A cota de autónomos en España é un tema de eterno debate. Probablemente sexa porque somos un dos países que mellor pagan de Europa . Hoxe queremos axudarvos a reflexionar sobre o que é mellor para os traballadores autónomos: aumentar a súa base de cotización para que se axuste aos seus ingresos (como aconsellan algúns expertos) ou complementar a base mínima con opcións privadas: seguro de baixa por enfermidade, seguro de vida ou plans de aforro.
Os dereitos dos traballadores autónomos vinculados ás súas achegas
As cotizacións que o traballador autónomo paga mensualmente á Seguridade Social son unha porcentaxe dunha especie de “salario base” (a base de cotización) . En base a isto, xérase unha serie de dereitos.
Estamos a falar principalmente do seguinte:
- Prestación por incapacidade temporal
- Pensión de viuvez e orfandade
- Pensión por incapacidade permanente
- A pensión de xubilación
Estas prestacións calcúlanse aplicando fórmulas e porcentaxes da base de cotización decididas polo traballador autónomo. Canto maior sexa a base de cotización, maior será a contía destas prestacións.
Baseándose nesa afirmación, a lóxica ditaría que todos os traballadores autónomos deberían aumentar esa base. O problema é o custo mensual excesivo que supón o aumento. Polo tanto, xorde o dilema de se existen rutas alternativas máis baratas á ruta pública.
O custo de ser autónomo en España
Entre o 80 e o 90 % dos traballadores autónomos pagan a cotización mínima (máis do 90 % se só temos en conta os menores de 40 anos) . Isto representa unha base de cotización de 945 € en 2021 e un custo mensual para o autónomo, a cota, de aproximadamente 290 € ao mes.
Isto cambiará en 2023, xa que o Goberno introduciu cambios que nos obrigarán a pagar cotizacións en función dos nosos ingresos. Por que o fixo? Porque ten como obxectivo reducir a brecha de protección que existe entre os traballadores asalariados e os autónomos en España.
Non obstante, isto non cambia moito a situación dos traballadores autónomos, xa que os novos tramos de cotización sitúan os dereitos moi por debaixo dos ingresos e ganancias reais do traballador.
En base a estes resultados, colócannos nun dos 12 tramos de contribución dispoñibles. Non obstante, dentro de cada tramo, hai un mínimo e un máximo que se pode elixir, e a gran maioría elixirá o mínimo, o que significa que seguimos nunha situación moi precaria.
E se queres ir aos tramos altos, digamos que escollendo pagar cotas baseadas en 1.850 € en lugar de 1.013 €, iso significa un custo aproximado de entre 250 e 300 € máis ao mes, e a xente non está disposta a aceptar iso.
Véxamoso en detalle neste gráfico, onde podes ver estes tramos e as bases mínimas e máximas para cada ano:
Aí podes ver que mesmo gañando 4.000 €, nos casos de ingresos máis altos, podes contribuír con 1.300 €, polo que, en base a isto, os teus dereitos son moito menores. Ou introduce 2.500 € e fai un orzamento por menos de 1.100 €. Pouco se solucionou con esta reforma.
No caso dos traballadores autónomos societarios, estes seguen mantendo unha situación algo especial, e a súa base mínima de cotización está fixada en 1.000 € ao mes .
No seguinte apartado, veremos como este aumento da base nos axuda, en comparación co mínimo para os traballadores autónomos, a determinar se paga a pena ou non.
O aumento da base de cotización e os seus beneficios
As persoas que cotizan ao sistema de traballadores autónomos teñen dereitos e beneficios sociais que é importante coñecer. Como xa mencionamos, a contía destas dependerá da base de cotización.
Un traballador autónomo con bases mínimas
Supoñamos que un traballador autónomo gaña 1.000 € e cotiza a unha taxa mínima de 899 €/mes. Percibe o seguinte para as diferentes continxencias principais que nos ofrece a SS:
- Baixa temporal: 530,23 € ao mes. Esta cifra é moi, moi baixa, se comparamos os nosos gastos mensuais. Taxa de descuberta: 47 %.
- Viuvez : 539,21 €/mes. Taxa de descubertura: 46%
- Orfandade : 179,74 €/mes. Taxa de descubertura: 82%
- Incapacidade permanente total : 494,28 €/mes. Taxa de descuberta: 51%
- Incapacidade permanente absoluta: 898,69 €/mes. Taxa de descubertura: 10%
- Pensión de xubilación : 898,69 €/mes (debemos ter en conta que a pensión media dun traballador autónomo sempre estivo moi preto dos 700 €, 500 € menos que a media dos empregados).
Por suposto, estas cifras supoñen que cumprimos o número mínimo de meses de cotizacións esixido polo sistema da Seguridade Social e os distintos requisitos para devengalas. Son cifras aproximadas, pero coidado coa falta de cobertura que representan… son na súa maioría situacións dramáticas.
Autónomos con 2.000 euros de ingresos netos
As prestacións non aumentan necesariamente, xa que os autónomos poden elixir, e a maioría optará por pagar o mínimo, que sería de 1.029,41 € en 2023:
- Baixa temporal: recibiríamos 607,35 €/mes. Taxa de cobertura: 70% (coidado…)
- Viuvez : 617,65 €/mes. Taxa de descubertura: 69%
- Orfandade : 205,88 €/mes. Taxa de descubertura: 90%
- Incapacidade permanente total: 566,18 €/mes. Taxa de descubertura: 72%
- Incapacidade permanente total: 1.029,41 €/mes. Taxa de descubertura: 49%
- Pensión de xubilación : 1.029,41 €/mes. Taxa de descubertura: 49%
Como podemos ver, os beneficios son lixeiramente maiores, pero a cobertura en relación cos rendementos mensuais aumenta significativamente. É unha situación realmente perigosa, e que cómpre corrixir.
En España temos un sistema de distribución , sobre todo no caso das pensións de xubilación . Isto significa que sabemos canto deberiamos pagar en función da nosa base, pero non canto cobraremos.
Nos últimos anos, en resposta ao déficit continuo da Seguridade Social , introducíronse factores correctores para axudar á xente a cobrar as súas pensións, reducindo as contías anteriores. Polo tanto, non podemos garantir que a cifra anterior sexa a cantidade real que recibirá, porque cada vez se teñen en conta máis anos ao calcular a base de cotización.
Opinión experta: Miriam Almazán (Afiris)
Para aclarar a importancia deste artigo, consultamos con Miriam Almazán, directora de Afiris e especialista en asesoramento a autónomos e emprendedores, quen salientou a importancia desta decisión para os autónomos.
Cando temos un negocio, xerar ingresos depende de nós, e é fundamental ter información axeitada sobre os beneficios que recibiríamos en determinadas situacións. Pensemos nunha enfermidade de longa duración que nos impide traballar ou, se perdésemos o traballo, en canto recibiría a nosa familia para manternos en marcha.
A miúdo consideramos pagar máis ou elixir opcións de pensións privadas pensando na xubilación e, na miña experiencia profesional, vexo que outros tipos de situacións que poden xurdir adoitan pasarse por alto. Nestes casos, se non se dispón dunha cobertura axeitada, pode provocar graves dificultades financeiras para o traballador autónomo e a súa familia.
Apostar polo privado ou polo público é unha decisión que ten un compoñente persoal . Certamente é importante facer os cálculos e ter en conta a túa situación empresarial e familiar para elixir a opción máis axeitada.
Miriam Almazán (Afiris)
Vimos o que significa aumentar a base de cotización, a opción pública; Agora explicamos o que implica a opción privada, a través do seguro.
O seguro como alternativa para mellorar as nosas prestacións
A alternativa a simplemente aumentar a base de cotización sería manteña ao mínimo e complementar as prestacións mediante seguros privados.
Falaríamos fundamentalmente destes 3:
- Seguro de baixa por enfermidade para traballadores autónomos
- Seguro de saúde para autónomos
- Seguro de accidentes para autónomos
- Plans de aforro para a xubilación
- plan de pensións
Grazas aos tres, estaríamos a cubrir as prestacións fundamentais da Seguridade Social, derivadas de:
- Permiso temporal,
- Morte ou incapacidade permanente
- Xubilación.
A ver se paga a pena a opción privada fronte a aumentar a base de cotización á SS a 2.000 euros. Temos un orzamento anual duns 3.600 euros para facelo. Comprobemos que ao subscribir estes seguros o seu custo é:
- Seguro para persoas con baixos ingresos → capital de 500 €/mes, custo: 138 €/ano
- Seguro de vida → Capital de 112.000 € por falecemento e incapacidade permanente total e absoluta, custo: 222 €
- Póliza de seguro de accidentes →capital de 112.000 € (que cobre tamén a incapacidade parcial). Custo de 100 € ao ano.
- Aforro → Dado que gastamos 460 € nas tres pólizas, quedaríannos 3.140 € para investir en plans de aforro.
Fixemos esta suposición para unha persoa de 35 anos, casada e con un fillo . Se facemos isto cunha persoa de 45 anos, a marxe de aforro sería de 2.726 € (os prezos dos seguros aumentan coa idade). Se o facemos aos 55 anos, aforraríamos 2.011 €.
Partindo do suposto de que unha persoa comeza como se indica aos 35 anos, o aforro acumulado coa progresión mencionada sería de aproximadamente 64.000 € aos 65 anos. A isto habería que engadirlle toda a rendibilidade que se puidese acumular neses 30 anos desde o inicio, o que, dado que é un período tan longo, sería interesante.
A nosa suxestión para escoller mellor
Como vimos, o custo adicional de aumentar a base de cotización é moi elevado. Non obstante, os seguros son moito máis flexibles e tamén podemos aproveitar a libre competencia para elixir entre alternativas accesibles. Escollendo sempre entre boas compañías de seguros .
A diferenza esencial é o sistema de capitalización no aforro privado : sabemos que sexa o que sexa o que metamos no plan de aforro, se somos conservadores, recuperarémolo de forma rendible. Non obstante, coa Seguridade Social non temos esta certeza. Dado que os expertos prevén un futuro sombrío para as nosas pensións, semella que probablemente poderiamos estar pagando moito máis do que recibiríamos no futuro (sobre todo se somos novos).
Non dubide e solicite un orzamento para estes seguros . Protéxete ben contra todos estes riscos, adaptando a túa cobertura aos teus ingresos e gastos . O problema para moitos traballadores autónomos é que poden ter ingresos altos, pero a súa base de cotización é mínima; maximizando así o risco.
En PIB Group Iberia, podemos axudarche a calcular os teus beneficios e avaliar como complementalos axeitadamente. “Xestionamos o teu seguro, aseguramos o teu futuro”
