Per nosaltres, com a assessors dels nostres clients, és fonamental fer un estudi previ de quins són els plans de pensions òptims per als nostres clients. Sabem que les campanyes són mitjans de captació , però no volem que, per un regal, sota allà un pla inadequat per al client.
Recordem l’objectiu…Estalviar per a la jubilació!
Els plans de pensions no són només un producte destalvi amb un benefici fiscal (amb desgravació de les seves aportacions). També és un producte del qual podem obtenir una gran rendibilitat a llarg termini . De fet, és això últim el que més benefici ens aportarà amb el pas del temps.
Moltes vegades ens trobem amb cridaneres campanyes de traspàs de plans, amb regals molt atractius o importants bonificacions en efectiu. Generalment, aquestes promocions exigeixen uns compromisos de permanència altíssims, que obliguen el client a estar amb una entitat fins a 5 o 8 anys, fins i tot!!
Com que en molts casos són inversions a llarg termini (normalment fins al moment de la nostra jubilació), els inversors perden la perspectiva i donen menys importància a la rendibilitat. En canvi, en altres inversions a curt termini com a dipòsits o fons d’inversió, sí que ens hi fixem molt més. És per això que moltes gestores ofereixen importants bonificacions de captació i que, de vegades, amaguen una gestió molt ineficient de la inversió, juntament amb les comissions més elevades que permet la llei.
Uns consells perquè no ens llegeixin…
Abans de contractar un pla de pensions, des del nostre Departament d’Estalvi i Inversió recomanaríem:
- Conèixer on invertim i l’exposició al risc : no és el mateix invertir en un Pla de Previsió Assegurat (més conegut com a PPA) amb un capital totalment garantit, que invertir en un Pla de Pensions amb una exposició a renda fixa oa renda variable.
Lamentablement, no és estrany veure clients molt conservadors amb una exposició al risc molt elevada amb una edat propera a la jubilació. - Despeses que té un pla de pensions , tant en comissió de gestió com en comissió dipositària. Les diferències entre diferents plans poden semblar petites, i que entre totes dues “només” sumin un %-0,35% . Però si això ho extrapolem a 10-15 anys, les diferències són molt grans.
Les gestores de les entitats bancàries solen tenir les comissions més elevades i no són les més eficients. Les diferències en rendibilitat són importants respecte d’altres gestores amb menys despeses. - Revisar les rendibilitats que ha tingut un pla de pensions i comparar-les amb altres gestores en les mateixes categories (el que es coneix com a “benchmark”). Per nosaltres això és fonamental, ja que ens podem trobar diferències d “un 4% de mitjana anual dels darrers 5 anys entre plans de pensions de renda fixa mixta (menys d” un 30% en renda variable). Si a més a més aquesta diferència es té sobre la major entitat bancària del país, podem fer-nos una idea de la gestió que es fa o les despeses que té el pla.
Conclusions finals sobre els plans de pensions
Per resumir, estaríem disposats a perdre un 20% de rendibilitat en 5 anys per obtenir un 3% de bonificació per un traspàs?
Al final, això és el que pot significar acollir-nos a una campanya tan cridanera per part dels grans bancs. No ens hem de fiar d’un percentatge de bonificació, sense saber quin pla s’amaga sota la promoció.
Recordem que la rendibilitat més gran no vindrà de les campanyes i bonificacions sinó de l’elecció del pla que més ens convé.
No ho dubtis i compara. Acosta’t o pregunta’ns i t’ajudarem a triar entre els millors plans de pensions de les asseguradores, que compten amb gestores líders.
