A maioría dos clientes que contratan un plan de pensións fano coa intención de aforrar e poder acceder a ese diñeiro cando se xubilen . Como xa saberás, este produto implica facer achegas regulares para obter unha determinada rendibilidade do diñeiro investido, así como beneficios fiscais.
Como asesores de aforro e investimento, cremos que este é un bo mecanismo de aforro a longo prazo, aínda que existe moita confusión sobre como rescatar un plan de pensións e cando é posible facelo.
Que é o rescate dun plan de pensións?
Por se non estabas moi seguro, cando falamos de rescatar un plan de pensións, referímonos a recuperar o diñeiro que levas aforrando ao longo dos anos.
Esta suma pódese recuperar de diferentes xeitos, dependendo das circunstancias persoais e fiscais de cada persoa. Pero se queres minimizar o impacto fiscal e maximizar o retorno dos teus aforros, é importante coñecer perfectamente todas as opcións dispoñibles.
Cando se pode rescatar un plan de pensións?
Entón, como se pode rescatar un plan de pensións? Ben, o máis común é facelo no momento da xubilación .
Por suposto, tamén existen outras circunstancias excepcionais nas que podes acceder a estes aforros.
En que casos se pode rescatar un plan de pensións?
Ademais de despois da xubilación, podes rescatar o teu plan de pensións en calquera dos seguintes casos:
- Desemprego de longa duración
- Incapacidade laboral permanente
- Dependencia severa ou gran dependencia
- Morte
Se te atopas nalgunha destas situacións, terás que planificar o teu rescate axeitadamente para evitar sorpresas desagradables.
Ademais, desde 2018 introduciuse un novo requisito de liquidez: a partir de xaneiro de 2025, poderase recuperar a parte do plan de pensións que se achegase durante máis de 10 anos.
É obrigatorio retirar un plan de pensións ao xubilarse?
En calquera caso, aínda que é posible, debes saber que non é obrigatorio retirar un plan de pensións no momento da xubilación .
De feito, en moitos casos, pode ser máis beneficioso para ti adiar esa retirada para reducir o impacto fiscal. Hai persoas que, por exemplo, deciden legar ese plan de pensións aos seus herdeiros no caso do seu falecemento.
Canto teño que pagarlle a Facenda para rescatar un plan de pensións?
A cantidade que terás que pagarlle ao Tesouro para rescatar o teu plan de pensións depende de varios factores, como:
- A forma que decidas de rescatalo : de capital, de renda ou mixta.
- A súa base impoñible no ano da redención.
Como mencionamos, o mellor que podes facer antes de rescatalo é unha planificación coidadosa, preferiblemente coa axuda dun asesor como PIB Group Iberia . Analizando as túas necesidades e a túa situación financeira, podemos axudarche a evitar pagar máis impostos dos necesarios.
Dado que aumenta o teu rendemento laboral, é importante saber cando canxealo. A continuación, dámosche unha serie de consellos.
Erros ao retirar o noso plan de pensións
En España, hai unha enorme falta de coñecemento sobre como rescatar un plan de pensións, pero por que exactamente? Pois, entre outras razóns, pola baixa cultura financeira do noso país e a procura constante de beneficios a curto prazo, así como pola falta de asesoramento por parte dos bancos.
Cando chega o momento da xubilación e decidimos dar diñeiro ao noso plan de pensións, todos queremos pagar o mínimo posible a Facenda . A maioría dos clientes saben que as súas achegas son deducibles de impostos, pero non saben como recuperar o seu investimento.
Doutra banda, existe unha percepción xeneralizada de que estes plans son unha “estafa” que leva a perder diñeiro porque, para cando se vai recuperar, este xa se reduciu á metade. Nada máis lonxe da realidade: se isto che pasou, é porque non che axudaron a facer as cousas ben.
De feito, é a mellor maneira para que as persoas con ingresos altos obteñan beneficios fiscais. Por exemplo, se os teus ingresos anuais roldan os 70.000 euros e achegas 5.000 ao teu plan de pensións, poderías evitar ter que pagar ata 2.250 euros a Facenda na túa declaración da renda o ano seguinte, ¡o que é bastante!
Entón, cal é o maior erro que podemos cometer ao retirar fondos dun plan de pensións? Está claro: o que nunca debemos facer é retirar todo o diñeiro de golpe , é dicir, dunha soa vez, cando chegamos á xubilación.
A razón? Se recuperamos unha gran cantidade dese plan, esa cantidade engadirase aos nosos ingresos dese ano, polo que teremos que pagar moitos máis impostos. Incluso poderiamos formar parte do último tramo da declaración da renda das persoas físicas !
Consellos para recuperar mellor o teu plan de pensións
Entón, como se rescata un plan de pensións para pagar menos a Facenda? É posible?
Por suposto! Darémosche algúns consellos para axudarche a pagar menos impostos ao retirar a renda do teu plan de pensións:
- Para comezar, normalmente é unha boa idea non devolver os fondos do plan de pensións o mesmo ano en que te xubilas. O último soldo adoita ser maior que a contía da pensión. Polo tanto, para comezar cunha base impoñible máis baixa, é aconsellable planificar a retirada un ano despois da xubilación.
- Doutra banda, é aconsellable acollerse á exención do 40 % para as achegas realizadas con anterioridade ao ano 2007. Se fixeches achegas antes do 31 de decembro de 2006, tes unha vantaxe fiscal significativa: unha redución do 40 % nas túas achegas. Por suposto, o tempo está limitado a 2 anos. O ideal sería que primeiro deberiamos rescatar a parte subvencionada con esta exención para aproveitar o beneficio, pero deberiamos asegurarnos de non pasar a un tramo impositivo demasiado oneroso.
- O mellor que podes facer é optar polo que se coñece como un “rescate mixto”. Isto significa recuperar unha parte en forma de capital para aproveitar a redución do 40%, e o resto en forma de renda, é dicir, de forma gradual.
Se, pola contra, fixeras unha retirada completa, pasarías automaticamente ao tramo máis alto do imposto sobre a renda das persoas físicas, como xa mencionamos. Estarías a pagar máis do 40 % en impostos sobre gran parte do teu plan de pensións.
Conclusións do rescate dun plan de pensións
Desde que creamos o noso Departamento de Aforro e Investimento , cada vez máis persoas confían en PIB Group Iberia para recuperar os seus plans de pensións. E hai moitos clientes que, mesmo con entre 300.000 e 500.000 euros, non senten que ao seu banco lle importe asesoralos sobre o que é mellor para eles.
A nosa filosofía é darche un trato único , para que poidas comprender realmente os motivos que se agochan tras os nosos consellos. Ao cabo, é o teu diñeiro e debes entender cada paso que vas dar para recuperalo. Queres contactar connosco ?
