Con máis de 83 anos, España ten a terceira esperanza de vida máis alta do mundo. Só superado por Xapón e Suíza. Neste contexto, agravado pola incerteza que rodea as pensións, cada vez máis persoas están a considerar ter aforros adicionais para a súa xubilación ou en caso de calquera imprevisto .
Entre os plans máis populares e demandados están os plans de pensións (deseñados especificamente para este fin) e os plans de aforro (que tamén poden ser interesantes). Pero cal dos dous é mellor?
A mellor maneira de descubrilo é comparar as vantaxes e as desvantaxes destes dous produtos. Como todo, dependerá do teu caso particular.
A primeira vista, un plan de aforro adoita ser máis atractivo pola posibilidade de ter máis diñeiro dispoñible, e os plans de pensións polas súas vantaxes fiscais (redución da base impoñible nas declaracións do IRPF). Pero, é isto o máis interesante no teu caso? Analizamos coidadosamente que é o mellor en cada caso: Plan de pensións ou Plan de aforro?
Que ter en conta no Plan de Aforro
Ofrecen moita maior liquidez de capital, garanten a rendibilidade (en moitos produtos) e os seus gastos adoitan ser máis moderados. Pero ata que punto son beneficiosos para garantir unha xubilación tranquila? Estes son os puntos máis importantes a ter en conta antes de contratar un:
Comparar todas as opcións
Compare coidadosamente os tipos de xuro garantidos que ofrecen os bancos. Por suposto, non tes que limitarte ás opcións que che ofrece o teu banco; Investigar as propostas das compañías de seguros.
E non compara o xuro técnico, senón o xuro neto, despois de deducir os gastos.
Posibilidade de elixir o investimento
Se temos coñecementos financeiros, é interesante saber que podemos tomar decisións de investimento. É dicir, en vez de optar por produtos garantidos, decántase por un vinculado a fondos.
Isto require máis tempo, pero tamén ten vantaxes se se xestiona ben.
Estudar outros plans de aforro (SIALP e PIAS)
Pero máis alá dos plans ou depósitos de aforro convencionais que ofrecen os bancos, existen outros produtos de aforro e pensións que se poden adquirir a través das compañías de seguros: SIALP e PIAS.
O Seguro Individual de Aforro a Longo Prazo (SIALP) é un servizo que ofrecen as aseguradoras neste caso.
Chámanse Plans de Aforro 5 porque se mantés o investimento durante 5 anos, podes optar á exención de impostos para achegas inferiores a 5.000 euros ao ano retirando a totalidade da cantidade dunha soa vez. Foi creado en 2015 e ten a vantaxe de que as compañías de seguros están obrigadas por lei a garantir o 85 % do capital achegado.
Se queres máis información sobre a contratación dun plan SIALP, PIB Group Iberia explicarache todas as opcións.
A segunda opción é o Plan Individual de Aforro Sistemático (PIAS) . Non hai vantaxes fiscais durante a achega, pero si que as hai no momento do beneficio, se o rescatas en forma de renda vitalicia. Ao establecelo, non terás que pagar impostos sobre todos os beneficios xerados. É dicir, xera unha vantaxe fiscal significativa cando se amortiza (polo menos 5 anos despois da súa contratación).
Que ter en conta no Plan de Pensións
Este plan está deseñado especificamente para o aforro a longo prazo. Pero o que a miúdo fai que sexan escollidos por riba dos plans de aforro convencionais é que teñen incentivos fiscais .
De feito, é o único produto de aforro cuxas achegas son deducibles fiscalmente na base impoñible do IRPF , cun límite de 8.000 euros ao ano. (REVISIÓN xaneiro de 2021: as achegas a plans de pensións individuais limitáronse a 2.000 € ao ano)
A esta vantaxe súmase o feito de que adoitan ofrecer boas rendibilidades, pódese elixir o nivel de risco e as comisións tenden a ser cada vez máis baixas.
Debido a estas vantaxes, os plans de pensións adoitan ser a primeira opción que se nos ocorre para complementar a nosa pensión pública de xubilación. Non obstante, en PIB Group Iberia sempre advertimos que o Plan de Pensións non é un produto para todos, e ofrecemos a opción de comparalo coas outras alternativas mencionadas e outros produtos de aforro.
Queres máis información sobre a mellor opción para o teu caso específico? Non dubide en contactar co noso equipo. Exploraremos estas posibilidades, así como os produtos que ofrecen as principais empresas.
