La majoria de clients que contracten un pla de pensions, ho fan amb la intenció d’ estalviar i poder accedir a aquests diners quan arribi la seva jubilació .
Com a assessors d “estalvi i inversió, creiem que és un bon mecanisme d” estalvi a llarg termini, encara que hi ha molt de desconeixement sobre com rescatar un pla de pensions i quan és possible fer-ho.
Què és rescatar un pla de pensions?
Per si no ho tenies gaire clar, quan parlem de rescatar un pla de pensions ens estem referint a recuperar els diners que has anat estalviant al llarg dels anys.
Aquesta suma es pot recuperar de diferents maneres, tot depèn de les circumstàncies personals i fiscals de cada individu. Però si voleu minimitzar l’impacte fiscal i maximitzar el rendiment dels vostres estalvis, és important que conegueu bé totes les opcions disponibles.
Quan es pot rescatar un pla de pensions?
Aleshores, com es pot rescatar un pla de pensions? Doncs el més habitual és fer-ho en el moment de la teva jubilació .
Això sí, també hi ha altres circumstàncies excepcionals en què pots tenir accés a aquests estalvis.
En quins casos es pot rescatar un pla de pensions?
A més de després de jubilar-te, pots rescatar el teu pla de pensions en qualsevol d’aquests casos:
- Atur de llarga durada
- Incapacitat laboral permanent
- Dependència severa o gran dependència
- Defunció
Si ets en alguna d’aquestes situacions, hauràs de planificar adequadament el teu rescat per evitar sorpreses desagradables.
A més, des del 2018, es va crear un nou supòsit de liquiditat, i és que a partir del gener del 2025 es podrà recuperar la part del pla de pensions des de l’aportació de les quals hagin passat més de 10 anys.
És obligatori rescatar un pla de pensions quan et jubiles?
De tota manera, encara que sigui possible, has de saber que no és obligatori rescatar un pla de pensions en el moment de la jubilació .
De fet, en molts casos pot ser més beneficiós per a tu posposar aquest rescat per reduir l’impacte fiscal. Hi ha persones que, per exemple, decideixen arribar aquest pla de pensions als seus hereus en cas de mort.
Quan he de pagar a Hisenda per rescatar un pla de pensions?
L’import que hauràs de pagar a Hisenda per rescatar el teu pla de pensions depèn de diversos factors, com ara:
- La manera com decideixis rescatar-ho : capital, renda o mixt.
- La teva base imposable a l’any del rescat.
Com comentàvem, el millor que pots fer abans de rescatar-lo és una planificació acurada, si pot ser de la mà d’un assessor com a PIB Group Iberia . Estudiant les teves necessitats i la teva situació financera, podem evitar que hagis de pagar més impostos del que és necessari.
Com incrementa els teus rendiments de la feina, és important saber quan s’ha de fer aquest rescat. Més endavant us donem una sèrie de consells.
Errors a l’hora de rescatar el nostre pla de pensions
A Espanya hi ha un enorme desconeixement sobre com rescatar un pla de pensions, però a què es deu exactament? Doncs, entre altres motius, a la baixa cultura financera del nostre país ia la recerca constant d “un benefici a curt termini, així com a la manca d” assessorament per part de la banca.
Quan arriba el moment de la jubilació i decidim rescatar el nostre pla de pensions, tots volem pagar el mínim possible a Hisenda . La majoria dels clients saben que l?aportació desgrava, però desconeixen com recuperar la inversió.
D «altra banda, hi ha una idea generalitzada que aquests plans són una “estafa” que porta a perdre diners ja que, quan els recuperaràs, s» ha reduït a la meitat. Res més lluny de la realitat: si t “ha passat això és perquè no t” han ajudat a fer bé les coses.
De fet, es tracta del millor producte perquè les persones amb rendes altes puguin aconseguir beneficis fiscals. Per exemple, si els teus ingressos anuals oscil·len els 70.000 euros i aportes 5.000 al teu pla de pensions, a la teva declaració de la renda de l’any següent podries evitar haver de pagar a Hisenda fins a 2.250 euros, que es diu aviat!
Aleshores, quin és l’error més gran que podem cometre a l’hora de rescatar un pla de pensions? És clar: el que no hem de fer sota cap concepte és rescatar tots els diners de cop , és a dir, d’una sola vegada, en arribar a la jubilació.
El motiu? Si recuperem un gran import d “aquest pla, aquesta quantitat se sumarà als nostres ingressos d” aquell any, per tant haurem de pagar moltíssims impostos. Potser fins i tot passem a formar part de l “últim tram a l” IRPF !
Consells sobre la millor manera de recuperar el pla de pensions
Aleshores, com rescatar un pla de pensions per pagar menys a Hisenda? És possible?
És clar que sí! Et donarem uns quants consells perquè sàpigues com pagar menys impostos en rescatar el teu pla de pensions:
- Per començar, sol ser convenient no rescatar el pla de pensions el mateix any en què et jubiles. L’última nòmina tendeix a ser més gran que l’import de la pensió. Per això, per partir d’una base imposable menor, cal planejar el rescat un any després de jubilar-nos.
- D “altra banda, és recomanable aprofitar l” exempció del 40% per a les aportacions anteriors al 2007. Si vas fer aportacions abans del 31 desembre de 2006, comptes amb un gran avantatge fiscal: la reducció del 40% de les teves aportacions. Això sí, el temps és limitat a 2 anys. L’ideal és rescatar abans la part bonificada amb aquesta exempció per aprofitar aquest benefici, però assegurant-nos que no estem passant a un tram gaire gravós.
- El millor que pots fer és apostar per allò que es coneix com un “rescat mixt”. Això vol dir recuperar una part en forma de capital per poder aprofitar la reducció del 40% i, la resta, en forma de renda, és a dir, a poc a poc.
Si, en canvi, fessis un rescat total, automàticament passaries al tram més alt de l’IRPF, com ja hem comentat. Estaries pagant més del 40% en impostos sobre gran part del teu pla de pensions.
Conclusions del rescat d´un pla de pensions
Des que creem el nostre Departament d’Estalvi i Inversió , cada cop són més les persones que confien en PIB Group Iberia per a la recuperació del seu pla de pensions. I és que hi ha molts clients que, tot i tenir entre 300.000 i 500.000 euros, no perceben que la seva entitat bancària es preocupi per aconsellar-los allò que més els convé.
La nostra filosofia és donar-te un tracte diferencial perquè puguis entendre realment el perquè del que t “aconsellem. Al cap ia la fi són els teus diners, i has de comprendre cada pas que faràs per recuperar-los. T” animes a contactar amb nosaltres ?
