Has sentit a parlar de les assegurances de vida hipotecaries? Dins les assegurances de vida apareix una pòlissa clau, vinculada a la hipoteca.
Per a la majoria dels bancs, comptar amb aquesta “protecció” és un requisit fonamental a l’hora de signar qualsevol hipoteca. Però el que molta gent no sap és que no tenim perquè acceptar el producte que ens ofereix el banc .
En aquest article aprofundirem en lassegurança de vida dhipoteca: des de què cobreix aquest tipus dassegurança de vida passant per quant val, si és obligatori i les possibilitats que tens de comparar opcions en diferents companyies.
Què és una assegurança de vida vinculada a la hipoteca?
Un assegurança de vida vinculat a la hipoteca és un tipus de pòlissa que contractem per protegir el pagament d’una hipoteca en cas de mort del titular.
Això garanteix que el deute hipotecari serà cobert íntegrament (o en una quantia important) si es dóna un succés inesperat, alliberant la família de la càrrega financera que podria comportar. Normalment, les pòlisses d’aquest tipus estan dissenyades per disminuir-ne el valor al llarg del temps, ja que el deute hipotecari també es va reduint.
Encara que aquestes assegurances solen ser obligatòries en sol·licitar una hipoteca, hi ha casos en què es pot optar per contractar-ho de forma voluntària. Així mateix, hi ha diferents tipus de pòlisses vinculades a la hipoteca, i és important entendre les cobertures que ofereixen i les condicions associades a aquestes abans de contractar-ne una.
Què cobreix una assegurança de vida hipotecaria? Tipus de cobertures
L “assegurança de vida vinculada a un préstec hipotecari protegeix els familiars i els éssers estimats del titular d” una hipoteca davant el deute que es generaria si aquest morís. A més, de manera opcional, també pot arribar a cobrir la invalidesa permanent.
Aquestes són les cobertures principals de l’assegurança de vida:
- Defunció (Cobertura principal).
- Invalidesa absoluta i permanent. És opcional i es contracta alguna vegada.
- Invalidesa professional i permanent. És opcional i, tot i ser molt necessària, gairebé mai no es contracta a les entitats bancàries.
- Capital addicional per mort o invalidesa causats per un accident (opcional).
La qüestió és que, moltes vegades, l “únic que es protegeix és el banc a través d” aquesta pòlissa, ja que se sol subscriure només la cobertura de defunció per cancel·lar el préstec, sense quedar capital addicional per als familiars.
Per què contractar l’assegurança de vida amb la hipoteca?
Què podria passar si la persona que ha signat la hipoteca mor? Com hem comentat, les assegurances de vida hipotecaries es van crear per evitar deixar desprotegida la parella o tota la família davant aquest tipus de deutes.
Si la persona que ha signat la hipoteca mor, l’ assegurança de vida hipotecaria s’activarà i pagarà la quantitat assegurada als beneficiaris designats a la pòlissa. Aquesta quantitat s’utilitzarà per cobrir el deute pendent de la hipoteca, evitant així que recaigui sobre una altra persona que no sigui la víctima.
A més de la cobertura per mort, algunes pòlisses d’assegurança de vida hipotecaria també ofereixen cobertura per invalidesa . Així, si el titular queda incapacitat permanentment a causa d’una malaltia o d’un accident, la pòlissa pot arribar a pagar una quantitat preestablerta que ajudarà a cobrir els pagaments de la hipoteca.
És important destacar que els detalls i la cobertura específica poden variar segons la companyia asseguradora i la pòlissa contractada. Si vols garantir-te una protecció adequada, hauràs de llegir detingudament els termes i les condicions abans de signar un contracte d’assegurança de vida hipotecari.
Quan es pot contractar l’assegurança de vida de la hipoteca?
La contractació d “una assegurança d” aquest tipus es pot fer en diferents moments, depenent de les circumstàncies de cada client.
Generalment, es recomana contractar-lo al mateix moment de signar la hipoteca, per protegir la família si el titular mor inesperadament.
Tot i això, algunes entitats financeres permeten contractar-lo en qualsevol moment durant la vigència del préstec. Fins i tot és possible fer-ho a posteriori, si el titular de la hipoteca decideix adquirir després l’assegurança de vida per cobrir-ne el deute.
És obligatori contractar una assegurança de vida en una hipoteca?
No és obligatori contractar-ho, però molts bancs tenen com a requisit indispensable que els seus clients comptin amb una assegurança de vida per poder rebre el préstec hipotecari.
Segons la llei hipotecària ( Llei 5/2019, del 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari ), el teu banc pot exigir-te la seva contractació, però no et pot obligar a contractar la seva pòlissa.
És a dir , la llei t “empara perquè puguis comparar diferents assegurances de vida per a hipoteca i triïs el que t” ofereixi millors condicions .
En aquest sentit, a PIB Group Iberia ajudem els nostres clients a escollir la millor opció en la seva assegurança de vida hipotecaria. I, de fet, la majoria de vegades no sol coincidir amb la que t’ofereix la teva entitat bancària.
En qualsevol cas, contractar una hipoteca sense assegurança de vida no és habitual, ja que aquesta garanteix l “estabilitat financera familiar. A més, comptar amb una assegurança de vida també pot ser beneficiós per al propi titular del préstec, ja que pot incloure cobertures addicionals, com ara indemnització per malalties greus, elaboració de testament en línia o segona opinió mèdica, entre d” altres.
D’altra banda, una cosa que la legislació sí que contempla és que, en contractar una hipoteca, com a mínim, hauràs de comptar amb una assegurança que cobreixi els danys ocasionats per incendi. A la pràctica, el assegurança de la llar i l “assegurança de vida solen contractar-se junts per complementar aquesta protecció mínima davant d” incendis.
Què passa quan hi ha dos titulars?
Hi ha dues opcions a l “hora de pactar una assegurança de vida d” aquest tipus: contractar el 100% del capital prestat al mateix titular o bé, si són dues persones les que reben el préstec hipotecari, el 50% cadascun. Tot dependrà de lentitat bancària i de les persones que assumeixin el préstec.
Per descomptat, si l’assegurat així ho desitja, aquesta assegurança es pot ampliar a la suma assegurada contractable. Per exemple, si per la teva situació personal necessites més capital o vols subscriure alguna cobertura addicional.
Primes de l’assegurança de vida hipotecaria
Les primes són els pagaments que fas a l “asseguradora a canvi de la cobertura que t” ofereix. Aquestes es poden pagar de diferents maneres: mensual, trimestral, semestral o anualment.
N’hi ha de diversos tipus:
- Cosina anivellada: L’import de la prima es manté constant durant tota la durada de la pòlissa. És una bona opció, però acostuma a ser més costosa a curt termini.
- Cosina natural o de Risc: La prima augmenta amb l?edat de l?assegurat. És més econòmica a l’inici, però es pot tornar cara amb el temps. És lopció més habitual.
- Cosina única: Es paga una única suma a linici del contracte. Aquesta opció és menys comú, i sol ser força perjudicial per a qui la contracta.
Calculeu el preu de l’assegurança de vida amb hipoteca, quant costa?
Per calcular el preu de l’assegurança de vida per a hipoteques cal tenir en compte principalment 3 factors abans de contractar-lo:
- L “edat persones que contracten l” assegurança i que han subscrit la hipoteca. El preu canvia substancialment si els clients es troben a la seva trentena o tenen més de 50 anys.
- Les cobertures. Si només protegeixen davant de mort o si ofereixen una opció més completa que inclou també invalidesa permanent.
- Entitat amb què se subscriu. Com ja t’expliquem en un article anterior, l’assegurança de vida pot ser un 30 % més car al banc que en una asseguradora .
Impostos i recàrrecs a l’assegurança de vida hipotecaria
Quan parlem d’assegurances de vida hipotecaries, sovint ens centrem en les primes i les cobertures, però hi ha un aspecte que sol passar desapercebut: els impostos i els recàrrecs. Aquests elements incrementen el cost total de la teva pòlissa i afecten el teu pressupost a llarg termini. Són, per exemple:
- Impost sobre Primes d’Assegurances (IPS). A Espanya és del 6% i s?aplica sobre la prima neta.
- Recàrrec de Compensació. Es destina al Consorci de Compensació d “Assegurances i és obligatori. La taxa varia segons el tipus d” assegurança, però per als de vida sol ser del 0,15% sobre la prima neta.
- Recàrrecs de lasseguradora. Algunes companyies apliquen recàrrecs addicionals per gestió, administració o fins i tot fraccionament del pagament.
Assegurança de vida per a hipoteca: el preu no ho és tot
A més d “aquests factors, a l” hora de calcular la prima també cal tenir en compte altres aspectes, com ara el capital assegurat, la durada de l “assegurança, el tipus d” interès en cas de pagament fraccionat i les possibles malalties preexistents. Aquests punts poden afectar directament el cost de lassegurança de vida per a hipoteques.
És important conèixer les millors assegurances de vida i sol·licitar pressupostos per poder triar l “alternativa que millor s” adapti a les teves necessitats i requisits.
És millor contractar-ho amb el teu banc o amb l’asseguradora que triïs?
A l “ últim estudi comparatiu de primes de l” assegurança de vida risc de l “INESE , realitzat el 2022, les dades demostren diferències importants entre les companyies d” assegurances i les entitats bancàries.
Segons aquesta anàlisi, la prima mitjana és de 446,86 euros a les asseguradores dels bancs i de 249,26 euros a les companyies d “assegurances. És a dir, contractar l” assegurança amb el banc pot costar-te un preu fins a un 79% superior.
Igualment, l’últim any de l’anàlisi, les companyies d’assegurances van baixar els preus (un 2,5 %), mentre que en els operadors de banca-assegurances van pujar (7,6%).
Com comparar asseguradores en una assegurança de vida hipotecaria?
Com pots veure, l’assegurança de vida hipotecaria suposa una elecció que pot acabar repercutint a la teva butxaca any a any. que comparis entre diverses asseguradores per comprovar si l’oferta és millor que la que et brinda el teu banc .
En aquest sentit, per no haver d “anar mirant les companyies una per una, la millor opció és recórrer a una corredoria, un comparador d” assegurances “de carn i ossos”, que us permetrà que consulteu tots els detalls de la mà d “un professional, que compta amb la independència de poder recomanar-vos la pòlissa més avantatjosa entre més d” una vintena de companyies.
Les vinculacions de la teva hipoteca
Quan estàs comparant hipoteques, una cosa que cal estudiar, més enllà del tipus d “interès, és què t” exigeixen els bancs per signar-hi.
És important que, en la negociació de la teva hipoteca , intentis que et posin les menors vinculacions possibles .
Hi ha bancs que et demanen fins a 5 o 6 productes vinculats: nòmines, domiciliació de rebuts, aportacions a fons d “inversió o plans de pensions, assegurances mèdiques o de cotxe, assegurança de vida, assegurança de llar… Tot això per baixar el tipus d” interès, però comportant unes despeses afegides per a la família que són enormes.
En canvi, hi ha opcions bancàries que, actualment, estan exigint menys productes vinculats, afavorint així la llibertat del consumidor de contractar el que vol i necessita. D’aquesta manera, podràs triar l’assegurança de vida on et convingui més, sense pensar en el perjudici que té en el teu tipus d’interès hipotecari.
Com es pot reclamar l’assegurança de vida hipotecaria?
Reclamar l’assegurança de vida hipotecaria és un procés relativament senzill, però és important seguir alguns passos per assegurar-te obtenir la indemnització adequada.
- En primer lloc, és fonamental notificar a l’asseguradora sobre la mort del titular de la hipoteca com més aviat millor. Normalment, haureu de presentar una còpia del certificat de defunció i qualsevol altra documentació requerida per la vostra companyia asseguradora.
- A continuació, hauràs d’ emplenar un formulari de reclamació on quedin clars els detalls del préstec hipotecari i els beneficiaris designats. Si ho necessites, pots demanar una còpia del contracte hipotecari i qualsevol altra informació rellevant.
- Més tard, l’asseguradora avaluarà la teva sol·licitud i prendrà una decisió sobre la indemnització.
- Si tot està en ordre i es compleixen els requisits del contracte, la companyia haurà de pagar la indemnització corresponent als beneficiaris designats. En cas de tenir algun dubte sobre el procés de reclamació, la vostra corredoria d’assegurances us pot oferir assessorament personalitzat.
Puc donar de baixa l’assegurança de vida hipotecaria amb el meu banc?
Les assegurances es renoven cada any, així que abans d’aquesta renovació pots cancel·lar o fer la devolució del teu al banc i contractar el de la companyia asseguradora de la teva elecció. Això sí, haureu d’avisar la vostra entitat amb un mes d’antelació.
De fet, una pràctica freqüent és subscriure’l el primer any amb el banc, però després canviar-lo a una corredoria com a PIB Group Iberia . Tot i així, pots triar des del principi declinar l’oferta del teu banc, cosa que no moltes persones saben a l’hora de signar la hipoteca.
Si busques ajuda i assessorament per contractar aquest tipus de pòlissa, no dubtis a posar-te en contacte amb PIB Group Iberia. Tenim molts anys d’experiència i estem desitjant ajudar-vos.
