Para nós, como asesores dos nosos clientes, é fundamental realizar un estudo previo dos plans de pensións óptimos para eles. Sabemos que as campañas son un medio para atraer clientes , pero non queremos que un agasallo sexa a base dun plan inapropiado para o cliente.
Lembremos o obxectivo… Aforrar para a xubilación!
Os plans de pensións non son só un produto de aforro con beneficios fiscais (con deducións fiscais sobre as achegas). Tamén é un produto do que podemos obter unha gran rendibilidade a longo prazo . De feito, é este último o que nos traerá o maior beneficio co paso do tempo.
Atopámonos a miúdo con campañas de transferencia de plans rechamantes, con agasallos moi atractivos ou importantes bonificacións en metálico. Xeralmente, estas promocións requiren compromisos moi altos, obrigando ao cliente a permanecer cunha entidade ata 5 ou incluso 8 anos!!
Dado que adoitan ser investimentos a longo prazo (normalmente ata a xubilación), os investidores perden a perspectiva e dan menos importancia á rendibilidade. Non obstante, prestamos moita máis atención a outros investimentos a curto prazo, como os depósitos ou os fondos de investimento. É por iso que moitos xestores de activos ofrecen importantes bonificacións por adquisición, que ás veces agochan unha xestión de investimentos moi ineficiente, xunto coas comisións máis altas permitidas pola lei.
Algúns consellos para evitar confusións…
Antes de contratar un plan de pensións, o noso Departamento de Aforro e Investimento recomenda:
- Saber onde investimos e a exposición ao risco : investir nun “Plan de Pensións Asegurado” (máis coñecido como PPA) con capital totalmente garantido non é o mesmo que investir nun Plan de Pensións con exposición a renda fixa ou renda variable.
Desafortunadamente, non é raro ver clientes moi conservadores cunha exposición a riscos moi alta preto da idade de xubilación. - Gastos incorridos por un plan de pensións , tanto en comisións de xestión como en comisións de depósito. As diferenzas entre os diferentes plans poden parecer pequenas, e entre elas “só” suman entre %-0,35% . Pero se extrapolamos isto a 10-15 anos, as diferenzas son moi grandes.
Os xestores de activos das entidades bancarias adoitan ter as comisións máis altas, pero iso non significa que sexan os máis eficientes. As diferenzas de rendibilidade son significativas, en comparación con outras empresas de xestión con gastos máis baixos. - Revisar a rendibilidade que tivo un plan de pensións e comparala con outros xestores de fondos da mesma categoría (coñecido como “punto de referencia”). Para nós, isto é crucial, xa que atopamos diferenzas dunha media do 4 % anual nos últimos cinco anos entre os plans de pensións de renda fixa mixta (menos do 30 % nos plans de pensións de renda variable). Se esta diferenza tamén se considera coa maior entidade bancaria do país, podemos ter unha idea do enfoque de xestión e dos gastos do plan.
Conclusións finais sobre os plans de pensións
En resumo, estaríamos dispostos a perder o 20 % da nosa rendibilidade en 5 anos para obter unha bonificación do 3 % nunha transferencia?
Ao final, isto é o que podería significar aceptar unha campaña tan chamativa por parte dos grandes bancos. Non deberiamos confiar nunha porcentaxe de bonificación sen saber que plan se agocha detrás da promoción.
Lembrade que a maior rendibilidade non virá das campañas e bonificacións, senón de elixir o plan que mellor nos conveña.
Non dubides e compara. Ven ou pregúntanos e axudarémosche a escoller entre os mellores plans de pensións das principais compañías de seguros.
