Continuamos con esta serie de publicacións que comezamos hai unhas semanas... Naquela altura, falamos en termos xerais sobre o que Os bancos vinculan as hipotecas ao seguro clientes, e cales foron os principais erros que cometeron, hoxe analizaremos eses produtos e como desfacer estas «restricións» impostas polas institucións financeiras.
Lexislación sobre ligazóns «obrigatorias»
Xa hai varias consultas sobre estes asuntos cos que estamos a tratar no Dirección Xeral de Seguros, que atestan aquilo que se considera “accións contrarias ás boas prácticas e costumes no eido do seguro privado.
De feito, en 2014, unha Directiva Comunitaria coñecida como «Directiva Hipotecaria», que prohíbe as condicións desleais nos contratos de produtos financeiros, incluída a obriga de contratar un seguro co banco ao asinar un contrato de hipoteca.
O problema é que está a levar moito tempo transpórono ao dereito español, debido aos múltiples intereses bancarios implicados neste asunto.
NOVO (XUNIO 2019): Esta práctica abusiva xa non existe. Coas novas hipotecas, xa non poden ofrecernos descontos por contratar un seguro con eles, dando verdadera liberdade para escoller o teu provedor calquera que máis nos guste.
Seguro de fogar
Xa vimos que esta política tiña por obxectivo actuar como garantía para o banco de que o préstamo concedido sería reembolsado, aínda que se producise algún incidente grave na propiedade.
Xurídicamente, non hai ningunha obriga para o cliente. do banco para contratar esta póliza de seguro; en calquera caso, é unha obriga contractual.
Seguro de vida
Normalmente só cobre o falecemento da persoa asegurada, polo que serve como garantía para o banco de que, se lle sucede algo ao prestatario, o diñeiro que lle prestaron será reembolsado.
O mesmo aplícase aquí que o que dixemos sobre o seguro do fogar: legalmente, non hai obriga para o cliente do banco de contratar este seguro; só se lle pode impoñer contractualmente.
Como podemos librarnos destes empates?
Examinemos os dous pasos esenciais necesarios para mellorar as nosas circunstancias actuais:
Comprobar o título de préstamo hipotecario
Debemos buscar a cláusula que especifique o tipo de interese aplicable á hipoteca. Debe indicar como se reduce o tipo ao contratar estas pólizas de seguro coa entidade. Poden suceder dúas cousas:
- Non digas nada: entón é tan sinxelo como cancelar cando caduque e optar por unha opción que che convenga máis.
- Debe dicir que se engade 0,1 TP3T á taxa aplicable á túa hipoteca. Logo pasamos ao segundo paso que temos que facer.
Calcular o custo doutras pólizas de seguro de fogar e de vida
Debemos comprobar se o que o banco nos cobra está en liña cos prezos de mercado. Do mesmo xeito, debemos comprobar se as garantías que temos son as que necesitamos. A práctica que verificamos incluso inclúe un seguro de fogar sen contidos ou un seguro de vida sen cobertura por incapacidade.
Debemos comprobar se:
- Cos aforros que ofrecen nos custos de seguro,
- Melloras na cobertura da póliza (como un mellor seguro de fogar, un mediador que o defenda no caso dunha reclamación, ou a inclusión dunha cobertura por incapacidade no seguro de vida), e
- A pesar do aumento do custo do pagamento mensual da hipoteca
Nós compensa o cambio nas nosas pólizas de seguro ser xestionado por un corredor.
Aquí está de novo: calculadora que podes usar para ver se paga a pena no teu caso específico ou non.
Xa se levaron a cabo estudos independentes que corroboran que o As pólizas de seguro de vida son moito máis caras no banco. que noutras empresas independentes.
En Moeda Seguros e Investimentos Pondémonos en contacto contigo para ver como, en máis do 90% dos casos, paga a pena.
