Facéndonos eco dos nosos compañeiros de “Estamos Seguros”, queremos falar do aforro promovido polas empresas para os seus empregados, como complemento extra ao seu salario. Analizaremos como se fai e por que, así como a posición de España en comparación con outros países europeos.
Os tres piares da seguridade social
Os tres piares abordan os medios polos que se financian as pensións nun país:
- 1º piar: Seguridade Social . É o sistema de prestacións públicas, financiado principalmente mediante as achegas dos traballadores, autónomos e empresas.
- 2º piar: Trátase da vía de aforro privado que se fomenta a través das empresas . Este segundo piar é no que queremos centrarnos hoxe.
- 3º piar: a vía de aforro privado individual , non colectivo. Aquí non se trata de que a empresa promova o aforro entre os seus empregados, senón de que cada individuo decide onde aforrar e como facelo.
A forma de aforrar en España é completamente diferente á doutros países europeos. Aquí estamos moito máis centrados no aforro inmobiliario que no aforro puramente financeiro. Non obstante, xa se rexistrou un certo crecemento deste último tipo nos últimos anos, e parece que esta perspectiva vai continuar.
Por que existe o segundo piar do aforro?
Todos sabemos que a Seguridade Social non está no seu mellor momento e que o seu déficit medra anualmente. Isto supuxo que a Administración da Seguridade Social xa tivese que contratar un préstamo para pagar as pensións, e a previsión a medio prazo indica que as pensións, tal e como as coñecemos, non serán sostibles.
España é un dos países máis xenerosos en pensións públicas (como o é o noso sistema sanitario, que é un dos mellores do mundo). Non obstante, noutros países europeos non é así, xa que as pensións son máis baixas que os salarios previos á xubilación. Isto reflíctese na taxa de reposición , que xa explicamos en publicacións anteriores.
Dado o previsible descenso das pensións no futuro , o segundo piar (como o terceiro) tórnase esencial se queremos lograr xubilacións nas que a nosa calidade de vida non se vexa moi reducida. As empresas deben xogar un papel moi importante aquí ofrecendo aos seus empregados algún tipo de plan de aforro para anticiparse a esta situación e “amortiguar o golpe”.
Non obstante, aínda hai marxe de mellora , como en 2016:
- De cada 100 euros que recibía un pensionista, só 3,70 euros foron pagados a través do segundo pilar.
- Por cada persoa que forma parte dun sistema de aforro colectivo na súa empresa, hai cinco que non o fan.
Que produtos de aforro colectivo existen?
Para a Previsión Colectiva (que é como se denomina este segundo piar), as compañías de seguros ofrecen diferentes produtos. Algunhas empresas optan por facer as propias achegas aos seus empregados, mentres que outras empregan un sistema mixto (eles pagan unha parte e os empregados pagan outra parte). En calquera caso, pódese ver que a empresa está a fomentar o aforro entre os seus empregados.
Segundo a tipoloxía de produtos, podemos distinguir, en termos xerais:
Plans de pensións ocupacionais
É a forma de aforro colectivo máis regulada , xa que ten uns requisitos moi estritos: require a creación dun regulamento para o propio plan así como un comité de control (formado por representantes dos traballadores e da empresa).
Debido á súa complexidade, está deseñado para grandes empresas . Non obstante, ten vantaxes fiscais moi importantes; Por este motivo, é moi común en empresas con máis de 500 empregados.
É moi importante saber que se lles aplica o principio de non discriminación . Establece que, aínda que se pode facer unha distinción xerárquica entre as contribucións que se fan a cada tipo de empregado, todos os traballadores deben ter dereito a participar.
Plans de aforro
Moito máis flexible que a opción anterior, xa que a empresa pode elixir a que empregados quere ofrecer esta compensación, sen que sexa obrigatoria para todos.
Ademais, pode ser a longo prazo (como no plan de pensións de emprego), pero tamén a medio e curto prazo. Neste sentido, podemos querer ofrecer un incentivo ás persoas que participan nun proxecto durante anos, por exemplo, impedíndolles que marchen, e os ingresos do aforro serán pagables se o proxecto se completa con éxito.
Do mesmo xeito, podes optar por plans de aforro conservadores ou vinculados a fondos de renda mixta ou variable . É dicir, adáptanse ao que busca cada persoa.
Vantaxes dos plans de seguridade social na empresa
Como podemos ver, calquera destas opcións de aforro colectivo son mecanismos moi importantes para fidelizar e motivar o noso persoal.
Atopámonos con formas de remuneración alternativas ao que son exclusivamente salariais. Como sabemos, o paquete de beneficios que unha empresa ofrece aos seus empregados (horario flexible, conciliación da vida laboral e persoal, seguro médico, vales gourmet, etc.) é cada vez máis valorado.
Todo isto, incluídos os plans de aforro, reflicte a preocupación da empresa polo benestar dos seus empregados e as súas familias. Por iso sempre nos referimos a eles como un investimento, non como un gasto, sendo tamén conscientes de que, para a empresa, estes gastos son deducibles no imposto de sociedades. É dicir, gañan as dúas partes.
Se queres saber máis, non dubides en contactar connosco. Dende o Departamento de Aforro e Investimento de PIB Group Iberia , axudarémosche.
