Entzun al duzu hipotekako bizitza-aseguruaz? Bizitza-aseguruaren barruan, hipotekekin lotutako poliza garrantzitsu bat dago.
Banku gehienentzat, babes hau izatea ezinbesteko eskakizuna da edozein hipotekaren sinatzerakoan. Baina askok ez dakite hori. Ez dugu bankuak eskaintzen digun produktua onartu beharrik..
Artikulu honetan, hipotekako bizitza-aseguruari sakonki begiratuko diogu: zer estaltzen duenetik Bizitza-aseguru mota Zenbat balio duen kontuan hartuta, derrigorrezkoa den ala ez, eta enpresa desberdinetako aukerak alderatzeko dituzun aukerak.
Zer da hipotekarekin lotutako bizitza-asegurua?
Bat Bizitza-asegurua hipotekarekin lotuta Hau da poliza mota bat, poliza-hartzailearen heriotza gertatuz gero hipotekako kuotak babesteko hartzen duguna.
Honek bermatzen du hipotekako zorra osorik (edo neurri esanguratsu batean) estaliko dela espero ez den gertakari bat gertatuz gero, eta horrek familiari gerta litekeen karga ekonomikoetatik askatuko du. Normalean, mota honetako polizak denboran aurrera balioa murrizteko diseinatuta daude, hipotekako zorra ere murrizten doan heinean.
Nahiz eta aseguru-poliza hauek Normalean derrigorrezkoak izaten dira hipotekarako eskaera egiten denean, baina kasu batzuetan borondatez hartzea aukeratu dezakezu. Hipotekekin lotutako politika mota desberdinak ere badaude, eta poliza bat kontratatu aurretik garrantzitsua da eskaintzen duten estaldura eta horiekin lotutako baldintzak ulertzea.
Zer estaltzen du hipotekako bizitza-aseguruak? Estaldura motak
Hipotekarekin lotutako bizitza-aseguruak hipotekadunaren familia eta maiteak hiltzen denean sortuko litzatekeen zorretatik babesten ditu. Gainera, aukeran, desgaitasun iraunkorra ere estali dezake.
Hauek dira bizitza-aseguru estalduraren mota nagusiak:
- Heriotza (Jardun nagusiaren estaldura).
- Ezintasun osoa eta iraunkorra. Aukerakoa da eta batzuetan laburtuta agertzen da.
- Laneko desgaitasuna eta desgaitasun iraunkorra. Aukerakoa da eta, nahiz eta oso beharrezkoa izan, bankuetan ia inoiz ez da ateratzen.
- Gehigarrizko kapitala istripu batek eragindako heriotza edo desgaitasunagatik (Aukerakoa).
Arazoa da kasu askotan politika honek babesten duen alderdia bakarra bankua dela, normalean mailegua kitatzeko heriotza-aseguru bat bakarrik kontratatzen baita, eta horrek ez du familiaren alde kapital gehigarririk uzten.
Zergatik hartu bizitza-aseguru bat zure hipotekarekin?
Zer gerta daiteke hipotekaren sinatzailea hilko balitz? Aipatu dugunez, hipotekako bizitza-asegurua sortu zen bikotea edo familia osoa zor mota honen aurrean babesgabe geratzea saihesteko.
Hipoteka sinatu zuen pertsona hiltzen bada, Hipoteka-bizitza-asegurua aktibatuko da eta polizan izendatutako onuradunei aseguratutako zenbatekoa ordainduko die. Zenbateko hau erabiliko da geratzen den hipotekako zorra estaltzeko, eta horrela hildakoaz besteko inorengan erortzea saihestuko da.
Hildako estalduraz gain, hipotekako bizitza-aseguru poliza batzuek estaldura ere eskaintzen dute ezintasuna. Horrela, poliza-hartzailea gaixotasun edo istripu baten ondorioz behin betiko ezintasun-egoeran geratzen bada, Politikak aurrez zehaztutako zenbateko bat ordain dezake hipotekaren kuotak estaltzen laguntzeko.
Garrantzitsua da kontuan hartzea xehetasunak eta estaldura zehatzak aseguratzaileen eta kontrataturiko polizaren arabera alda daitezkeela. Babes egokia bermatu nahi baduzu, hipotekako bizitza-aseguru kontratua sinatu aurretik terminoak eta baldintzak arretaz irakurri beharko dituzu.
Noiz har dezakezu hipotekarako bizitza-asegurua?
Aseguru mota hau une desberdinetan kontratatu daiteke, bezero bakoitzaren egoeraren arabera.
Orokorrean, Higiezin-hipoteka sinatzen den une berean ateratzea gomendagarria da., Poliza-hartzailea ustekabean hilko balitz, familia babesteko.
Hala ere, Finantza-erakunde batzuek edozein unetan ateratzea ahalbidetzen dizute. Maileguaren epean. Atzera begirako moduan ere egin daiteke, hipotekadunak bere zorra estaltzeko bizitza-aseguru bat hartzea erabakitzen badu geroago.
Hipotekarako bizitza-aseguru bat kontratatzea derrigorrezkoa al da?
Ez da derrigorrezkoa bizitza-asegurua hartzea, baina banku askok eskatzen diete bezeroei bizitza-asegurua izatea hipotekako mailegua jasotzeko.
Hipotekaren legearen arabera (2019ko martxoaren 15eko 5/2019 Legea, higiezinen kreditu-hitzarmenak arautzen dituena), zure bankuak aseguru bat kontratatzera behartu zaitzake, baina ezin zaitu bere poliza hartzera behartu.
Hau da,, Legeak babesten zaitu, hipoteketarako bizitza-aseguru-poliza desberdinak alderatu eta baldintza onenak eskaintzen dizkizuna aukeratu dezazun..
Hori dela eta, PIB Group Iberia-n gure bezeroei aukeratzen laguntzen diegu Zure hipotekarako bizitza-aseguruaren aukerarik onena. Eta, egia esan, gehienetan ez dator bat zure bankuak eskaintzen dizunarekin.
Edonola ere, bizitza-asegururik gabe hipoteka bat hartzea ez da ohikoa, familiaren egonkortasun ekonomikoa bermatzen baitu. Gainera, bizitza-aseguruak mailegu-hartzaileari ere onurak ekar diezazkioke, estaldura osagarriak barne hartzen baititu, hala nola gaixotasun larrietarako konpentsazioa, testamentuaren prestaketa linean edo bigarren iritzi medikoa, besteak beste.
Bestalde, legeak kontuan hartzen duen zerbait da, Hipotekea hartzean, gutxienez, suteek eragindako kalteak estaltzen dituen aseguru bat izan behar duzu.. Praktikan, etxeko aseguru eta bizitza-aseguruak sarritan batera hartzen dira suaren babes minimo hau osatzeko.
Bi izenburu daudenean zer gertatzen da?
Bizitza-aseguru mota hau kontratatzeko bi aukera daude: mailegatutako kapitalaren 0 aseguratzea titular berarentzat, edo, bi pertsonak jasotzen badute hipoteka-mailegua, bakoitzak aseguratzea. Dena bankuaren eta mailegua hartzen dutenen araberakoa da.
Jakina, aseguratutako pertsonak hala nahi badu, aseguru hau aseguragarri den zenbatekoari dagokionez luzatu daiteke. Adibidez, zure egoera pertsonalak kapital gehiago izatea eskatzen badu edo estaldura osagarria hartu nahi baduzu.
Hipoteka-bizitza aseguruaren primak
Primaak aseguratzaileari ordaintzen dizkiozun kuotak dira, hark ematen duen estalduraren truke. Hauek modu desberdinetan ordaindu daitezke: hilero, hiru hilean behin, sei hilean behin edo urtean behin.
Mota desberdinak daude:
- Prima konstantea: Polizaren epe osoan zehar prima-kopurua konstante mantentzen da. Aukera ona da, baina epe laburrean garestiagoa izaten da.
- Naturala edo arrisku-prima: Prima aseguratuaren adinarekin handitzen da. Hasieran merkeagoa da, baina denboran zehar garesti bihur daiteke. Aukerarik ohikoena da.
- Prima bakarra: Kontratuaren hasieran zenbateko bakarra ordaintzen da. Aukera hau gutxiago ohikoa da eta hartzen duen pertsonarentzat nahiko kaltegarria izaten da.
Hipotekarekin bizitza-aseguruaren prezioa kalkulatu. Zenbat balio du?
Kalkulatzeko bizitza-aseguruaren prima Hipotekea hartzerakoan, sinatu aurretik kontuan hartu beharreko hiru faktore nagusi daude:
- Adina Asegurua kontratatu duten eta hipotekaren sinatzaile diren pertsonen. Prezioa nabarmen aldatzen da bezeroek hogeita hamar urtekoak badira edo 50 urtetik gorakoak badira.
- Estaldura. Hildako kasuan bakarrik babes-eskaintza ematen duten ala desgaitasun iraunkorra ere barne hartzen duen aukera zabalago bat eskaintzen duten.
- Harpidetzen ari zaren entitatea. Lehenago aipatutako artikulu batean esan genuen bezala, Bizitza-asegurua banku batean % garestiagoa izan daiteke aseguru-konpainia batean baino..
Hipotekako bizitza-aseguruko zergak eta gehigarrizko karguak
Hipoteka-bizitza aseguruaz hitz egiten dugunean, askotan primetan eta estalduran zentratzen gara, baina askotan kontuan hartu gabe geratzen den alderdi bat dago: zergak eta gehigarriak. Elementu horiek zure polizaren kostu totala handitzen dute eta zure epe luzerako aurrekontuan eragiten dute. Adibidez, honako hauek barne hartzen dituzte:
- Aseguru-primaren gaineko zerga (IPS). Espainian ekoa da eta prima garbirako aplikatzen da.
- Konpentsazio-gainkarga. Horretarako da Aseguru Konpentsazio Kontsortzioa eta derrigorrezkoa da. Tasa aseguru motaren arabera aldatzen da, baina bizitza-asegururako normalean neto-primaren %0,151 da.
- Aseguru-konpainiaren gehigarrizko tasak. Enpresa batzuek prozesamenduagatik, administrazioagatik edo ordainketa kuotagatik ere tasak gehigarriak aplikatzen dituzte.
Hipoteka-bizitza aseguru: prezioak ez du dena erabakitzen
Faktore hauei gehitu, prima kalkulatzean, honako hauek ere kontuan hartu behar dira: Kontuan hartu beste alderdi batzuk, hala nola aseguratutako kapitala, aseguruaren iraupena, kuotatan ordaintzeko kasuan aplikatuko den interes-tasa eta edozein aurreko baldintza. Puntu hauek hipoteketarako bizitza-aseguruaren kostuan zuzenean eragin dezakete.
Garrantzitsua da jakitea bizitza-aseguru onenak eta eskatu aurrekontuak, zure behar eta eskakizunetara ondoen egokitzen den aukera hauta dezazun.
Zure bankuarekin ateratzea hobe al da, edo zure aukeratutako aseguratzaileari ateratzea?
Barruan INESEk egindako bizitza-aseguru-primak alderatzeko azken ikerketa, 2022an egindako ikerketaren datuek aseguru-konpainien eta banku-erakundeen arteko aldea nabarmena dela erakusten dute.
Azterketa honen arabera, banku-aseguratzaileen batez besteko prima 446,86 €koa da eta aseguru-konpainien 249,26 €koa. Beste era batera esanda, zure bankuarekin aseguru bat kontratatzeak 1 gehiago kostatu diezazuke.
Era berean, azterketaren azken urtean, aseguru-konpainiek beren prezioak jaitsi zituzten (2,5% TP3T), banku-aseguru operadoreek, aldiz, beren prezioak igo zituzten (7,61% TP3T).
Nola konparatu hipotekako bizitza-asegururako aseguratzaileak?
Ikusten duzunez, hipotekako bizitza-asegurua urteetan zehar zure poltsikoan eragina izan dezakeen aukera bat da. Gehiegi ordaintzea saihesteko eta zure beharretara ondoen egokitzen den poliza kontratatzeko, beharrezkoa da Zenbait aseguru-konpainia alderatu, zure bankuak ematen dizun eskaintza baino hobea den ikusteko..
Hori dela eta, enpresa bakoitza banan-banan aztertu beharra saihesteko, aukera onena bitartekari bat erabiltzea da, hau da, “benetako bizitzako” aseguru-konparazio zerbitzu bat, zeinak aukera emango dizun xehetasun guztiak kontsultatzeko profesional batekin, eta hark izango baitu hogei enpresa baino gehiagoren artean abantailagarriena den poliza gomendatzeko independentzia.
Zure hipotekako loturak
Hipotekak alderatzean, interes-tasa gaindituta, kontuan hartu beharreko beste gauza bat da bankuek sinatzeko eskatzen dizutenak.
Garrantzitsua da, -n hipoteka negoziazioaa, saiatu haiek jartarazten Ahalik eta esteka gutxien.
Banku batzuek bost edo sei produktu lotu hartzea eskatzen dizute: soldata zuzenean sartzea, fakturen zordunketa zuzena, inbertsio funts edo pentsio planetarako ekarpenak, osasun edo auto aseguruak, bizitza aseguruak, etxeko aseguruak... Hori guztia interes-tasa murrizteko egiten da, baina familiaren gain karga osagarri izugarriak dakartza.
Bestalde, badira banku-aukerak, gaur egun lotutako produktu gutxiago eskatzen dituztenak, eta horrek kontsumitzaileen nahi eta behar dituzten produktuak erosteko askatasuna bultzatzen du. Horrela, zuretzako egokiena den bizitza-asegurua hauta dezakezu, zure hipotekaren interes-tasa nola eragingo dion kezkatu gabe.
Nola erreklamatu hipotekako bizitza-asegurua?
Hipotekako bizitza-aseguruaren erreklamazioa egitea nahiko prozesu erraza da, baina beharrezkoa da zenbait urrats jarraitzea egoki den konpentsazioa jasotzeko.
- Lehenik eta behin, ezinbestekoa da. Hipotekadunaren heriotza aseguratzaileari ahalik eta lasterren jakinarazi. Normalean, heriotza-ziurtagiriaren kopia bat eta zure aseguru-konpainiak eskatzen dituen beste edozein dokumentazio aurkeztu beharko duzu.
- Ondoren, egin beharko duzu Beteta eskaera-orria, bertan hipotekako maileguaren xehetasunak eta izendatutako onuradunak argi adierazita. Behar izanez gero, hipotekako hitzarmenaren kopia eta bestelako informazio garrantzitsua eskatu dezakezu.
- Geroago, Aseguratzaileak zure erreklamazioa ebaluatuko du eta kalte-ordainari buruzko erabakia hartuko du.
- Dena ordenan badago eta kontratuaren eskakizunak beteta badaude, enpresa Izendatutako onuradunei dagokion konpentsazioa ordainduko du. Kalte-ordainketa-prozesuari buruz zalantzarik baduzu, zure aseguru-bitartekariak aholku pertsonalizatuak eskain diezazuke.
Nire bankuarekin nire hipotekako bizitza-asegurua bertan behera utzi al dezaket?
Aseguru-polizak urtero berritzen dira, beraz, berritze aurretik zure poliza bertan bertan bertan behera utzi edo bankuan itzuli dezakezu eta nahi duzun aseguru-konpainian poliza bat kontratatu. Hala ere, bankuari hilabete bateko aurreabisua eman beharko diozu.
Egiazki, ohikoa da lehen urtean bankuan izena ematea, baina gero batera aldatzea. artekaritza PIB Group Iberia gisa. Hala ere, hasieratik bertatik zure bankuaren eskaintza baztertzea hauta dezakezu, eta hori ez da askok konturatzen hipotekaren sinatzean.
Poliza mota hau kontratatzeko laguntza eta aholku bila bazabiltza, ez izan zalantzarik PIB Group Iberia-rekin harremanetan jartzeko. Urte askotako esperientzia dugu eta zure laguntza eskaintzeko prest gaude.
