A primeira coisa a saber sobre um plano de pensões é que não é para toda a gente. Tem caraterísticas especiais que o tornam especial, tais como: a sua falta de liquidez, a sua tributação especial, a variedade de possibilidades de investimento, etc.
Por estas razões, vamos oferecer algumas diretrizes a seguir antes de o contratar:
Porquê e quando subscrever um plano de pensões?
O plano de pensões é um plano de poupança a LONGO PRAZO, com o objetivo de efetuar contribuições regulares, em princípio, todos os anos, para que, quando chegarmos à reforma, possamos complementar a nossa pensão da Segurança Social, que deverá diminuir progressivamente.
Devemos considerar a possibilidade de o levantar quando a nossa situação financeira pessoal, graças ao nosso nível de rendimentos, nos permite ter uma margem de poupança e sabemos que se trata de dinheiro de que não vamos precisar a curto prazo.
Como é que o plano de pensões afecta a nossa declaração de rendimentos?
O as contribuições que fazemos para o plano de pensões são dedutíveis no nosso imposto sobre o rendimento das pessoas singulares., Isto reduzirá a base tributária, diminuindo a nossa fatura fiscal.
Devemos saber que em 2015 houve uma reforma fiscal, que introduziu algumas limitações. Cada pessoa tem um máximo de 8 000 euros por ano, (REVISÃO janeiro 2021: as contribuições para os Planos Individuais de Pensões estão limitadas a 2.000 euros/ano).
Ver um exemplo para que o possa ver melhor:
Se o meu rendimento coletável for de 40.000 euros.
Em princípio, teria de pagar um imposto de cerca de 8 000 euros a uma taxa média de imposto sobre o rendimento das pessoas singulares de 20%.
Mas se eu contribuir para o plano de pensões, por exemplo, com 5 000 euros, a minha fatura fiscal é reduzida para cerca de 6 000 euros.
Ou seja, pouparíamos quase 2 000 euros em impostos, que poderiam ser utilizados para outros fins.férias, por exemplo.
Como podemos ver, existe um dupla vantagem no plano de pensões:
uma declaração de impostos (devido à poupança no imposto sobre o rendimento das pessoas singulares que pode atingir 50% da nossa contribuição), bem como
o rendimento financeiro (em termos de juros que pode gerar ao longo dos anos).
Mas, ao mesmo tempo, temos de considerar que, como são dedutíveis, quando resgatarmos o plano, também os levaremos para o rendimento do trabalho, e serão tributados por esse conceito, pelo que um momento muito importante para ser bem aconselhado é também na reforma. Aqui está um guia para como resgatar o plano de pensões.
Como é que faço contribuições e onde as invisto?
Este produto financeiro permite-lhe fazê-lo:
Contribuições extraordináriasPor exemplo, no final do ano, decidimos quanto queremos investir no plano ou quanto queremos gastar com o plano.
Ter um contribuição regular, Isto permitir-nos-ia protegermo-nos das flutuações do mercado.
Quanto à escolha de um produto de rendimento garantido, de rendimento fixo, misto ou variável, depende do nosso perfil de risco, bem como da nossa idade. Normalmente, diz-se que, quando se é jovem, se deve colocar a maior parte do dinheiro em acções e passar progressivamente para opções mais conservadoras; mas é para isso que existe o nosso consultor, que nos fará as perguntas necessárias para não nos confundirmos na nossa escolha.
Trata-se de um produto líquido?
A resposta é NÃO. É a forma de poupança menos líquida que existe, uma vez que a disponibilidade do dinheiro que decidirmos poupar desta forma será muito limitada.
Há uma série de situações (ou melhor, de contingências) que nos permitiriam resgatar esse dinheiro, mas nas quais não queremos de todo encontrar-nos. Da mesma forma, a última reforma das pensões melhorou esta liquidez, mas apenas durante 10 anos., Uma vez que cada contribuição é feita por nós, é ainda um pouco limitada.
A quem se destina o plano de pensões?
É por isso que dizemos que este não é um produto para todos: entende-se que destina-se a pessoas com interesse fiscal e que podem obter a máxima dedução fiscal; Por outro lado, existem também outros produtos de poupança direcionada mais favoráveis para o contribuinte: PIAS, SIALP, poupança reforma....
Por todas estas razões, aconselhamo-lo a consultar um especialista que o possa ajudar a escolher a alternativa que, em função da sua situação pessoal e profissional, melhor se adapta aos seus interesses. Naturalmente, o que já dissemos é que não faz sentido manter o dinheiro numa conta sem obter um rendimento (com a inflação, perdemos poder de compra). A subscrição de produtos de poupança é o mais aconselhável.
Em Grupo PIB Ibéria e Investimento, Aconselhamos os nossos clientes há mais de 30 anos. Venha e decida entre os melhores planos de pensões mercado.
