Hai moitas razóns polas que o seguro de vida é crucial para algunhas persoas, especialmente cando teñen familiares dependentes. Por suposto, non debemos esquecer a cobertura por incapacidade permanente, que é esencial, polas razóns que veremos agora.
Cobertura de seguro de vida
Unha O seguro de vida consta de varias garantías:
Morte
Trátase da cobertura básica deste seguro, que non é máis que unha suma asegurada que se lles pagaría aos beneficiarios escollidos polo titular da póliza ao falecer a persoa asegurada na póliza.
Estes beneficiarios poderían ser: cónxuxe e fillos, normalmente; Pero tamén nos atopamos ocasionalmente co banco para hipotecas actuais. É importante avaliar o imposto de sucesións para que a carga fiscal do herdeiro se reduza o máximo posible; de aí a necesidade dun bo consello.
Lembra que a SS pagaría ao viúvo o 52% da base reguladora do falecido.
É dicir: para un traballador asalariado, aproximadamente a metade do que gaña; Para un traballador autónomo, moito menos na gran maioría dos casos.
Incapacidade permanente
Esta garantía é opcional, aínda que recomendamos contratala , debido ao elevado custo que esta situación supón para a persoa e a súa familia: adaptación de coche e vivenda, cirurxías, especialistas e rehabilitación, coidadores; en moitos casos, unha redución dos ingresos…
Aínda que a Seguridade Social pode cubrir o 100 % da base reguladora, é imposible cubrilo todo, sobre todo ao principio, dados os gastos que se incorren.
Pero, lembremos que existen varios tipos de discapacidade permanente:
- Absoluto : aquilo que te inhabilita para calquera profesión. Esta é a que se adoita considerar nos seguros de vida. A que adoitan subscribilas persoas que non realizan traballos manuais, razón pola cal agora a comentaremos.
- Total ou Profesional: só te inhabilita para a profesión que desempeñas. O noso consello é subscribirse a profesións que impliquen traballo manual: médicos, dentistas, fontaneiros, mecánicos, fisioterapeutas… Esta xente vive das súas mans; Se lle ocorre algo a un deles, non se lle imporá unha incapacidade absoluta, pero si é probable que se produza unha incapacidade total. Con ese diñeiro, poderían redirixir as súas carreiras profesionais ou polo menos compensar a perda de ingresos, xa que a Seguridade Social só paga o 55 % da Renda Básica.
Ademais, habería outras garantías opcionais como a garantía de “enfermidade grave” (que é un capital adicional que tamén se cobraría), pero estas non se adoitan subscribi.
Quen debería ter un seguro de vida?
Despois de ver a cobertura, queremos lembrarvos que persoas son máis propensas a contratar este seguro :
Nenos ao seu coidado
As prestacións da Seguridade Social axudarán, pero necesitarase axuda de terceiros para garantir que o viúvo siga traballando e xerando ingresos para a familia, polo que se necesita apoio adicional.
Traballador/a autónomo/a
Arredor do 90 % dos traballadores autónomos menores de 50 anos pagan as cotizacións mínimas. Isto significa que as prestacións por viuvez quedaron en 394 € ao mes en 2015, en lugar dos ingresos xerados por esta persoa. Non hai ningún perfil que precise máis desta política ca eles. O seguro para os autónomos é vital, tanto de vida como de invalidez.
Persoas que superan a cotización máxima á Seguridade Social
Un socio/xerente que gaña máis de 4.000 € ao mes significa que, en termos da Seguridade Social, gaña menos desa cantidade, pero 3.606 €. Polo tanto, as prestacións que ofrece a Seguridade Social son insuficientes para a súa familia e cómpre complementalas. Non fai falta dicir que as persoas que gañan máis de 60.000 € de ingresos brutos anuais.
Lembra que as incapacidades parciais só poden estar cubertas por un seguro de accidentes , nunca por un seguro de vida. Falaremos deste asunto noutra publicación.
Se desexa asesoramento completo sobre este tema, coñecer a súa situación persoal e determinar a prima do seguro de vida axeitada para as súas circunstancias persoais e profesionais, pregúntenos. Xa explicamos que, tras varios estudos, está demostrado que o seguro de vida é máis barato nas empresas que nun banco.
En PIB Group Iberia and Investment, atoparás o asesoramento que buscas e o mellor seguro de vida .
