Para nós, como asesores dos nosos clientes, é esencial realizar un estudo preliminar dos plans de pensións óptimos para os nosos clientes. Sabemos que As campañas son medios de reclutamento., pero non queremos que un agasallo veña acompañado dun plan que non sexa axeitado para o cliente.
Recordemos o obxectivo... Aforrar para a xubilación!
Os plans de pensións non son só un produto de aforro con beneficios fiscais (coa desgravación das contribucións). Tamén son un produto do que podemos obter un alta rendibilidade a longo prazo. De feito, é este último o que nos traerá máis beneficios co paso do tempo.
A miúdo atopámonos con campañas chamativas para cambiar de plans, con agasallos moi atractivos ou bonificacións en metálico significativas. Xeralmente, estas promocións requiren un compromisos de lealdade extremadamente altos, que obrigan o cliente a permanecer cunha única entidade ¡Ata 5 ou 8 anos, incluso!
Como estes adoitan ser investimentos a longo prazo (normalmente ata a xubilación), os investidores perden a perspectiva e dan menos importancia aos rendementos. Por outra banda, prestámoslle moita máis atención a outros investimentos a curto prazo, como depósitos ou fondos de investimento. Por iso moitos xestores de fondos ofrecen bonificacións de inscrición significativas, que ás veces ocultan unha xestión de investimento moi ineficiente, xunto cos maiores custos permitidos pola lei.
Algúns consellos para non confundirse...
Antes de contratar un plan de pensións, o noso Departamento de Aforros e Investimentos recomendaría o seguinte:
- Saber onde investimos e a nosa exposición ao riscoInvestir nun “Plan de Pensións Asegurado” (mellor coñecido como PPA) con capital totalmente garantido non é o mesmo que investir nun Plan de Pensións con exposición a renda fixa ou a accións.
Por desgraza, non é infrecuente ver clientes moi conservadores cunha exposición ao risco moi alta que están preto da idade de xubilación. - Gastos asociados a un plan de pensións, tanto en termos de comisións de xestión como de custodia. As diferenzas entre os distintos plans poden parecer pequenas, e entre ambos “só” suman 0,251 TP3T–0,351 TP3T. Pero se extrapolamos isto a 10–15 anos, as diferenzas son moi grandes.
Os xestores bancarios adoitan ter as taxas máis altas, pero iso non significa que sexan os máis eficientes. Hai diferenzas significativas na rendibilidade en comparación con outros xestores con gastos máis baixos. - Devolucións de revisión que ten un plan de pensións e comparoos con outros xestores nas mesmas categorías (coñecidos como «referencia«Para nós, isto é fundamental, xa que podemos atopar diferenzas medias do 41% nos últimos cinco anos entre plans de pensións de renda fixa mixta (menos do 30% en accións). Se esta diferenza tamén se aplica ao maior banco do país, podemos facernos unha idea de como se xestiona o plan e cales son os seus custos.
Conclusións finais sobre os plans de pensións
En resumo, estaríamos dispostos a perder 20% de rendibilidade ao longo de 5 anos para obter un bono de 3% por unha transferencia?
En última instancia, isto é o que pode significar apuntarse a unha campaña tan chamativa dos grandes bancos. Non deberíamos confiar nunha porcentaxe de bonificación sen saber que plan se agocha tras a promoción.
Recordemos que a maior rendibilidade non virá das campañas e dos bonos, senón de escoller o plan que mellor se adapte ás nosas necesidades.
Non dubides en comparar. Ven a visitarnos ou pregúntanos e axudareiche a escoller entre os mellores plans de pensións das compañías de seguros, que teñen xestores destacados.
