Para nós, enquanto conselheiros dos nossos clientes, é essencial efetuar um estudo prévio sobre quais os planos de pensões ideais para os nossos clientes. Sabemos que as campanhas são um meio de recrutamento, Não queremos que um presente esteja por baixo de um plano inadequado para o cliente.
Lembremo-nos do objetivo... Poupar para a reforma!
Os planos de pensões não são apenas um produto de poupança com um benefício fiscal (com redução de impostos sobre as suas contribuições). É também um produto do qual podemos obter um elevada rendibilidade a longo prazo. De facto, é este último que será mais benéfico ao longo do tempo.
É frequente encontrarmos campanhas apelativas para transferências de planos, com ofertas muito atractivas ou grandes bónus em dinheiro. Geralmente, estas promoções requerem compromissos de permanência muito elevados, que obrigam o cliente a estar com uma entidade até 5 ou 8 anos, inclusive!!!
Como estes são frequentemente investimentos a longo prazo (geralmente até à reforma), os investidores perdem a perspetiva e dão menos importância aos rendimentos. Por outro lado, noutros investimentos a curto prazo, como depósitos ou fundos de investimento, prestamos muito mais atenção. Esta é a razão pela qual muitos gestores de fundos oferecem bónus de atração significativos, que por vezes escondem uma gestão de investimentos muito ineficaz, juntamente com as comissões mais elevadas permitidas por lei.
Algumas dicas para evitar ser enganado...
Antes de subscrever um plano de pensão, o nosso Departamento de Poupança e Investimento recomenda
- Saber onde investimos e qual a nossa exposição ao riscoNão é a mesma coisa investir num “Plan de Previsión Asegurado” (mais conhecido como PPA) com um capital totalmente garantido, do que investir num Plano de Pensões com exposição ao rendimento fixo ou variável.
Infelizmente, não é invulgar ver clientes muito conservadores com uma exposição muito elevada ao risco perto da idade da reforma. - Custos de um plano de pensões, As diferenças entre os diferentes planos podem parecer pequenas, e entre os dois “apenas” somam 0,25%-0,35%. As diferenças entre os diferentes planos podem parecer pequenas, e entre os dois "apenas" somam 0,25%-0,35%. Mas se extrapolarmos para 10-15 anos, as diferenças são muito grandes.
Os gestores bancários tendem a ter as comissões mais elevadas, mas isso não significa que sejam os mais eficientes. As diferenças de rendibilidade são significativas, em comparação com outros gestores de fundos com despesas mais baixas. - Revisão das devoluções O objetivo é compará-los com outros gestores de fundos das mesmas categorias (o chamado «plano de pensões").«referência«). Para nós isso é fundamental, pois podemos encontrar diferenças de 4% em média nos últimos 5 anos entre planos de previdência mistos de renda fixa (menos de 30% em renda variável). Se essa diferença também é encontrada no maior banco do país, podemos ter uma idéia da gestão e das despesas do plano.
Conclusões finais sobre os regimes de pensões
Em suma, estaríamos dispostos a perder 20% de rendimento em 5 anos para obter um bónus de 3% numa transferência?
No fim de contas, é isto que pode significar tirar partido de uma campanha tão apelativa dos grandes bancos. Não se deve confiar num bónus percentual, sem saber qual é o plano subjacente à promoção.
Lembre-se de que o melhor retorno não virá de campanhas e bónus, mas da escolha do plano que mais lhe convém.
Não hesite e compare. Venha visitar-nos ou pergunte-nos e nós ajudamo-lo a escolher entre os melhores planos de pensões das seguradoras, que têm gestores de topo.
