A diario, atopámonos con numerosos clientes que, ao chegar á xubilación, nos din que desexarían ter tido este asunto en conta antes. Hoxe veremos cando é aconsellable comezar e como elixir o produto que máis nos poida interesar.
Canto antes aforremos, mellor para a xubilación
A planificación financeira para a nosa xubilación non se pode deixar ata os 55-60 anos , porque non poderemos xerar a rendibilidade suficiente para vivir dela no futuro, sobre todo sabendo que as pensións públicas aumentan un 0,25 % anual e, probablemente, coas reformas que se aveciñan, non mellorarán precisamente. Deberíamos pensar en aforrar canto antes, mesmo que sexa en pequenas cantidades.
Tomemos este exemplo : 200 € aforrados hoxe, en 30 anos cun tipo de xuro anual do 4 %, equivalen a aproximadamente 650 €. É dicir: o que agora destinamos ao noso seguro de aforro, xa sexa un PIAS, un plan de pensións, etc., triplícase ata os 30 anos. Isto é posible porque a rendibilidade do primeiro ano acumúlase e, ao ano seguinte, os rendementos xerados xeran máis xuros.
Isto é o que se coñece como xuro composto, o famoso efecto “bola de neve” : os xuros provocan máis xuros.
Non obstante, cómpre asesorarse ben para evitar cometer erros na forma de facelo. Non todos os produtos existentes deberían ofrecerse a todo o mundo (cremos que aprendemos iso da maneira máis difícil). Despois mostramos un exemplo.
O perfil de risco e o horizonte temporal
É importante ter claro o chamado “perfil de risco” dun cliente para evitar que asuma máis riscos co seu diñeiro dos que realmente desexa. Por iso cómpre ter coidado coas campañas de fin de ano dos plans de pensións.
Do mesmo xeito, o “horizonte temporal” dos nosos aforros ou investimentos, que é o tempo no que queremos recuperar o noso investimento ou estamos obrigados a conservar o produto sen canxealo, é unha cuestión moi importante a ter en conta.
Poñamos un exemplo: unha parella nova con ingresos medios probablemente non debería contratar un plan de pensións, porque perderá o acceso a ese diñeiro durante polo menos 10 anos e, en caso de calquera imprevisto ou desexo de comprar un coche, unha casa, etc., necesitará ese diñeiro. Polo tanto, é completamente inconsistente que ao solicitar unha hipoteca se nos obrigue a subscribir un plan de pensións para mellorar o tipo de xuro…
Estamos aquí para axudarche a atopar a mellor opción de aforro en función das túas circunstancias familiares e profesionais. Tanto se se trata dun produto sen risco e con rendibilidade garantida como se se trata dun produto con opcións de renda mixta e renda variable. Nesta publicación explicamos como os seguros de aforro son unha moi boa maneira de canalizar eses aforros .
A diferenza entre aforro e investimento
Non só iso, senón que tamén cremos que é importante diferenciar entre o que se considera aforro e investimento:
- Aforro: achegas regulares a un produto de aforro futuro, que se capitalizan e xeran xuros. Que sería un plan de pensións, un PIAS, un SIALP ou un plan de aforro, basicamente.
- Investimento: Unha vez acumulado capital, decide que facer con ese diñeiro. Os fondos de investimento, os produtos vinculados a unidades e os depósitos son exemplos de investimentos.
Ao mesmo tempo, é importante saber que, cos produtos non garantidos, é mellor (para evitar asumir maiores riscos) non investir todo ese diñeiro á vez.
Porque? É moi sinxelo: se investis, por exemplo, 50.000 € nun fondo de investimento e escolliches un momento no que os seus activos se revalorizan moito, ese investimento probablemente só pode baixar, o que resulta en perdas; Doutra banda, se achegas 25.000 € agora e 25.000 € dentro de 6 meses, evitas acumular o risco nun momento determinado. Con contribucións regulares, evitamos por completo o chamado “risco de entrada”.
Se queres un bo consello, ponte en contacto connosco. Con máis de 20 compañías de seguros e unha gran variedade de produtos, atoparemos a que mellor se adapte ás túas necesidades. Xa sexa un plan de pensións ou un dos produtos de aforro máis líquidos.
