Como xa mencionamos nunha publicación anterior, complementar a nosa pensión pública de xubilación será esencial se queremos manter o noso nivel de vida, especialmente para os menores de 50 anos.
Por este motivo, hoxe queremos explicar os principais erros que cometemos ao contratar un plan de pensións e que criterios debemos seguir ao solicitalo . Isto determinará se teremos máis ou menos saldo no plan cando nos xubilemos.
Por que non comparamos os nosos plans de pensións?
Recentemente, tivemos a sorte de asistir a unha presentación moi interesante sobre aforro e plans de pensións, na que se puxo de manifesto o seguinte: o español medio non compara os seus plans de pensións e só confía no que lle di o seu director de banco .
O modus operandi habitual sería: chega o momento de presentar a declaración da renda e vemos canto pagamos en impostos; Na nosa seguinte visita ao banco, ofrécennos un plan de pensións, que é un produto de aforro que nos permite deducir as nosas obrigas fiscais. Sen sequera coñecer o tipo de plan que estamos a adoptar (podería ser de renda fixa, de renda mixta ou mesmo de renda variable; é dicir, poderiamos perder cartos), aceptámolo porque nos permite aforrar cartos en impostos para o ano seguinte.
O gran erro: centrarse só no volume dun plan
En xeral, podería dicirse que os plans de pensións cun maior número de investidores participantes non teñen as mellores rendibilidades. Estes son os datos que o confirman (datos de mediados de 2016):
- O plan de pensións número 1 en España por número de participantes : Mi Plan Santander Prudente (máis de 220.000 a finais de 2015). Ten as comisións máximas permitidas (1,5 % anual de comisión de xestión e 0,25 % de comisión de depósito) e a súa clasificación en Inverco sitúao no posto número 193 de 220 plans da súa categoría (renda fixa mixta). Para empeorar as cousas, este ano 2016 está a perder case un 3 % ata abril.
- O plan de pensións número 1 en España por número de partícipes de renda variable: BS Plan Renda Variable, de Banco Sabadell (con máis de 50.000 partícipes en España). Algo semellante ocorre con Santander: Inverco sitúaa entre as peores, concretamente entre o 10% con menor rendibilidade da súa categoría. A súa rendibilidade é negativa tanto a 10 como a 15 anos.
- O plan de pensións número 1 en España por volume de diñeiro xestionado: PlanCaixa Equilibrio, de La Caixa (arredor de 3.200 millóns de euros), que tivo unha rendibilidade inferior ao 1 % anual nos últimos 10 anos (en concreto, o 0,89 %), é dicir, moi por debaixo da media dos plans. E, o peor de todo, é negativo no total acumulado dos últimos 15 anos.
E estes son só uns poucos exemplos…
Os nosos consellos para mellorar a túa elección de plan de pensións
Se os plans de pensións con peores resultados son os que teñen máis fondos acumulados e o maior número de participantes, significa que as persoas que investiron alí non miraron a rendibilidade obtida, nin a compararon con outras opcións máis favorables aos seus intereses.
Polo tanto, reiteramos a necesidade dun asesoramento correcto e axeitado para garantir que tomamos a decisión correcta. Ao mesmo tempo, aconséllannos cando é apropiado cambiar a un plan mellor.
Hai 10 millóns de españois que aforran ou invisten nun plan de pensións, a maioría debería obter información ou asesoramento e comparar plans de pensións de diferentes entidades , tendo en conta
- O risco que quero correr é o primeiro que deberiamos saber: ninguén debería aconsellarnos investir cartos en renda variable (nin a persoa do banco, nin un amigo, nin o meu xerente). A razón é moi sinxela: precisamos coñecer os riscos que corremos ao facelo e poder optar por un plan máis conservador se non queremos correr o risco.
- Unha vez que temos a opción un: comparar plans de diferentes entidades ; e que hai para mirar?
– A rendibilidade histórica deste plan , especialmente en comparación co índice de referencia (a rendibilidade media dos plans de pensións da súa categoría)
– Gastos do plan de pensións: aínda que importantes, tampouco son fundamentais , xa que todos entendemos que se queremos que o mellor xestor decida como investir o noso diñeiro, entendemos que cobrará máis que un “mediocre”. Sempre que estea ben situado no punto de referencia
Se precisa axuda co seu plan de pensións, xa sexa para elixir o axeitado para vostede ou para comprender as súas implicacións fiscais, o noso Departamento de Aforro e Investimento estará encantado de axudarlle. Chámanos ou consulta as nosas opcións para aforrar e mellorar a túa pensión .
