Imagina que acabes de comprar-te una casa nova per 200.000 euros i decideixes assegurar-la, però ho fas a 100.000, un valor inferior al seu valor real. És el que es coneix com una situació d “ infraassegurança . Si, malauradament, el teu habitatge pateix qualsevol tipus de sinistre parcial, com un robatori o una inundació, necessitaràs que la teva assegurança cobreixi els danys i, en aquell moment, entrarà en joc la regla proporcional o regla d” equitat.
Però… Saps què és la regla proporcional i com s “aplica exactament? T” ho aclarim en aquest nou post.
Què és la regla proporcional a les assegurances?
La regla proporcional és la fórmula o principi contractual que s’aplica a totes les pòlisses de danys. Aquesta regla apareix en escena quan es presenta un cas d’infraassegurança, és a dir, quan la suma assegurada és inferior al valor real de l’objecte assegurat en el moment en què ha passat el sinistre.
Segons la regla proporcional de les assegurances, la indemnització de l’assegurador es redueix de manera proporcional a la diferència entre la prima convinguda i la que s’ha aplicat si s’ha conegut la veritable importància del risc.
Com s’aplica la regla proporcional?
L’aplicació de la regla proporcional es basa en una fórmula matemàtica. Recordes l’exemple que t’hem posat al principi?
Doncs bé, fixant-nos en aquest cas, si la quantitat assegurada és de 100.000 euros, i el teu habitatge val en realitat 200.000 euros, això vol dir que només tens assegurat el 50% del seu valor real.
Si els danys que s’hi causen pugen a 25.000 euros, la teva companyia d’assegurances cobrirà el 50% dels danys, cosa que correspon a un total de 12.500 euros d’indemnització pels danys patits.
Per cert! Si t’interessa contractar una pòlissa per al teu habitatge, recorda fer una ullada al nostre post sobre les Millors Assegurances de la Llar el 2023 .
Quan no s’aplica la regla proporcional a les assegurances?
Ja saps una mica més sobre la regla d’equitat en assegurances, però, arribats a aquest punt, un dels principals dubtes que poden és… què en diu la Llei?
És precisament la Llei 50/80 de Contracte d’Assegurança a Espanya la que estableix la regla proporcional de les assegurances. Tot i això, la normativa també esmenta que una companyia asseguradora pot establir els acords que consideri amb els seus clients per excloure aquesta regla.
Si les dues parts estan d “acord, és completament legal no aplicar la regla d” equitat, encara que sempre que quedi establert al contracte de la pòlissa.
Això significa que, sota certes circumstàncies i si hi ha acord comú , pots determinar amb la teva companyia d “assegurances quina indemnització se” t pagaria en cas de sinistre, sense haver d “aplicar aquesta proporcionalitat basada en la diferència entre la prima pagada i la prima que hauries d” haver pagat.
Què és infraassegurança i com es calcula?
Si parlem de la regla proporcional en assegurances, és fonamental entendre el concepte d’infraassegurança, de què ja t’hem parlat al principi d’aquest article.
L’infraassegurança passa quan el valor declarat d’un bé assegurat és inferior al valor real, i és el principal detonant d’una indemnització insuficient en cas de sinistre.
En aquests casos, utilitzem la regla proporcional de les assegurances per calcular la quantitat d’indemnització , ajustant-la a la proporció entre el valor assegurat i el veritable.
Com evitar l’infraassegurança?
Vols evitar l’infraassegurança? Aleshores serà millor que, abans de contractar qualsevol pòlissa, estableixis una declaració precisa i justa del valor dels béns que asseguris.
Per això necessitaràs informació detallada i actualitzada sobre els teus béns assegurats. Per exemple, si vols assegurar el teu cotxe, necessitaràs el model exacte i una llista detallada de tots els seus accessoris. I, si el que contractaràs és una assegurança de la llar, serà fonamental que coneguis el valor exacte del teu continent i contingut.
Una valoració correcta t’assegurarà que la prima pagada sigui l’adequada i, en cas de sinistre, podràs rebre la indemnització esperada, sense haver d’aplicar la regla proporcional. I com saber si valores els teus béns de forma apropiada? Per a aquesta tasca sempre és convenient comptar amb l’ajut d’una corredoria professional, com ara PIB Group Iberia.
Amb més de 30 anys dexperiència a les nostres esquenes, la taxació de béns és un dels nostres punts forts.
A més, no només és essencial valorar adequadament els teus béns en el moment previ al contracte, sinó que cal anar revisant aquest valor de forma periòdica, per si hagués pogut canviar.
Posa “t ja en contacte amb PIB Group Iberia i oblida” t d “aprendre com s” aplica la regla proporcional a les assegurances. Som aquí per assessorar-te!
