A primeira cousa que hai que saber sobre un plan de pensións é que non é para todos. Ten certas características que o fan único, como a súa falta de liquidez, o tratamento fiscal especial, a variedade de opcións de investimento, etc.
Por estas razóns, imos ofrecer algunhas directrices a seguir antes de contratalos:
Por que e cando deberías contratar un plan de pensións?
Un plan de pensións é un plan de aforro a longo prazo, co obxectivo de facer contribucións regulares, en principio cada ano, para que cando cheguemos á idade de xubilación poidamos complementar a nosa pensión da Seguridade Social, que se espera que diminúa gradualmente.
Deberíamos considerar retiralo cando a nosa situación financeira persoal, grazas ao noso nivel de ingresos, nos permita ter un certo marxe para aforrar, e saibamos que é diñeiro que non necesitaremos a curto prazo.
Como afecta o plan de pensións á nosa declaración da renda?
O As contribucións feitas ao plan de pensións son deducibles do noso imposto sobre a renda., reducindo así a base impositiva e diminuíndo a nosa factura fiscal.
Debemos ter en conta que en 2015 houbo unha reforma fiscal que introduciu certas limitacións. Cada persoa ten un máximo de 8.000 € ao ano, sempre que sexa inferior ao 30% dos nosos ingresos procedentes do traballo e das actividades económicas. (REVISIÓN xaneiro de 2021: as contribucións aos Plans de Pensións Individuais están limitadas a 2.000 €/ano).
A ver. un exemplo para que o poidas ver mellor:
Se a miña renda imposable é de 40.000 €
En principio, deberías pagar arredor de 8.000 € en impostos, cunha taxa media do imposto sobre a renda do 20,1 %.
Con todo, se contribúo ao plan de pensións, por exemplo con 5.000 €, a miña factura fiscal redúcese a uns 6.000 € a pagar.
É dicir, Aforraríamos case 2.000 € en impostos, que poderiamos usar para outros fins.: vacacións, por exemplo.
Como podemos ver, hai un dupla vantaxe no réxime de pensións:
beneficios fiscais (a través de aforros no imposto sobre a renda de ata o 50% da nosa contribución), así como
rendibilidade financeira (debido aos intereses que poida xerar ao longo dos anos).
Con todo, ao mesmo tempo, debemos ter en conta que, como son deducibles, cando rescatemos o plan tamén os incluiremos nos nosos ingresos por traballo e gravaranse como tales, polo que a xubilación tamén é un momento moi importante para buscar un bo asesoramento. Aquí tes unha guía sobre como rescatar o teu plan de pensións.
Como podo facer contribucións e onde as invisto?
Este produto financeiro permítelle:
Contribucións extraordinariasPor exemplo, ao final do ano, decidimos canto queremos aportar ao plan ou
Para ter un contribución regular, que nos protexería das fluctuacións do mercado.
Se buscar un produto garantido, de renda fixa, mixto ou variable depende do noso perfil de risco e da nosa idade. Dicíxese xeralmente que, cando somos novos, é hora de investir a maior parte do noso diñeiro en accións e, gradualmente, ir cara a opcións máis conservadoras; pero para iso está o noso asesor, para facernos as preguntas necesarias e que non nos confundamos á hora de escoller.
¿É un produto líquido?
A resposta é Non. É a forma de aforro menos líquida que existe, xa que a dispoñibilidade do diñeiro que decidimos aforrar deste xeito será moi limitada.
Existen varias situacións (ou máis ben continxencias) que nos permitirían recuperar este diñeiro, pero non queremos atoparnos en ningunha delas. Do mesmo xeito, A última reforma das pensións mellorou esta liquidez, pero só cun horizonte de dez anos., xa que facemos cada contribución, polo que permanece algo limitado.
Para quen está destinado o réxime de pensións?
Por esta razón, dicimos que non é un produto para todo o mundo: enténdese que É para as persoas que poidan estar interesadas en maximizar as súas deducións fiscais.; en caso contrario, hai outros produtos de aforro máis favorables para os contribuíntes: PIAS, SIALP, aforros para a xubilación, etc.
Por todas estas razóns, aconsellámoslle que consulte cun especialista que o poida axudar a escoller a opción que mellor se adapte ás súas circunstancias persoais e profesionais e que sexa máis beneficiosa para os seus intereses. Por suposto, como xa mencionamos, non ten sentido manter o seu diñeiro na conta sen obter ningún rendemento (a inflación fai que perdamos poder adquisitivo). Subscríbese a un produto de aforro é a opción máis aconsellable.
En PIB Grupo Iberia e Investimento, Levamos asesorando aos nosos clientes desde hai máis de 30 anos. Ven e escolle entre os mellores plans de pensións do mercado.
