Imaxina que acabas de mercar unha casa nova por 200.000 € e decides asegurala, pero faino por 100.000 €, un valor inferior ao seu valor real. Isto é o que se coñece como unha situación de seguro insuficiente . Se, por desgraza, a súa vivenda sofre algún tipo de perda parcial, como un roubo ou unha inundación, necesitará o seu seguro para cubrir os danos e, nese momento, entrará en xogo a regra proporcional ou a regra da equidade.
Pero… sabes que é a regra proporcional e como se aplica exactamente? Clarificámoscho nesta nova publicación.
Que é a regra proporcional nos seguros?
A regra proporcional é a fórmula ou principio contractual que se aplica a todas as pólizas de danos materiais. Esta regra entra en vigor cando se produce un caso de infraseguro, é dicir, cando a suma asegurada é inferior ao valor real do ben asegurado no momento en que se produciu o sinistro.
Segundo a regra do seguro proporcional, a indemnización da aseguradora redúcese proporcionalmente á diferenza entre a prima acordada e a que se tería aplicado se se coñecese a verdadeira importancia do risco.
Como se aplica a regra da proporcionalidade?
A aplicación da regra proporcional baséase nunha fórmula matemática. Lembras o exemplo que che demos ao principio?
Ben, considerando este caso, se a cantidade asegurada é de 100.000 € e a túa vivenda vale realmente 200.000 €, isto significa que só estás asegurado polo 50 % do seu valor real.
Se os danos causados ascenden a 25.000 €, a túa compañía de seguros cubrirá o 50 % dos danos, o que corresponde a un total de 12.500 € en concepto de indemnización polos danos sufridos.
Por certo! Se estás interesado en contratar unha póliza de seguro de fogar, asegúrate de consultar a nosa publicación sobre o mellor seguro de fogar de 2023 .
Cando non se aplica a regra proporcional nos seguros?
Xa sabes un pouco máis sobre a regra da equidade nos seguros, pero neste momento, unha das principais preguntas que podes ter é… que di a lei ao respecto?
É precisamente a Lei 50/80 sobre o contrato de seguro en España a que establece a regra proporcional para os seguros. Non obstante, a normativa tamén establece que unha compañía de seguros pode establecer acordos cos seus clientes para excluír esta regra.
Se ambas as partes están de acordo, é completamente legal renunciar á regra de equidade, sempre que estea establecida no contrato da póliza.
Isto significa que, en determinadas circunstancias e se existe un acordo mutuo , podes determinar coa túa compañía de seguros que indemnización se che pagaría en caso de sinistro, sen ter que aplicar esa proporcionalidade baseada na diferenza entre a prima pagada e a prima que deberías ter pagado.
Que é o infraseguro e como se calcula?
No que respecta á regra proporcional nos seguros, é fundamental comprender o concepto de infraseguro, que tratamos ao comezo deste artigo.
O infraseguro prodúcese cando o valor declarado dun ben asegurado é inferior ao seu valor real, e é a principal causa dunha indemnización insuficiente en caso de sinistro.
Nestes casos, empregamos a regra proporcional do seguro para calcular a contía da indemnización , axustándoa á proporción entre o valor asegurado e o valor real.
Como evitar o infraseguro?
Queres evitar o infraseguro? Polo tanto, sería mellor que, antes de contratar calquera póliza, estableceses unha declaración precisa e xusta do valor dos bens que pretendes asegurar.
Para iso, necesitarás información detallada e actualizada sobre os teus bens asegurados. Por exemplo, se queres asegurar o teu coche, necesitarás o modelo exacto e unha lista detallada de todos os seus accesorios. E, se vas contratar un seguro de fogar, é fundamental que coñezas o valor exacto do teu edificio e o contido.
Unha valoración axeitada garantirá que a prima pagada sexa axeitada e, en caso de sinistro, poderá recibir a compensación esperada sen ter que aplicar a regra proporcional. E como sabes se estás a valorar os teus activos axeitadamente? Para esta tarefa, sempre é recomendable contar coa axuda dunha corretora profesional, como PIB Group Iberia.
Con máis de 30 anos de experiencia ás nosas costas, a valoración de propiedades é un dos nosos puntos fortes.
Ademais, non só é esencial valorar axeitadamente os teus activos antes do contrato, senón que tamén é necesario revisar periodicamente ese valor para ver se pode cambiar. E nós tamén podemos axudarche con isto.
Contacta agora con PIB Group Iberia e esquécete de ter que aprender como se aplica a regra proporcional aos seguros. Estamos aquí para asesorarte!
