Seguro de vida com hipoteca: definição, preço e carácter obrigatório

Já ouviu falar do seguro de vida com hipoteca? No âmbito do seguro de vida, existe uma apólice chave, ligada à hipoteca.

Para a maioria dos bancos, ter esta “proteção” é um requisito fundamental para assinar qualquer hipoteca. Mas o que muitas pessoas não sabem é que não somos obrigados a aceitar o produto que nos é proposto pelo banco.

Neste artigo, vamos analisar mais detalhadamente o seguro de vida hipotecário: desde o que cobre até ao que não cobre. tipo de seguro de vida incluindo quanto custa, se é obrigatório e as possibilidades que tem de comparar opções em diferentes empresas.

O que é um seguro de vida associado a uma hipoteca?

A seguro de vida ligado à hipoteca é um tipo de apólice que se subscreve para proteger o pagamento de uma hipoteca em caso de morte do titular. 

Isto garante que a dívida hipotecária será coberta na totalidade (ou num montante significativo) no caso de um acontecimento inesperado, aliviando a família do encargo financeiro que poderia acarretar. Normalmente, as apólices deste tipo são concebidas para diminuir o seu valor ao longo do tempo, à medida que a dívida hipotecária também diminui.

Embora estes seguros são geralmente obrigatórias quando se solicita um empréstimo hipotecário, mas há casos em que se pode optar por subscrevê-las numa base voluntária. Existem também diferentes tipos de apólices ligadas ao crédito hipotecário, pelo que é importante compreender a cobertura que oferecem e as condições que lhes estão associadas antes de subscrever uma apólice.

O que é que o seguro de vida hipotecário cobre? Tipos de cobertura

O seguro de vida associado a um empréstimo hipotecário protege a família e os entes queridos do titular da hipoteca contra a dívida que seria gerada em caso de morte do titular da hipoteca. Além disso, opcionalmente, pode também cobrir a invalidez permanente. 

Estas são as principais coberturas do seguro de vida:

• Morte (Cobertura principal).
• Invalidez absoluta e permanente. É facultativa e, por vezes, é contratada.
• Invalidez profissional e permanente. É facultativo e, embora seja muito necessário, quase nunca é utilizado pelos bancos.
• Capital adicional por morte ou invalidez causada por acidente (facultativo).

A questão é que, em muitos casos, o único protegido é o banco através desta apólice, uma vez que, normalmente, é apenas a cobertura por morte que é subscrita para pagar o empréstimo, não restando qualquer capital adicional para os membros da família.

Porquê fazer um seguro de vida com a sua hipoteca?

O que é que pode acontecer se a pessoa que assinou a hipoteca morrer? Como já referimos, o seguro de vida hipotecário foi criado para evitar que um parceiro ou toda a família fiquem desprotegidos contra este tipo de dívida.

Se a pessoa que assinou a hipoteca tiver falecido, o o seguro de vida hipotecário será acionado e pagará o montante segurado aos beneficiários indicados na apólice. Este montante será utilizado para cobrir a dívida hipotecária pendente, evitando assim que esta recaia sobre outra pessoa que não o falecido.

Para além da cobertura por morte, algumas apólices de seguro de vida hipotecário também cobrem invalidez. Assim, se o titular ficar permanentemente incapacitado devido a doença ou acidente, a apólice pode pagar um montante pré-definido que ajudará a cobrir os pagamentos da hipoteca.

É importante notar que os pormenores e a cobertura específica podem variar consoante a companhia de seguros e a apólice subscrita. Para garantir uma proteção adequada, é necessário ler atentamente os termos e condições antes de assinar um contrato de seguro de vida com hipoteca. 

Quando é que se pode subscrever um seguro de vida com hipoteca?

A contratação deste tipo de seguro pode ter lugar em diferentes momentos, consoante as circunstâncias de cada cliente.

Em geral, Recomenda-se que seja subscrito no momento da assinatura da hipoteca, para proteger a família em caso de morte inesperada do titular.

No entanto, algumas instituições financeiras permitem o seu levantamento em qualquer altura durante a vigência do empréstimo. É mesmo possível fazê-lo retroativamente, se o titular da hipoteca decidir adquirir posteriormente um seguro de vida para cobrir a sua dívida.

É obrigatório subscrever um seguro de vida para uma hipoteca?

Não é obrigatório, mas muitos bancos exigem que os seus clientes tenham uma apólice de seguro de vida para poderem obter um empréstimo hipotecário. 

De acordo com o direito hipotecário (Lei 5/2019 de 15 de março de 2019, que regula os contratos de crédito imobiliário.), o seu banco pode exigir-lhe que subscreva a apólice, mas não pode obrigá-lo a subscrever a sua apólice.

Por outras palavras, A lei protege-o para que possa comparar os diferentes seguros de vida hipotecários e escolher aquele que lhe oferece as melhores condições..

Neste sentido, o Grupo PIB Ibéria ajuda os nossos clientes a escolher a melhor solução para as suas necessidades. a melhor escolha em seguros de vida hipotecários. E, de facto, a maior parte das vezes não coincide com a que é oferecida pelo seu banco.

Em todo o caso, não é habitual contrair um crédito à habitação sem um seguro de vida, uma vez que este garante a estabilidade financeira da família. Além disso, ter um seguro de vida também pode ser benéfico para o titular do empréstimo, pois pode incluir coberturas adicionais, como indemnizações por doenças graves, elaboração de um testamento online ou uma segunda opinião médica, entre outras.

Por outro lado, uma coisa que a legislação prevê é que, ao subscrever um empréstimo hipotecário, deve ter, no mínimo, um seguro que cubra os danos causados por incêndios.. Na prática, o seguro de habitação e o seguro de vida são frequentemente subscritos em conjunto para complementar esta proteção mínima contra incêndios.

O que acontece quando há dois titulares?

Para subscrever um seguro de vida deste tipo, existem duas opções: subscrever 100% do capital emprestado ao mesmo titular ou, se houver duas pessoas a receber o empréstimo hipotecário, 50% para cada uma delas. Tudo dependerá do banco e das pessoas que contraem o empréstimo.

É claro que, se o segurado assim o desejar, este seguro pode ser alargado no montante seguro contratável. Por exemplo, se a sua situação pessoal exigir um capital mais elevado ou se pretender subscrever uma cobertura adicional.

Prémios de seguros de vida hipotecários

Os prémios são os pagamentos que o segurado faz à seguradora em troca da cobertura que esta lhe oferece. Os prémios podem ser pagos de diferentes formas: mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente.

Existem vários tipos:

• Prémio de nível: O montante do prémio mantém-se constante durante o período de vigência da apólice. É uma boa opção, mas é geralmente mais cara a curto prazo.

• Natural ou Prémio de Risco: O prémio aumenta com a idade do segurado. É mais barato no início, mas pode tornar-se caro com o tempo. É a opção mais comum.
• Prémio único: É pago um montante fixo no início do contrato. Esta opção é menos comum e é frequentemente bastante desvantajosa para a parte contratante.

Calcular o preço do seguro de vida com uma hipoteca, quanto custa?

Para calcular o preço do seguro de vida para as hipotecas, é necessário ter em conta 3 factores principais antes de contrair uma hipoteca:

• Idade das pessoas que subscrevem o seguro e que subscreveram a hipoteca. O preço muda substancialmente se os clientes tiverem trinta anos ou mais de 50 anos.
• Cobertura. Quer protejam apenas contra a morte ou ofereçam uma opção mais abrangente que inclua também a invalidez permanente.
• Entidade subscritora. Como lhe dissemos num artigo anterior, o seguro de vida pode ser 30% mais caro no banco do que numa seguradora. 

Taxas e sobretaxas do seguro de vida hipotecário

Quando falamos de seguro de vida hipotecário, concentramo-nos frequentemente nos prémios e nas coberturas, mas há um aspeto que muitas vezes passa despercebido: os impostos e as sobretaxas. Estes elementos aumentam o custo total da sua apólice e afectam o seu orçamento a longo prazo. São eles, por exemplo:

• Imposto sobre os prémios de seguro (IPS). Em Espanha, a taxa é de 6% e incide sobre o prémio líquido.

• Sobretaxa de compensação. Destina-se a Consórcio de Compensação de Seguros e é obrigatório. A taxa varia consoante o tipo de seguro, mas para o seguro de vida é geralmente de 0,15% sobre o prémio líquido.

• Sobretaxas de seguro. Algumas empresas aplicam sobretaxas adicionais para o tratamento, a administração ou mesmo o pagamento em prestações.

Seguro de vida hipotecário: o preço não é tudo

Para além destes factores, no cálculo do prémio, devem ser tidos em conta os seguintes elementos ter em conta outros aspectos, como o montante segurado, a duração do seguro, a taxa de juro em caso de pagamento em prestações e eventuais condições pré-existentes. Estes pontos podem afetar diretamente o custo do seguro de vida hipotecário.

É importante conhecer os melhores seguros de vida e pedir orçamentos para poder escolher a alternativa que melhor se adapta às suas necessidades e exigências.

É preferível subscrever o seguro junto do seu banco ou da seguradora da sua escolha?

No O mais recente estudo comparativo do INESE sobre os prémios de seguro de vida de risco, Em 2022, os dados mostram diferenças significativas entre as companhias de seguros e os bancos. 

De acordo com esta análise, o prémio médio é de 446,86 euros para as seguradoras bancárias e de 249,26 euros para as seguradoras. Por outras palavras, fazer um seguro com o seu banco pode custar-lhe até 79% a mais.

Do mesmo modo, no último ano da análise, as companhias de seguros baixaram os seus preços (2,5 %), enquanto os operadores de seguros bancários aumentaram os seus preços (7,6%).

Como comparar seguradoras para um seguro de vida com hipoteca?

Como vê, o seguro de vida hipotecário é uma escolha que pode acabar por afetar o seu bolso ano após ano. Para não pagar a mais e poder subscrever a apólice que melhor se adapta às suas necessidades, é necessário comparar várias seguradoras para ver se a oferta é melhor do que a que o seu banco lhe está a oferecer.

Neste sentido, para não ter de consultar as companhias uma a uma, a melhor opção é recorrer a uma corretora, um comparador de seguros “de carne e osso”, que lhe permitirá consultar todos os pormenores com um profissional, que tem a independência necessária para poder recomendar a apólice mais vantajosa de entre mais de vinte companhias.

As suas obrigações hipotecárias

Ao comparar os empréstimos hipotecários, para além da taxa de juro, deve ter em conta o que os bancos exigem de si para assinar com eles.

É importante que, no negociar a sua hipotecaa, tentar que eles ponham o as ligações mais fracas possíveis. 

Há bancos que lhe pedem até 5 ou 6 produtos associados: salários, débito direto de facturas, contribuições para fundos de investimento ou planos de pensões, seguros de saúde ou automóvel, seguros de vida, seguros de habitação... Tudo isto para baixar a taxa de juro, mas com enormes custos adicionais para a família.

Por outro lado, existem opções bancárias que exigem atualmente menos produtos associados, favorecendo assim a liberdade do consumidor de subscrever o que quer e precisa. Desta forma, pode escolher o seguro de vida que mais lhe convém, sem pensar no prejuízo que isso tem para a taxa de juro do seu crédito à habitação.

Como requerer um seguro de vida com hipoteca?

O pedido de seguro de vida hipotecário é um processo relativamente simples, mas é importante seguir alguns passos para garantir que recebe a indemnização correta.

1. Em primeiro lugar, é essencial notificar a seguradora do falecimento do titular da hipoteca o mais rapidamente possível. Normalmente, é necessário apresentar uma cópia da certidão de óbito e qualquer outro documento exigido pela sua companhia de seguros.
2. Em seguida, é necessário preencher um formulário de pedido de indemnização, indicando claramente os dados do empréstimo hipotecário e os beneficiários designados. Se necessário, pode pedir uma cópia do contrato de hipoteca e quaisquer outras informações relevantes.
3. Mais tarde, a seguradora avaliará o seu pedido e tomará uma decisão sobre a indemnização.
4. Se tudo estiver em ordem e as exigências do contrato forem cumpridas, a empresa pagará uma indemnização aos beneficiários designados. Se tiver dúvidas sobre o processo de indemnização, o seu corretor de seguros pode aconselhá-lo de forma personalizada.

Posso cancelar o meu seguro de vida hipotecário junto do meu banco?

As apólices de seguro são renovadas todos os anos, pelo que, antes da renovação, pode anular ou devolver a sua apólice ao banco e subscrever uma apólice numa companhia de seguros à sua escolha. No entanto, terá de avisar o seu banco com um mês de antecedência.

De facto, uma prática comum é subscrever o primeiro ano com o banco, mas depois mudar para um corretagem como Grupo PIB Ibéria. Mesmo assim, pode optar por recusar a oferta do seu banco desde o início, algo de que poucas pessoas se apercebem no momento da assinatura da hipoteca. 

Se procura ajuda e aconselhamento para contratar este tipo de apólice, não hesite em contactar PIB Group Iberia. Temos muitos anos de experiência e esperamos poder ajudá-lo.