Chegou decembro e, con el, a enxurrada de achegas aos plans de pensións , que na súa maior parte só reciben achegas a finais de ano . Hoxe veremos por que esta práctica pode supoñer unha perda de máis do 2 % anual , a diferenza do que ocorre se facemos contribucións regulares ao longo do ano.
Máis da metade das achegas quedan para finais de ano.
Dado que este é o caso, e as entidades xa son conscientes diso, os maiores esforzos para recadar achegas realízanse durante estas datas . De feito, levamos todo novembro oíndo falar de agasallos por transferencias , por achegas… que, por certo, cada vez requiren máis permanencia ; nalgúns casos ata 8 anos.
Non obstante, o preocupante é a falta de consciencia de que esta práctica supón unha perda real significativa en comparación coa rendibilidade que podería obter o noso plan de pensións se estivésemos contribuíndo durante todo o ano.
Por que é mellor contribuír periodicamente ao plan de pensións?
Hai dúas razóns fundamentais polas que é realmente beneficioso contribuír ao longo do ano e non acumulalo nun período específico.
O aforro non se produce en decembro, senón que se acumula ao longo do ano.
Algo que parece tan sinxelo como iso, o que significa é que os aforros que conseguimos mes tras mes se malgastan na nosa conta bancaria, a rendibilidade potencial que poderiamos xerar durante ese tempo ata que fagamos a achega a finais de ano.
Por exemplo, se achegamos 2.400 € ao noso plan de pensións ao final do ano, iso significa que aforramos aproximadamente 200 € ao mes. Se a finais de xaneiro, febreiro, marzo… inxecto ese diñeiro a medida que se vai acumulando, xero unha rendibilidade de: 11 meses, 10 meses, 9 meses… e así sucesivamente. En vez de esperar ata decembro para poñelo todo dunha vez.
O risco de mercar demasiado caro
Se só investimos unha gran cantidade de diñeiro á vez, en vez de distribuíla ao longo do ano, pode ocorrer que esteamos “mercar caro”.
Este é un risco evidente, e demostra que cando investimos en plans de pensións non garantidos (por exemplo, mixtos, que son os nosos favoritos), estes soben e baixan ao longo do ano…
Se resulta que foi un ano moi bo e o plan de pensións se revalorizou un 7 %, e logo vas e achegas os teus 2.400 euros, estás “comprándoo a un prezo alto”. Se o fixeras ao longo do ano, terías ido adquirindo activos ao longo do tempo, minimizando o risco de que estas flutuacións xogasen na túa contra.
Canto perdo se non fago achegas regulares?
Segundo os expertos de Abante Asesores , baseándonos nos datos dos últimos 20 anos, estamos a falar dunha media anual do 2,7 %. Esta estimación aplícase a plans de pensións cunha porcentaxe de risco alta, non necesariamente a PPA.
En calquera caso, se o teu obxectivo cun plan de pensións é maximizar os teus aforros e beneficiarte dunha fiscalidade favorable durante as achegas, definitivamente recomendámosche que consideres esta opción, xa que a rendibilidade a longo prazo será moi alta.
Se queres que che axudemos a escoller as mellores opcións, traballamos con 20 compañías de seguros, incluídas as principais xestoras de seguros de todo o país. Fala co noso Departamento de Aforro e Investimento e axudarante a aprender a elixir o teu plan de pensións .
