Hi ha dos conceptes crucials al món de les assegurances que hauries de conèixer abans d’assegurar qualsevol bé: infraassegurança i sobreassegurança.
Ambdós termes fan referència a situacions gens desitjables per a qui contracta una pòlissa , per això entendre’ls és crucial. Almenys, si vols protegir la teva llar i els teus béns de manera adequada.
En aquest article t’expliquem què és l’infraassegurança i la sobreassegurança i com els pots evitar a l’hora de contractar assegurances de llar o de qualsevol altre tipus.
Què és l’infraassegurança?
En primer lloc, l “infraassegurança passa quan el valor assegurat d” un bé és inferior al valor real d “aquest bé . Això significa que, en cas de sinistre, la indemnització rebuda no cobrirà completament el valor del bé, cosa que pot portar a pèrdues econòmiques per a l” assegurat .
Perquè ho puguis entendre millor, imagina que tens un habitatge amb un contingut assegurat de 20.000 euros, però realment el que hi ha val 40.000 euros. Si entren a robar un dia i sostreuen 5.000 euros en valor de certs béns, la companyia no et pagarà això, sinó que te “n pagarà la meitat, aplicant la regla proporcional (en tenir 40.000 euros però constar només 20.000 en el contracte, se t” indemnitza amb el 50%).
La regla proporcional de l’infraassegurança
Has de saber que la gran majoria de les pòlisses inclouen una clàusula d “infraassegurança que aplica l” anomenada regla de la proporcionalitat que t “acabem d” esmentar . Quan això passa, la indemnització que paga la companyia es calcula en proporció al valor assegurat i el valor real del bé:
(Suma assegurada x Valor dels danys soferts) / Valor real dels béns
Posant-ne un altre exemple: tens una casa valorada en 150.000 euros, però l’assegures per una suma de 100.000 €. Si un dia un sinistre causa danys a la casa per valor de 50.000 euros, la teva companyia asseguradora aplicarà la regla proporcional per calcular la indemnització. En aquest cas, només rebràs 33.333 euros, ja que el capital assegurat només és dos terços del valor real del bé.
Què és la sobreassegurança?
D “altra banda, anomenem sobreassegurança la situació en què el valor assegurat d” un bé és superior al valor real . L “assegurat paga una prima més alta de la necessària perquè, si passés algun sinistre, la indemnització no excediria el valor real del bé . Això és així perquè, per llei, en un contracte d” assegurança no hi pot haver enriquiment, sinó que, senzillament, es cobreix una pèrdua.
Et posarem un exemple: si el teu cotxe està valorat en 15.000 euros i ho assegures per una suma de 25.000, estàs en una situació de sobreassegurança. Tot i que has pagat una prima més gran, si el teu vehicle patís danys irreparables, la cobertura no superaria els 15.000 euros, que és el valor real del cotxe. Encara que pugui semblar que estàs més ben cobert, la realitat és que la teva companyia asseguradora només t’indemnitzarà fins al valor real del bé assegurat, mai més.
Això passa moltíssim amb les hipoteques i les assegurances de la llar dels bancs. Normalment ens exigeixen assegurar la nostra llar per un valor que ells determinen i molt superior al valor de reconstrucció, que és el concepte assegurable. Això només serveix per pagar-los una quota superior.
Per cert! Pots consultar aquí quines són les millors assegurances de la llar 2024 .
Com calcular el valor real dels teus béns
Ja tens clar què signifiquen la sobreassegurança i infraassegurança i ara t’estaràs preguntant com pots evitar caure en aquestes situacions en contractar una assegurança de la llar, a què sí?
Pots començar pel més important: calcular el valor real dels teus béns.
- Realitzar un inventari detallat del contingut de lhabitatge.
- Buscar la valoració professional d’un pèrit amb experiència.
- Revisar i actualitzar la pòlissa amb regularitat.
Aquesta és la situació ideal, però sabem que és poc realista. Si tens mobles normals, pots consultar el teu mediador, ja que en funció del que mesurin, aquest professional sabrà quines són les mitges habituals que s’asseguren.
Consells per evitar l’infraassegurança i la sobreassegurança
Vols més consells? Aquestes són les nostres recomanacions, tingues-les en compte si vols evitar la sobreassegurança o infraassegurança!
- Avalua les necessitats de cobertura abans de contractar una assegurança de la llar. No totes les pòlisses són iguals i algunes ofereixen cobertures addicionals que potser ni tan sols necessites.
- Trieu una pòlissa flexible , que us permeti ajustar les sumes assegurades segons les variacions en el valor dels vostres béns.
- Considera el cost de reconstrucció i reposició. En assegurar el teu habitatge, assegura “t d” incloure el cost de reconstrucció, no només el valor de mercat. També el cost de reposició, que inclou les despeses per restaurar casa teva al seu estat original.
- Assessora’t amb un corredor d’assegurances . No hi ha ningú amb més coneixement i experiència al tema que un corredor d’assegurances, com és el nostre cas.
A PIB Group Iberia podem convertir-nos en la teva corredoria de confiança i ajudar-te a escollir la cobertura més adequada segons les teves necessitats. T’animes a contactar amb nosaltres ?
