment que sigui convenient canviar-nos a un altre pla millor.
Són 10 els milions de persones espanyoles que estalvien o inverteixen en un pla de pensions, la majoria s “hauria d” informar o assessorar, i comparar plans de pensions de diferents entitats , tenint en consideració
- El risc que vull assumir és el primer que hem de conèixer: ningú no ens hauria d’aconsellar invertir els diners en renda variable (ni la persona del banc, ni un amic, ni el meu gestor). La raó és molt senzilla: hem de saber els riscos que assumim en fer-ho, i poder optar per un altre pla més conservador, si no ens volem arriscar.
- Un cop tenim l’opció un: comparar plans de diferents entitats ; i què cal mirar?
– La rendibilitat històrica que ha tingut aquest pla , sobretot comparant-ho amb el “benchmark” (la mitjana de rendibilitat dels plans de pensions de la seva categoria)
– Les despeses del pla de pensions: sent importants, tampoc no són el fonamental , ja que tots entenem que si volem el millor gestor decidint les inversions dels meus diners, entenem que cobrarà més que un “mediocre”. Sempre que estigui ben situat al benchmark
Si necessites ajuda amb el teu pla de pensions, tant per triar-ne un adequat al teu perfil com per saber-ne les implicacions fiscals, el nostre Departament d’Estalvi i Inversió t’ajudarà. Truca’ns o consulta les nostres opcions per estalviar i millorar la teva pensió .
