A seguro de doença para trabalhadores independentes, todos nós que o somos, sabemos que é essencial. As prestações concedidas pela Segurança Social são muito baixas em caso de incapacidade temporária (embora as contribuições que nos cobram sejam cada vez mais elevadas). Neste post, falamos sobre se o nosso seguro de doença (também conhecido como ILT) deve ou não ter escalas.
Prestação em caso de baixa por doença da Segurança Social
Se todos nós, trabalhadores independentes, que contribuímos com a taxa mínima (ou, a partir de 2023, com os escalões mais baixos da base de incidência contributiva), ficarmos de baixa por doença, ficamos numa situação muito complicada. Ficaríamos surpreendidos se soubéssemos quanto é que vamos ganhar enquanto estivermos de baixa. Com uma base de incidência contributiva de cerca de 1000 euros por mês, mesmo com rendimentos até 2500 euros/mês, podemos compreender que os direitos que temos quando estamos de baixa são realmente reduzidos.
- A taxa mensal situa-se entre 230 e 300 euros/mês.
- Para as baixas por doença até ao 20.º dia, são cobertos 601 PT3T da base de contribuição e, a partir daí, 751 PT3T. Ou seja, um pouco menos de 600 euros para o primeiro mês e um pouco mais de 700 euros para os meses seguintes.
Por outras palavras, se estivermos de baixa por doença prolongada, temos um subvenções públicas muito limitadas que tem de ser pago mensalmente e que tem de ser complementado para fazer face às despesas.
O trabalhadores independentes «de empresas» têm uma situação semelhante: uma base de quotização mínima de 1.000 euros e uma quotização de cerca de 310 euros por mês.
Com ou sem balança?
O principal objetivo das baixas por doença ou do seguro de acidentes de trabalho é complementar esta prestação pública.
Afinal de contas, uma pessoa que está, por exemplo, no habituado a ganhar 1.500-2.000 euros por mês, não consegue subsistir com 700 euros.
Para o efeito, é adoptada esta política, com subsídios que começam nos 900 euros por mês e vão até aos 10.000 euros por mês para os rendimentos mais elevados.
A questão que se coloca é saber qual a opção mais adequada para proteger os trabalhadores independentes:
- Política COM escalas: de modo a que, em função da patologia pela qual o trabalhador independente se encontra de baixa por doença, tenha direito a X dias de indemnização.
- Política SEM balanças: o número de dias pagos é igual ao tempo que a pessoa doente está de baixa.
Qual é a melhor opção de seguro para o TDI?
A verdade é que cada um tem as suas vantagens e desvantagens.
- Seguros COM escalas
- É quase imediatamente pagável: uma vez conhecida a causa da baixa, sabe quantos dias lhe serão pagos.
- O trabalhador independente pode inscrever-se quando quiser, sem depender do facto de ser pago ou não, uma vez que o pagamento já foi efectuado (o seguro sem escalas não é assim).
- Não cobre eventuais recaídas ou complicações no processo médico, pelo que pode ficar a descoberto se a sua baixa médica se prolongar para além do período pago pela empresa.
- Normalmente, é mais barata do que uma apólice sem despesas, precisamente porque cobre menos procedimentos; tendem a pagar menos dias.
- Política SEM balanças
- Ao pagar tantos dias quanto o tempo que a pessoa está de baixa, garantimos que não haverá qualquer lacuna na cobertura (é um risco muito grande não o ter).
- Se o trabalhador independente quiser voltar a trabalhar, deve informar a empresa, que deixará de pagar o subsídio.
Por isso, depende do que cada pessoa está à procura. Para nós, Grupo PIB Ibéria, estes são os melhor seguro de doença.
Não hesite e contacte-nos para desfrutar tarifas exclusivas a nível nacional. O seguro de baixa por doença mais económico para os trabalhadores independentes.
