O primeiro que debemos saber sobre un plan de pensións é que non é para todo o mundo. E ten características que a fan especial, como a súa falta de liquidez, a súa tributación especial, a variedade de posibilidades de investimento, etc.
Por estes motivos, imos ofrecer algunhas pautas a seguir antes de contratalo:
Por que e cando deberías contratar un plan de pensións?
O plan de pensións é un plan de aforro a longo prazo, deseñado para facer achegas regulares, en principio, cada ano, para complementar a pensión da Seguridade Social cando cheguemos á xubilación, que se prevé que vaia diminuíndo gradualmente.
Deberíamos considerar a súa contratación cando a nosa situación financeira persoal, grazas ao noso nivel de ingresos, nos permita ter algo de marxe para aforrar, e saibamos que é diñeiro que non necesitaremos a curto prazo.
Como afecta o plan de pensións á nosa declaración da renda das persoas físicas?
As achegas que facemos ao noso plan de pensións son deducibles do imposto sobre a renda das persoas físicas , o que reducirá a nosa base impoñible e diminuirá a nosa factura tributaria.
Debemos saber que no 2015 houbo unha reforma fiscal que introduciu algunhas limitacións. Cada persoa ten un máximo de 8.000 € ao ano , sempre que sexa inferior ao 30 % dos nosos ingresos procedentes do traballo e de actividades económicas. (REVISIÓN xaneiro de 2021: as achegas aos plans de pensións individuais limitáronse a 2.000 €/ano).
Vexamos un exemplo para que o poidas ver mellor:
Se a miña base impoñible é de 40.000 €
En principio, deberías pagar uns 8.000 € en impostos, a un tipo medio do 20 % do imposto sobre a renda das persoas físicas.
Pero se aporto 5.000 € ao plan de pensións, por exemplo, a miña factura fiscal redúcese a uns 6.000 €.
É dicir, aforraríamos case 2.000 € en impostos, que poderiamos destinar a outros fins : vacacións, por exemplo.
Como podemos ver, o plan de pensións ten unha dobre vantaxe :
unha declaración da renda (debido ao aforro no imposto sobre a renda das persoas físicas que pode chegar ao 50 % da nosa achega), así como
o rendemento financeiro (polos xuros que se poidan xerar ao longo dos anos).
Pero ao mesmo tempo, debemos considerar que, dado que son deducibles, cando rescatemos o plan, tamén as aplicaremos aos nosos ingresos laborais e tributarán nesa base. Polo tanto, a xubilación tamén é un momento moi importante para estar ben asesorado. Aquí tes unha guía sobre como rescatar o teu plan de pensións .
Como fago as achegas e onde as invisto?
Este produto financeiro permíteche:
Contribucións extraordinarias : por exemplo, ao final do ano, decidimos canto queremos investir no plan ou
Ter unha contribución regular , o que nos permitiría protexernos dos altibaixos do mercado.
Se debemos buscar un produto garantido, renda fixa, renda mixta ou renda variable depende do noso perfil de risco, así como da nosa idade. Adoita dicirse que cando es novo tes tempo para investir a maior parte do teu diñeiro en renda variable e que debes ir avanzando gradualmente cara a opcións máis conservadoras; Pero para iso está o noso asesor, que nos fará as preguntas necesarias para que non nos confundamos na nosa elección.
É un produto líquido?
A resposta é NON . É a forma de aforro menos líquida dispoñible, xa que a dispoñibilidade do diñeiro que escollamos aforrar deste xeito será significativamente limitada.
Hai unha serie de situacións (ou mellor dito, continxencias) que nos permitirían recuperar este diñeiro, pero non queremos atoparnos con iso de ningún xeito. Do mesmo xeito, a última reforma das pensións mellorou esta liquidez, pero só durante un período de 10 anos desde a data en que se realiza cada achega, polo que segue a ser algo limitada.
A quen está dirixido o plan de pensións?
Por este motivo dicimos que non é un produto para todos: enténdese que é para persoas ás que lles poida interesar desde o punto de vista fiscal e que poidan deducilo na medida do posible ; Se non, tamén existen outros produtos de aforro específicos que son máis favorables para o contribuínte: PIAS, SIALP, aforro para a xubilación, etc.
Por todos estes motivos, recomendámosche consultar cun especialista que che poida axudar a escoller a opción que mellor se adapte ás túas necesidades, en función das túas circunstancias persoais e profesionais. Por suposto, o que xa comentamos é que non ten sentido manter cartos na conta sen obter rendemento (coa inflación, perdemos poder adquisitivo). Subscribirse a algúns produtos de aforro é o máis aconsellable.
En PIB Group Iberia and Investment , levamos máis de 30 anos asesorando aos nosos clientes. Ven e escolle entre os mellores plans de pensións do mercado.
