Continuamos este fío de publicacións que comezamos hai unhas semanas… Naquel entón, falabamos en termos xerais sobre que pólizas de seguro vinculan os bancos ás hipotecas dos clientes e cales eran os principais erros que estaban a cometer. Hoxe, afondaremos neses produtos e en como romper eses “ataduras” impostas polas entidades financeiras.
Lexislación sobre ligazóns “obrigatorias”
En relación con estas cuestións que estamos a tratar, xa existen varias consultas na Dirección Xeral de Seguros , que dan fe do que se considera “feitos contrarios aos bos usos e costumes no ámbito dos seguros privados”.
De feito, en 2014, o Parlamento Europeo promulgou unha directiva europea coñecida como a “Directiva hipotecaria”. Isto prohibe as cláusulas abusivas nos contratos de produtos financeiros, incluído o requisito de proporcionar un seguro ao banco ao asinar o contrato hipotecario.
O problema é que está a tardar moito en transpoñelo á lexislación española, debido aos múltiples intereses bancarios neste asunto.
NOVO (XUÑO DE 2019): Esta práctica abusiva xa non existe. Nas novas hipotecas, xa non nos poden ofrecer bonificacións cando contratamos un seguro con eles, dándonos liberdade real para elixir o provedor que máis nos guste.
Seguro do fogar
Xa vimos que esta póliza ten como obxectivo servir de garantía para o banco de que o préstamo concedido será devolto, mesmo se se producen danos graves na vivenda.
Legalmente, o cliente do banco non ten a obriga de subscribir este seguro; En calquera caso, trátase dunha obriga contractual.
Seguro de vida
Normalmente só cobre o falecemento do asegurado, polo que serve como garantía para o banco de que, se lle ocorre algo desafortunado ao prestatario, se lle devolverá o diñeiro que lle prestou.
O mesmo que dixemos sobre o seguro do fogar aplícase aquí: legalmente, o cliente do banco non ten ningunha obriga de contratar este seguro; Só se pode impoñer por medios contractuais.
Como nos libramos destas “ligazóns”?
Vexamos os dous pasos esenciais para poder mellorar as nosas condicións actuais:
Consultar a escritura da hipoteca
Debemos buscar a cláusula que especifica o tipo de xuro aplicable á hipoteca. Debería mostrar como ter estas pólizas de seguro coa entidade reduce a taxa. Poden ocorrer dúas cousas:
- Non digas nada: entón é tan sinxelo como cancelar ao vencemento e optar por unha opción que che satisfaga máis.
- Di que se lle engade o 0,_% ao tipo aplicable á túa hipoteca. Entón imos á segunda cousa que hai que facer.
Calcula o custo doutros seguros de fogar e vida
Debemos comprobar se o que nos cobra o banco se axusta ao prezo de mercado. Coma se as garantías que temos fosen o que necesitamos. A práctica que contrastamos é mesmo a do seguro de fogar sen contido ou o seguro de vida sen cobertura de invalidez.
Debemos comprobar se:
- Co aforro que representan no custo do seguro,
- Mellorar a cobertura das pólizas (como: mellores seguros de vivenda, un mediador para defenderte en caso de reclamación ou incluír a cobertura por discapacidade no seguro de vida) e
- A pesar do aumento do custo da cota mensual da hipoteca
Recibimos unha compensación ao cambiar o noso seguro para que sexa xestionado por un corredor.
Deixámosvos de novo coa calculadora , que podedes usar para ver se paga a pena no voso caso concreto ou non.
Estudos independentes xa confirmaron que os seguros de vida son moito máis caros no banco que noutras compañías independentes.
En Moné Seguros e Inversión, confirmarémosche que paga a pena en máis do 90 % dos casos.
