Os plans de pensións son máis relevantes que nunca. Escoitamos este termo constantemente nas noticias e nas propostas de compañías de seguros e bancos. Pero que significa realmente? Que significa ter un plan de pensións e como funciona?
Definición: Que é?
Un plan de pensións é un produto de aforro a longo prazo no que unha persoa realiza achegas periódicas ou extraordinarias para recibir ingresos ou capital no momento da xubilación .
O obxectivo é acadar maiores rendementos, o que dependerá en parte do risco asumido. En calquera caso, dependendo dos resultados dos investimentos, o diñeiro recuperarase á xubilación, xa sexa con beneficios ou con perdas.
Os plans de pensións son unha opción deseñada para prepararse para a xubilación e aumentar o poder adquisitivo no futuro.
Como gran vantaxe, é o único produto de aforro cuxas achegas son deducibles no Imposto sobre a Renda das Persoas Físicas (IRPF) , cun límite de 8.000 euros ao ano.
REVISIÓN xaneiro de 2022: A achega anual máxima aos plans de pensións individuais limitouse a 1.500 €.
Aínda que estamos a falar dun longo período de tempo para recuperar o diñeiro, este beneficio pódese adiantar en casos excepcionais:
- Falecemento da persoa que contratara este plan
- Enfermidade grave
- Situación do desemprego de longa duración
Recuperar este plan de pensións antes da xubilación chámase rescate, unha situación que tamén exploraremos con máis detalle neste artigo.
Pero primeiro, vexamos como funciona este tipo de fondo de pensións, controlado pola Dirección Xeral de Seguros e Fondos de Pensións do Ministerio de Economía. quen os regula.
Como funciona un plan de pensións?
O funcionamento dun plan de pensións baséase en achegas, que poden ser puntuais ou periódicas.
- Achegas regulares : achegas mensuais, trimestrais, semestrais ou anuais que poden incrementarse, diminuírse ou mesmo cancelarse, dependendo da situación do cliente. Teña en conta que as achegas non poden superar os 8.000 € ao ano (desde 2022, limítanse a 1.500 €).
- Achegas extraordinarias : É posible facer achegas extraordinarias ao plan de pensións nun momento determinado cando haxa máis capital dispoñible.
Como parte do seu funcionamento, unha pregunta moi común é onde investe un plan de pensións. En que plans acaba o diñeiro que lles confiamos ás entidades bancarias ou empresas coas que contratamos? Dependendo do perfil de risco e da idade, determínanse varios grupos:
- Plans de renda fixa : existen plans de renda fixa públicos e corporativos
- Plans de renda variable
- Mixtas: combinan renda fixa e variable
- Plans garantidos (chamados PPA): permítenche recuperar o 100 % dos teus fondos investidos no momento do rescate, aínda que isto está suxeito a certas condicións.
A lei que regula os plans de pensións xa deixa claro que se establecen de forma voluntaria, polo que as súas prestacións non substituirán, baixo ningún concepto, unha pensión pública.
Os plans de pensións son privados e engádense á pensión de xubilación garantida polo Estado.
Ao decidir contratar un plan de pensións, é moi importante determinar coidadosamente os termos e condicións e comprender o tipo de plan. Polo tanto, recomendámosche que estudeas coidadosamente as empresas de xestión e os plans que ofrecen. En PIB Group Iberia, encargámonos dese asesoramento para algo tan importante como o futuro dos teus aforros. Atopamos a mellor opción de plan de pensións para ti dentro da nosa rede de compañías de seguros, sempre en función do teu perfil de risco.
Paralizar un plan de pensións: o rescate
O rescate dun plan de pensións xeralmente ocorre no momento da xubilación da Seguridade Social. Ademais, existen excepcións que permiten suspender un plan de pensións e rescatalo:
- Falecemento: Recíbeo o beneficiario designado ou, se non o houber, os herdeiros.
- Desempregados de longa duración.
- Enfermidades: en casos como incapacidade laboral permanente, dependencia, enfermidades graves, etc.
O contratista pode recuperar as achegas realizadas e calquera beneficio que poida ter xerado. En efectivo, pódese obter mes a mes ( redemación en forma de renda ) ou dunha soa vez ( redemación en forma de capital ).
Agardamos que os conceptos básicos deste produto de aforro tan utilizado che resultaran moito máis claros. Se queres afondar máis, invitámoste a consultar a nosa publicación sobre conceptos técnicos. E, por suposto, se o estás a considerar, non dubides en contactar connosco para que poidamos informarte sobre as mellores opcións para o teu perfil de aforro .
