Etxeko aseguru bat kontratzean egindako 7 akats (eta nola saihestu)
Etxeko aseguru bat kontratatzen duzunean, erraza da akatsak egitea, eta horiek zure etxea babesgabe utz dezakete edo behar baino gehiago ordaintzera behartu zaitzakete. Etxeko aseguru egokiak zure ondasunak eta zure lasaitasuna babesten ditu, baina poliza bat aukeratzerakoan hartutako zenbait erabaki okerrek oso garesti atera daitezke gertakari bat gertatzen denean. Jarraian, Espainian etxeko aseguru bat kontratatzen denean ohiko zazpi akats aztertzen ditugu eta nola saihestu, hasieratik estaldura egokia izan dezazun.
Errorea 1: edukiontziaren eta haren edukiaren balioa ez da zehazki kalkulatzen
Ohikoenetako akatsetako bat da zure etxea balio okerrean aseguratzea, edo gehiegi baxu edo gehiegi altu. Etxeko aseguruetan eraikina eta haren edukien artean bereizten dugu:
Kontinente Hau da higiezinaren egituraren balioa (hormak, sabaiak, instalazio finkoak). Berriro eraikitzeko kostuaren arabera aseguratu behar da, ez higiezinaren merkatu-balioaren arabera.
Eduki Hauek dira etxeko ondasunak (altzariak, etxetresna elektrikoak, arropa, bitxiak, etab.). Ondasun horiek ordezko balioaren arabera aseguratuta daude.
Benetako zenbatekoak baino txikiagoak deklaratzen baditugu, erortzen gara Gehiegizko aseguru-estaldura: erreklamazio baten kasuan konpentsazioa proportzioan murriztuko da eta kalte osoa ez du estaliko. Aitzitik, benetako balioa askoz gainditzen duten aseguru-kopuruak izateak sortzen du Gehiegizko aseguru, alegia, erreklamazio bat gertatuz gero konpentsazio gehigarririk jaso gabe prima handiagoa ordaintzea. Akats hau saihesteko, zure etxearen berreraikuntza-balioa arretaz kalkulatu eta zure ondasun nagusien inbentarioa egin. Aseguru-kopuruak aldian-aldian egokitu (adibidez, altzari edo etxetresna elektriko garesti berriak erosten badituzu) zure poliza eguneratuta mantentzeko.
Akatsa 2: Politika bat prezio baxuenean soilik oinarrituta aukeratzea
Erraza da aurki dezakezun etxeko aseguru merkeena kontratatzea, baina hautu horrek estaldura funtsezkoetan babesik gabe utz zaitzake. Primu oso baxu batek normalean estaldura mugatua edo gehiegizko kuota altuak (deduzigarriak) esan nahi ditu, eta epe luzera asegurua ez da hain merkea izaten. Adibidez, aseguru merke batzuek arrisku garrantzitsuak baztertzen dituzte edo kalte-ordain maksimalen zenbatekoak oso baxuak ezartzen dituzte. Erabaki aurretik, ez bakarrik prezioa alderatu, baita poliza bakoitzak zer barne hartzen duen ere. Aztertu estaldurak, mugak eta baldintzak, diruaren truke balio onena eta behar duzun babesa jasotzen ari zarela ziurtatzeko.
Beste akats ohiko bat da aukerak ez konparatzea eta hipotekaren sinatzean bankuak proposatutako aseguruari baiezkoa ematea, beste aseguratzaile batzuekin alderatu gabe. Erakunde askok hipotekaren interes-tasa pixka bat murriztea eskaintzen dute haiekin etxeko aseguru bat kontratatuz gero, baina arabera OCU Hau garestia izan daiteke: bankuarekin lotutako etxeko aseguru-poliza batek askoz garestiagoa izan daiteke estaldura berbera duen, zuk bakarrik kontratatutako batekin alderatuta. Gogoratu legeak ez duela bankua behartzen bere enpresako aseguru bat kontratatzera; higiezina aseguratuta egotea besterik ez du eskatzen, baina zuk nahi duzun aseguratzailea hautatzeko askatasuna duzu. Beraz, alderatu merkatuan dauden eskaintzak eta ez gelditu lehen aukerarekin. Hasierako prima edo hipotekako aurrezkiak, poliza egokia ez bada, epe luzera gehiago ordaintzea ekar dezake.
Nola saihestu: aztertu zure behar zehatzak eta eskatu zenbait aurrekontu. Begiratu eskaintza bakoitzean sartuta dagoen estaldura, aseguratutako kopuruak, salbuespenak eta zerbitzu osagarriak, baita prezioa ere. Horrela, kostu arrazoizkoan orekatutako aseguru-poliza bat aukeratu dezakezu, erreklamazio bat gertatuz gero inolako sorpresarik gabe.
Hiru akatsa: behar duzun estaldura zehatza berrikusi ez izana
Etxe bakoitza desberdina da, eta beraren aseguragarri-arriskuak ere bai. Ohiko akatsa da etxeko aseguru estandarra kontratatzea, poliza guztiek gauza berberak estaltzen dituztela pentsatuta, zure etxearentzat garrantzitsua den estaldura zehatzik dagoen egiaztatu gabe. Adibidez, ihesak, isurketak edo uholdeak bezalako ur-kalteak estaltzen al ditu? Beirazko apurtzeak eta zeramikazko sukalde-plaken apurtzeak barne hartzen al ditu? Etxearen barruan eta kanpoan lapurreten aurka babesten al du (adibidez, kalean poltsa bat lapurtzea)? Hirugarren pertsonei nahi gabe eragin diezazkizun kalteetarako erantzukizun zibil nahikoa eskaintzen al du (adibidez, ihes batek zure auzokidearen etxea uholdean jartzea)?
Jardineko villa bat baduzu, kanpoko instalazioak, igerilekuak edo eguraldi-gertaerek eragindako kalteak estalita daude? Balio bereziko objektuak (bitxiak, arte-lanak, bildumak) gordetzen badituzu, bereziki deklaratu behar al dituzu? Gai hauek guztiak poliza eta aseguratzailearen arabera aldatzen dira. Estaldura hauek berrikusi ezean, babes-hutsune esanguratsuak gerta daitezke. Hori saihesteko modurik onena da poliza bat kontratatu aurretik zure etxearen beharrak aztertzea: adibidez, eraikin altu bateko apartamentu batean ur-kalteen estaldura funtsezkoa izan daiteke, eta etxe isolatu batean lapurreta edo ekaitzek eragindako kalteek gehiago kezkatuko zaituzte. Irakurri termino eta baldintzak edo produktuaren informazio-orria poliza honek arrisku garrantzitsu hauek estaltzen dituela egiaztatzeko; hala ez bada, bilatu hori egiten duen beste bat edo gehitu beharrezko estaldura osagarriak. Begirik gabe poliza oinarrizko bat kontratatzeak, zure egoerara egokitu gabe, benetan behar duzunean estaldurarik ematen ez duen aseguruagatik ordaintzea ekar dezake.
Akatsa 4: Xehetasun-idazkera ez irakurtzea edo salbuespenak ez ulertzea
Poliza bat bere termino eta baldintzak irakurri gabe sinatzea akats klasiko bat da, garestia izan daitekeena. Etxeko aseguru-polizek beti dute salbuespenen atala, hau da, polizak ez dituen egoerak. Horietaz konturatu ezean, gertakari bat gertatzean atsegin gabeko sorpresa batzuk izan ditzakegu. Adibidez, aseguratzaile batzuek ez dute ur-kalterik estaltzen mantentze-lan faltagatik (adibidez, oso zaharrak eta herdoildunak diren hodiak) gertatutako akatsen kasuan. Beste batzuek zenbait fenomeno natural baztertzen dituzte (adibidez, uholde-arriskuko eremuetan uholdeak, estaldura osagarria kontratatu ezean), gatazketan edo istiluen bitartean vandalismoagatik sortutako kalteak, eta abar. Mugak izatea ere ohikoa da: zure polizak bitxiak edo balio bereziko objektuak zenbateko jakin batera arte soilik estaliko ditu, banan-banan deklaratu ez badituzu. Zibileko erantzukizunak azpimuga izan ditzake (adibidez, maskota batek eragindako kalteen estaldura desberdina izatea, edo opor-etxeetan hirugarren pertsonei eragindako kalteen mugak, etab.). Xehetasun hauek guztiak normalean letra txikian aurkitzen dira.
Nola saihestu: hartu denbora polizaren termino eta baldintza orokor eta zehatzak irakurtzeko, edo, gutxienez, estaldurari, salbuespeni eta mugei buruzko atalak. Aseguru-hizkuntza konplexua iruditzen bazaizu, Eskatu zure bitartekariari puntu garrantzitsuak zuretzat argitzeko.. Zure etxeko aseguruak zer estaltzen duen eta zer ez zehazki ulertzeak ustekabeak saihesten lagunduko dizu. Estaldura nahikoa ez dela iruditzen bazaizu, estaldura osagarria kontratatu edo arazo bat sortu aurretik beste poliza bat bilatu dezakezu. Gogoratu: aseguruari dagokionez garrantzitsuena askotan zer ez duen estaltzen jakitea da, beharrezko neurriak edo osagarriak hartu ahal izateko.
Errorea 5: Polizan aplikatutako gehiegizko kopurua (deductible) kontuan hartu gabe
Franquizia da, erreklamazio baten kasuan, aseguruak gainerakoa estali aurretik zuk ordaindu beharko duzun diru-kopurua. Adibidez, 300 €-ko franchizia baduzu eta 1.000 €-ko balioa duen kaltea jasaten baduzu, lehenengo 300 € zuk ordainduko dituzu eta aseguratzaileak gainerako 700 € estaliko ditu. Prezioak alderatzean, askotan ahaztu egiten dugu poliza batek gehiegizko kopurua duen eta zenbat den. Aseguru bat merkea izan daiteke gehiegizko kopuru handia duelako; horrek esan nahi du kalte txiki edo ertainetarako ez duzula kalte-ordainik jasoko, gehiegizko kopuru hori gainditzen ez delako. Primak murrizteko gehiegizko kopuru oso altua aukeratzen baduzu, azkenean kalte txiki gehienengatik zuk ordaindu beharko duzu.
Nola saihestu: beti egiaztatu aseguru-eskaintzak kuotapartaiderik duen ala ez.
6. akatsa: Politika denboran zehar ez eguneratzea edo aldaketak ez jakinaraztea
Zure egoera eta zure etxea urteetan zehar aldatzen dira, eta zure aseguruak aldaketa horiek islatu behar ditu. Ohiko akatsa da poliza bat kontratatzea eta gero ahaztea, aldaketa esanguratsuenetan egokitu gabe. Zure instalazioetan berritze esanguratsuak egin badituzu, batez ere elektrizitate-, iturgintza- edo egiturazko instalazioetan, zure aseguratzaileari jakinarazi behar diozu. Zure instalazioak hobetzeak erreklamazioen arriskua murriztu dezake (adibidez, zaharkitutako sistemak berritu ondoren zirkuitu laburren edo ur-ihesak izateko aukera gutxiago), eta baita zure aseguru-prima ere jaitsi dezake. Baina enpresak berritzeaz ez badaki, arriskua lehen bezala baloratzen jarraituko du.
Era berean, garrantzitsua da zure aseguruari eguneratzea objektu baliotsu berriak eskuratzen badituzu (adibidez, elektronika garestiak, bitxiak, arte-lanak), behar bezala estalita egon daitezen eta edukientzako aseguru-estaldura nahikorik gabe ez geratzeko. Era berean, jakinarazi zure aseguru-konpainiari higiezinaren erabilera aldatzen denean: bizileku nagusia ez da bigarren etxea bezalakoa (arriskua aldatzen da), edo bertan bizitzeari utzi eta hirugarren batzuei alokatzen badiozu (zure aseguru-konpainiari jakinarazi behar diozu, alokatutako etxe batean estaldura eta erantzukizun batzuk aldatzen direlako). Jende askok urteetan poliza bera mantentzen du, etxez aldatu, familia handitu edo egoerak aldatu arren, estaldura zaharkitua izatera eramanaz.
Nola saihestu: berrikusi zure poliza gutxienez urtean behin, bereziki aldaketa esanguratsuak egin aurretik. Berriro irakurri estaldura eta aseguratutako kopuruak, eta pentsa ea oraindik zure egoerara egokitzen diren. Hobekuntzarik egin baduzu, jakinarazi horiek erregistratu daitezen. Zure ondasunen balioa handitu bada, egokitu aseguratutako zenbatekoa. Zure aseguruari eguneratuta eusteak bermatzen du, erreklamazio bat gertatuz gero, beharrezko konpentsazioa jasoko duzula eta ez dela hutsuneek eragindako sorpresarik izango.
7. akatsa: aholku profesionalaz ez baliatzea edo zerbitzu osagarriak ez baloratzea
Zure kabuz asegurua kontratatzeak, aholkurik gabe, estaldura egokiak ez direnak edo bikoiztuta daudenak aukeratzea ekar dezake. Jende askok ez daki xehetasun teknikoetaz eta oker baloratu dezake bere etxearen beharrak. Aseguru-artekari edo aholkulari bat ez izatea akatsa da polizek nola funtzionatzen duten argi ez baduzu, izan ere, profesional batek zure arrisku zehatzak identifikatzen lagunduko dizu eta eskaintza desberdinak modu objektiboan alderatzen. Adibidez, esperientzia handiko bitartekari batek badaki zein estaldura indartu behar diren zure kasuan, zein aseguratzailek duen erreputazio onena erreklamazioak kudeatzeko (ez baitira guztiak modu berean erantzuten), edo nola lor daitezkeen deskontuak promozioak edo poliza konbinatuak aprobetxatuz. Aditu baten laguntzarekin, zure benetako egoerara egokitutako poliza bat bermatuta duzu, beharrezkoak ez diren estalduretan dirua xahutzea edo garrantzitsua dena estaltzeko huts egitea saihestuz.
Bestalde, estaldura eta prezioan soilik zentratuta, batzuetan polizak eskaintzen dituen zerbitzu osagarriak alde batera uzten ditugu. Gaur egun, aseguratzaile askok laguntza oso erabilgarria eta estaldura osagarria eskaintzen dituzte: esaterako, etxeko larrialdietarako 24 orduko laguntza-zerbitzua, giltzak kanpoan utziz gero larrialdietarako giltzazaina bidaltzea, etxetresna elektrikoen konponketak, telefono bidezko aholkularitza juridikoa, maskoten estaldura, besteak beste. Balio erantsi honek bezeroaren esperientzian aldea ekartzen du, baina askotan alde batera uzten da ikerketarik egin ezean. Kontuan hartu zerbitzu osagarri hauek, etxeko ustekabeko gertakariak gertatzen direnean denbora eta dirua aurreztu diezazuketelako.
Nola saihestu: fidagarri diren profesionalen aholkuak bilatu (adibidez, PIB Group Iberia aseguru-artekariak), poliza bat kontratatzeko prozesuan zehar gidatuko zaituztenak. Haiek poliza bakoitzaren aukerak, baldintzak eta zerbitzuak argi azalduko dizkizute, onena aukeratzen lagunduz. Gainera, ez izan zalantzarik sartuta dauden zerbitzuei buruz galdetzeko: zure aseguruak edozein unetan laguntza eskaintzen duela edo erreklamazioak modu eraginkorrean kudeatzen dituela jakitea prezioaren bezain garrantzitsua baita. Aditu batek azpimarratu ahal izango ditu letra txikian agertzen diren eta askotan ikusi gabe geratzen diren onura osagarri horiek, eguneroko bizitzan lasaitasun handia ematen dutenak.
Ondorioa: hartu zure etxeko aseguruak konfiantzaz
Etxeko aseguru bat kontratatzeko orduan akats hauek saihesteak etxea lasai gozatzeko aukera emango dizu, ustekabekoen aurka ondo babestuta zaudela jakinik. Hartu denbora estaldurak alderatzeko, irakurri termino eta baldintzak, eta bilatu aholkuak espezialistekin. Horrela, estaldura oneko eta zure aurrekontura egokitutako prima duen poliza pertsonalizatua lortuko duzu. PIB Group Iberian, etxeko aseguru adituz osatutako talde bat dugu, zure etxerako aseguru egokiena aukeratzeko aholku pertsonalak emateko prest. Jar zaitez gurekin harremanetan PIB Group Iberia-n Konpromisorik gabeko aholkularitza pertsonalizaturako. Pozik lagunduko dizugu soluzio egokiena aurkitzen, zure etxea konfiantza osoz aseguratzeko.
