O primeiro que debemos dicir é que non existe unha fórmula única para aforrar e, por suposto, non existe unha regra universal que se aplique a todos. Pero o que imos facer é, baixo certas suposicións, explicar que fórmulas serán máis rendibles para a xente nova e, ao mesmo tempo, minimizar os seus riscos.
Aforrar ou non aforrar, esa é a cuestión
Está claro que o aforro non é para todos . Hai certas circunstancias que poden impedirnos estar en condicións de facelo: mercar unha vivenda, ter un fillo, un salario baixo e un aluguer que pagar, etc.
Non obstante, se te atopas nunha situación na que queda diñeiro na nosa conta todos os meses, podemos dicir que estás aforrando. A seguinte pregunta é: Estás a obter algún retorno dese diñeiro ou simplemente está “morto” na túa conta?
Creo que todos sabemos que cada ano que pasa a vida se encarece: o aluguer sobe, o pan custa cinco céntimos máis, igual que sobe a carta do restaurante de abaixo na rúa, etc. Non obstante, o diñeiro da conta non proporciona ningunha rendibilidade, polo que co tempo perdo cartos.
Iso si, como xa vimos, case o 50% dos españois si aforran.
Debería investir os meus aforros nun produto garantido ou nalgo máis arriscado?
Pensemos que podemos aforrar algo cada mes, que imos facer con este diñeiro? A resposta é clara: “DEPENDE”.
Primeiro, estableceremos algunhas hipóteses que consideramos obrigatorias:
- Se precisas o diñeiro que aforrarás en menos de 3 anos , os produtos sen garantía non son unha boa opción . Porque? Porque se perdemos cartos do noso investimento, apenas teremos tempo de recuperalos, e é posible que para cando queiramos recuperar os cartos, xa esteamos perdendo.
- Deberíamos fixarnos obxectivos para os nosos aforros: se sabemos para que estamos aforrando, axudaranos a escoller o produto no que é mellor investir.
- “O rendemento pasado non garante o rendemento futuro.” Este é un aviso para o investidor; Pero é certo que as estatísticas din que canto maior sexa a renda variable, maior será a rendibilidade a longo prazo.
Vexamos algúns exemplos prácticos para axudarnos a comprender mellor.
Pequeno aforrador cun obxectivo -> as túas vacacións
1.º caso: aforro 150 euros cada mes, pero é setembro e quererei gastar os cartos na viaxe do próximo verán.
Non fagas nada con ese diñeiro se o vas precisar en menos de 12 meses. Calquera produto de aforro ten asociados uns custos de “apertura” que farían imposible obter rendibilidade no primeiro ano, a non ser que estivese disposto a asumir máis riscos dos necesarios (1.ª hipótese).
Ademais, é posible que moitos produtos che impidan retirar o diñeiro antes de 12 meses e, se o fas, probablemente o farás cunha cantidade menor ou igual.
Pequeno aforrador con obxectivos a longo prazo
2º caso: teño unha pequena cantidade de aforros, que recibo todos os meses, e non espero necesitar ese diñeiro durante varios anos.
Este sería o caso dunha persoa que aforra, por unha banda, para as súas viaxes e “caprichos” cotiáns, pero que tamén garda algo a medio prazo (a partir dos 3 anos), como un coche, unha casa…
Neste exemplo, poderiamos abrir un plan de aforro ou un produto similar e, como non hai plans para rescatalo a curto prazo, optaríamos por investir en renda variable.
Como dixemos na terceira hipótese, investindo deste xeito poderei obter maiores rendementos e, ademais, minimizarei o risco, xa que me daría tempo para recuperar o diñeiro se incorrese en perdas antes de necesitalo.
Gran aforrador que busca diversificar
3.º caso: teño un bo salario e suficiente capacidade de aforro. Non sei se diversificar en varios produtos, por se acaso me dá algunha vantaxe fiscal.
De feito, se existe unha capacidade de aforro realmente alta, convén diversificar. Estamos ante o segundo caso, pero con cantidades maiores.
Sería hora de considerar, ademais do que se denomina un “Fondos PIAS” (un produto de aforro no que se ingresa unha determinada cantidade cada mes e que está vinculado a fondos de investimento, pero diversificado, non concentrado nun só), un plan de pensións. A vantaxe deste último é clara: a desgravación fiscal (a túa achega dedúcese da base impoñible do IRPF).
Pola contra, a súa liquidez redúcese enormemente; Teremos que dicir adeus a ese diñeiro por un tempo.
Ademais destes produtos, o SIALP é unha boa opción, xa que se pode rescatar en cinco anos sen pagar impostos sobre os beneficios.
Compara diferentes plans de aforro e produtos de investimento
Como podedes ver, explicamos este artigo desde unha perspectiva cautelosa, para evitar falsas esperanzas (sendo conscientes de que en renda variable podemos perder). Por suposto, o que non lle aconsellamos a ninguén é investir desde a ignorancia . Se coñeces un profesional financeiro no que confíes, pode axudarte a comezar.
Pola nosa banda, levamos décadas axudando aos nosos clientes a aforrar e o nivel de satisfacción é enorme. A razón? Contamos cun Departamento de Aforro e Investimento que analiza cada ano os mellores produtos para ofrecer os que mellor se adaptan ás circunstancias de cada persoa.
Dado que traballamos con 20 entidades , podes comparar ao instante os mellores produtos do mercado sen ter que ir nin preguntar en cada localización . Non o dubide e póñase en contacto connosco.
Canto cobramos? Nada , xa que as propias empresas nos pagan algo por traerlles clientes; Polo tanto, non terás que pagar nada por esta axuda.
Non dubide e póñase en contacto connosco agora, sen compromiso.
