El primer que cal saber d “un pla de pensions és que no és per a tothom. I és que té característiques que ho fan especial, com són: la manca de liquiditat, l” especial tributació, la varietat de possibilitats on invertir-lo, etc.
Per aquests motius, oferirem unes pautes a seguir abans de contractar-lo:
Per què i quan contractar un pla de pensions?
El pla de pensions és un pla d “estalvi a LLARG TERMINI, per tal d” anar fent aportacions periòdiques, en principi, cada any, per quan arribem a la jubilació, complementar la pensió de la Seguretat Social, que es preveu anirà disminuint progressivament.
Hem de plantejar contractar-ho quan la nostra situació econòmica personal, gràcies al nostre nivell d’ingressos, ens permet tenir un marge per estalviar, i sabem que són uns diners que no necessitarem a curt termini.
Com afecta el pla de pensions a la nostra declaració d’IRPF?
Les aportacions que fem al pla de pensions són deduïbles al nostre IRPF , per la qual cosa reduirà la base imposable, rebaixant la nostra factura fiscal.
Hem de saber que l’any 2015 hi va haver una reforma fiscal, que va introduir unes limitacions. Cada persona té un màxim de 8.000€ anuals , sempre que estigui per sota del 30% dels nostres rendiments del treball i activitats econòmiques. (REVISIÓ Gener 2021: s’ha limitat l’aportació a plans de pensions individuals a 2.000 €/any).
Vegem-ne un exemple perquè el pugueu veure millor:
Si la meva base imposable són 40.000 €
En principi, hauria de pagar en impostos prop de 8.000 € a un tipus mitjà del 20% d’IRPF
Però, si aporto al pla de pensions, per exemple 5.000€, la meva factura fiscal es redueix a uns 6.000€ a pagar.
És a dir, estalviaríem en impostos gairebé 2.000 €, que podríem destinar a altres fins : les vacances, per exemple.
Com veiem, hi ha un doble avantatge al pla de pensions:
una rendibilitat fiscal (per l “estalvi a l” IRPF que pot arribar al 50% de la nostra aportació), així com
rendiment financer (pels interessos que al llarg dels anys pugui generar).
Però, alhora, hem de considerar, que en ser susceptibles de deduir-se, en rescatar el pla, també ens el portarem al rendiment del treball, i tributaran per aquest concepte, per la qual cosa un moment molt important també per estar ben assessorat, és a la jubilació. Aquí teniu una guia sobre com rescatar el pla de pensions .
Com faig les aportacions i on les inverteixo?
Aquest producte financer permet fer:
Aportacions de forma extraordinària : per exemple, a final d’any, decidim quant volem ficar al pla o
Tenir una aportació periòdica , que permetria protegir-nos dels vaivens del mercat.
Pel que fa a buscar un producte garantit, renda fixa, mixta o variable, depèn del nostre perfil de risc, així com de l’edat. Normalment es diu que quan és jove s’està a temps de ficar la major part dels diners en renda variable, i progressivament s’ha d’anar movent opcions més conservadors; però per això hi ha el nostre assessor, que ens farà les preguntes necessàries, per no confondre’ns en la nostra elecció.
És un producte amb liquiditat?
La resposta és NO . És la forma d’estalvi menys líquida que existeix, ja que es limitarà molt la disponibilitat dels diners que decidim estalviar per aquesta via.
Hi ha una sèrie de situacions (més aviat de contingències) que ens permetrien rescatar aquests diners, però en què no ens volem trobar de cap manera. Així mateix, la darrera reforma de les pensions, ha millorat aquesta liquiditat, però únicament a 10 anys vista , des que fem cada aportació, per la qual cosa segueix sent una mica limitada.
A qui va destinat el pla de pensions?
Per aquest motiu diem que no és un producte per a tothom: se sobreentén que és per a gent que fiscalment li pugui interessar i desgravar al màxim ; ja que si no, també hi ha altres productes d’estalvi finalista, més favorables per al contribuent: PIES, SIALP, estalvi-jubilació…
Per tot això, aconsellem pregunteu a un especialista que us pot ajudar a optar per l’alternativa que, en funció de les vostres circumstàncies personals i professionals, sigui més aconsellable als vostres interessos. Sens dubte, el que ja comentem és que no té sentit tenir els diners en compte sense obtenir rendibilitat (amb la inflació, perdem poder adquisitiu). Subscriure algun producte destalvi és el més aconsellable.
A PIB Group Iberia i Inversió , portem més de 30 anys assessorant els nostres clients. Vine i decideix entre els millors plans de pensions del mercat.
