Espainian autonomoen kupoa betiko eztabaida gaia da. Seguruenik Europako herrialderik ordainduenetako bat garelako izango da. Gaur autonomoentzat onena denari buruz hausnartzen lagundu nahi dizuegu: kotizazio-oinarria handitzea beren diru-sarrerekin bat etor dadin (aditu batzuek aholkatzen duten bezala) edo gutxieneko oinarria aukera pribatuekin osatzea : gaixotasun-baimen asegurua, bizitza-asegurua edo aurrezki-planak.
Autonomoen eskubideak beren ekarpenekin lotuta
Autonomoak Gizarte Segurantzari hilero ordaintzen dizkion ekarpenak “oinarrizko soldata” moduko baten (kotizazio-oinarria) ehuneko bat dira . Honetan oinarrituta, eskubide sorta bat sortzen da.
Batez ere honako hauei buruz ari gara hizketan:
- Aldi baterako ezintasun- prestazioa
- Alargun eta umezurtz pentsioa
- Ezintasun iraunkorreko pentsioa
- Erretiro pentsioa.
Prestazio hauek autonomoak erabakitako kotizazio-oinarriaren formulak eta ehunekoak aplikatuz kalkulatzen dira. Zenbat eta handiagoa izan kotizazio-oinarria, orduan eta handiagoa izango da prestazio horien zenbatekoa.
Adierazpen horretan oinarrituta, logikak aginduko luke autonomo guztiek oinarri hori handitu beharko luketela. Arazoa igoerak dakarren hileko kostu gehiegizkoa da. Horregatik, dilema sortzen da ea bide publikoaren alternatiba merkeagoak dauden ala ez.
Autonomo izatearen kostua Espainian
Autonomoen % 80-90ek gutxieneko kotizazioa ordaintzen dute (% 90 baino gehiago, 40 urtetik beherakoak bakarrik kontuan hartzen baditugu) . Horrek 945 € -ko kotizazio-oinarria adierazten du 2021ean eta autonomoarentzako hileko kostua, kuota, gutxi gorabehera 290 €-koa hilean.
Hori 2023an aldatuko da, Gobernuak gure diru-sarreren araberako ekarpenak ordaintzera behartuko gaituzten aldaketak sartu baititu. Zergatik egin zuen? Espainian soldatapeko langileen eta autonomoen artean dagoen babes-arrakala murriztea duelako helburu.
Hala ere, horrek ez du autonomoen egoera gehiegi aldatzen, kotizazio-tarte berriek eskubideak langilearen benetako diru-sarreren eta irabazien azpitik kokatzen baitituzte.
Errendimendu hauetan oinarrituta, eskuragarri dauden 12 ekarpen-tarteetako batean kokatzen gaituzte. Hala ere, tarte bakoitzaren barruan, gutxieneko eta gehieneko bat aukeratu daitezke, eta gehiengo zabalak gutxienekoa aukeratuko du, eta horrek esan nahi du egoera oso prekarioan jarraitzen dugula.
Eta tarte altuetara joan nahi baduzu, demagun 1.013 €-ren ordez 1.850 €-tan oinarritutako kotizazioak ordaintzea aukeratzea, horrek hilean 250-300 € arteko kostua esan nahi du gutxi gorabehera, eta jendea ez dago hori onartzeko prest.
Ikus dezagun xehetasunez grafiko honetan, non atal hauek eta urte bakoitzerako oinarri minimoak eta maximoak ikus ditzakezun:
Hor ikus dezakezu 4.000 € irabazi arren, diru-sarrera altuenen kasuetan 1.300 € eman ditzakezula, beraz, honetan oinarrituta, zure eskubideak askoz txikiagoak dira. Edo sartu 2.500 € eta aurrekontua eman 1.100 € baino gutxiagorekin. Erreforma honekin gutxi konpondu da.
Enpresetako autonomoen kasuan, egoera berezi samarra mantentzen jarraitzen dute, eta haien gutxieneko kotizazio-oinarria hilean 1.000 € -tan ezarrita dago.
Hurrengo atalean, oinarriaren igoera honek nola laguntzen digun ikusiko dugu, autonomoentzako gutxienekoarekin alderatuta, merezi duen ala ez zehazten.
Kotizazio-oinarriaren eta haren prestazioen igoera
Autonomoen sisteman kotizatzen duten pertsonek eskubide eta gizarte-onurak dituzte, eta horiek garrantzitsuak dira horien berri izatea. Aipatu dugun bezala, hauen zenbatekoa kotizazio-oinarriaren araberakoa izango da.
Gutxieneko oinarrietan autonomoa
Demagun autonomo batek 1.000 € irabazten dituela eta gutxienez 899 €/hileko kotizazioa egiten duela. SS-k eskaintzen dizkigun kontingentzia nagusi desberdinetarako honako hau hauteman:
- Aldi baterako alta: 530,23 € hilean. Zifra hau oso-oso baxua da, gure hileko gastuak alderatzen baditugu. Agerian uzteko tasa: %47.
- Alarguntasuna : 539,21 €/hilean. Ezkutatze-tasa: % 46
- Umezurztasuna : 179,74 €/hilean. Ezkutatze-tasa: % 82
- Ezintasun Iraunkor Osoa : 494,28 €/hilean. Ezkutatze-tasa: % 51
- Ezintasun Absolutu Iraunkorra: 898,69 €/hilean. Ezkutatze-tasa: % 10
- Erretiro Pentsioa : 898,69 €/hilean (kontuan izan behar dugu autonomo baten batez besteko pentsioa beti izan dela 700 €-tik oso gertu, langileen batez bestekoa baino 500 € gutxiago).
Noski, zifra hauek Gizarte Segurantzako sistemak eskatzen duen gutxieneko hilabeteko kotizazio kopurua eta horiek metatzeko hainbat baldintza betetzen ditugula suposatzen dute. Gutxi gorabeherako zifrak dira, baina kontuz ibili behar da adierazten duten estaldura faltarekin… gehienetan egoera dramatikoak dira.
2.000 euroko diru-sarrera garbiak dituen autonomoa
Prestazioak ez dira nahitaez handitzen, autonomoek aukera dezaketelako, eta gehienek gutxienekoa ordaintzea aukeratuko dute, hau da, 1.029,41 € 2023an:
- Aldi baterako alta: 607,35 €/hilean jasoko genituzke. Estaldura-tasa: %70 (kontuz…)
- Alarguntasuna : 617,65 €/hilean. Ezkutatze-tasa: % 69
- Umezurztasuna : 205,88 €/hilean. Ezkutatze-tasa: % 90
- Ezintasun Iraunkor Osoa: 566,18 €/hilean. Ezkutatze-tasa: % 72
- Ezintasun Iraunkor Osoa: 1.029,41 €/hilean. Ezezagutza-tasa: % 49
- Erretiro-pentsioa : 1.029,41 €/hilean. Ezezagutza-tasa: % 49
Ikus dezakegunez, onurak apur bat handiagoak dira, baina hileko etekinekiko estaldura nabarmen handitzen da. Benetan egoera arriskutsua da, eta zuzendu beharrekoa.
Espainian banaketa sistema bat dugu , batez ere erretiro pentsioen kasuan . Horrek esan nahi du badakigula gure oinarriaren arabera zer ordaindu behar dugun, baina ez zer kobratuko dugun.
Azken urteotan, Gizarte Segurantzaren defizit jarraituari erantzunez, faktore zuzentzaileak sartu dira jendeari pentsioak kobratzen laguntzeko, aurreko zenbatekoak murriztuz. Beraz, ezin dugu bermatu goiko zifra jasoko duzun benetako zenbatekoa denik, gero eta urte gehiago hartzen baitira kontuan kotizazio-oinarria kalkulatzerakoan.
Adituen iritzia: Miriam Almazán (Afiris)
Artikulu honen garrantzia argitzeko, Miriam Almazánekin kontsultatu dugu, Afiriseko zuzendariarekin eta autonomo eta ekintzaileei aholkularitza ematen espezialistarekin, eta hark erabaki honen garrantzia azpimarratu du autonomoentzat.
Negozio bat dugunean, diru-sarrerak sortzea gure esku dago, eta ezinbestekoa da egoera jakin batzuetan jasoko genituzkeen onuren inguruko informazio egokia izatea . Pentsa dezagun lan egitea eragozten digun gaixotasun luze bati buruz, edo, lana galduko bagenu, zenbat jasoko lukeen gure familiak aurrera egiteko.
Erretiroa kontuan hartuta, askotan gehiago ordaintzea edo pentsio pribatuen aukerak aukeratzea aztertzen dugu, eta nire esperientzia profesionalean, ikusten dut sor daitezkeen beste egoera mota batzuk askotan alde batera uzten direla. Kasu hauetan, estaldura egokia ez badago, arazo ekonomiko larriak sor ditzake autonomoarentzat eta haren familiarentzat.
Pribatuan edo publikoan apustua egitea osagai pertsonala duen erabakia da . Zalantzarik gabe, garrantzitsua da kalkuluak egitea eta zure negozioaren eta familiaren egoera kontuan hartzea aukerarik egokiena aukeratzeko.
Miriam Almazán (Afiris)
Ikusi dugu zer esan nahi duen kotizazio-oinarria handitzeak, aukera publikoak; Orain aukera pribatuak zer dakarren azalduko dugu, aseguruen bidez.
Asegurua gure prestazioak hobetzeko alternatiba gisa
Kotizazio-oinarria handitzearen alternatiba gutxienekora mantentzea eta prestazioak aseguru pribatuaren bidez osatzea litzateke.
Funtsean, 3 hauei buruz hitz egingo genuke:
- Langile autonomoentzako gaixotasun-baimen asegurua
- Osasun asegurua autonomoentzat
- Autonomoen istripu asegurua
- Erretiro aurrezki planak
- pentsio plana
Hirurei esker, Gizarte Segurantzaren oinarrizko prestazioak estaliko genituzke, honako hauetatik eratorriak:
- Aldi baterako baimena,
- Heriotza edo ezintasun iraunkorra
- Erretiroa.
Ea aukera pribatua merezi duen Gizarte Segurantzako kotizazio-oinarria 2.000 eurora igotzearen aldean. Urtean 3.600 euro inguruko aurrekontua dugu horretarako. Egiaztatu dezagun aseguru hauek harpidetzean haien kostua hau dela:
- Diru-sarrera gutxiko asegurua → 500 €/hileko kapitala, kostua: 138 €/urte
- Bizi-asegurua → 112.000 €-ko kapitala heriotzagatik eta ezintasun iraunkor oso eta absolutuagatik, kostua: 222 €
- Istripu aseguruen poliza →112.000 €-ko kapitala (ezintasun partziala ere estaltzen du). Urtean 100 euroko kostua.
- Aurrezkiak → Hiru polizetan 460 € gastatu ditugunez, 3.140 € geratuko litzaizkiguke aurrezki planetan inbertitzeko.
Suposizio hau 35 urteko pertsona batentzat egin dugu, ezkondua eta seme-alaba bat duena . 45 urteko pertsona batekin hau egiten badugu, aurrezki-marjina 2.726 €-koa izango litzateke (aseguruen prezioak adinarekin igotzen dira). 55 urterekin egiten badugu, 2.011 € aurreztuko genituzke.
Pertsona batek adierazitako moduan 35 urterekin hasten duela suposatuz, aipatutako progresioarekin metatutako aurrezkia gutxi gorabehera 64.000 € izango litzateke 65 urterekin. Horri hasieratik 30 urte horietan metatu daitekeen errentagarritasun guztia gehitu beharko genioke, eta hori, hain denbora luzea denez, interesgarria litzateke.
Gure iradokizuna hobeto aukeratzeko
Ikusi dugunez, kotizazio-oinarria handitzearen kostu gehigarria oso handia da. Hala ere, asegurua askoz malguagoa da , eta lehia askea ere aprobetxatu dezakegu alternatiba merkeenen artean aukeratzeko. Beti aseguru-etxe onen artean aukeratzea .
Funtsezko aldea aurrezki pribatuen kapitalizazio sistema da: badakigu aurrezki planean sartzen dugun edozer gauza, kontserbadoreak bagara, errentagarritasunez berreskuratuko dugula. Hala ere, Gizarte Segurantzarekin ez dugu ziurtasun hori. Adituek gure pentsioen etorkizun iluna aurreikusten dutenez, badirudi etorkizunean jasoko genukeena baino askoz gehiago ordaintzen ariko garela (batez ere gazteak bagara).
Ez izan zalantzarik eta eskatu aseguru hauen aurrekontua . Babestu zeure burua ondo arrisku horietatik guztien aurka, zure estaldura zure diru-sarreren eta gastuen arabera egokituz . Autonomo askoren arazoa da diru-sarrera handiak izan ditzaketela, baina haien kotizazio-oinarria minimoa dela; horrela arriskua maximizatuz.
PIB Group Iberian, zure prestazioak kalkulatzen eta behar bezala nola osatu ebaluatzen lagun zaitzakegu. “Zure asegurua kudeatzen dugu, zure etorkizuna ziurtatzen dugu”
