A diferenza do sector bancario, que necesita prestar diñeiro para obter beneficios, as compañías de seguros de vida só obteñen liquidez. Isto permítelles facer investimentos a longo prazo e obter maiores rendementos, que poden trasladar aos seus clientes .
En que se traduce isto? En xeral, con rendibilidades moito máis atractivas que as xeradas polos bancos, que están lonxe do 1% de aforro garantido que ofrecen algunhas aseguradoras.
Algunhas consideracións sobre a solvencia das compañías de seguros en España
Historicamente, os bancos foron os encargados de ofrecer plans de aforro, polo que é lóxico que moitos dos nosos clientes se pregunten se as compañías de seguros son solventes. Non obstante, a resposta é sinxela e clara:
A ratio de solvencia recomendada é do 150 %. Non obstante, a maioría das empresas que ofrecen produtos de aforro e investimento teñen unha ratio de solvencia superior ao 200 %, sendo a media do sector próxima ao 250 %. Polo tanto, o sector goza de boa saúde financeira.
Ademais, en caso de quebra dunha compañía de seguros, o Consorcio de Compensación de Seguros , dependente do Ministerio de Economía, cumpriría as obrigas de pagamento e compensaría os clientes polas perdas que tivesen. Estas funcións eran asumidas anteriormente pola CLEA (Comisión de Liquidación de Entidades Aseguradoras). A diferenza do Fondo de Garantía de Depósitos, non hai límite na contía.
Solvencia II e medidas de control estritas nas compañías de seguros
As compañías de seguros réxense polos mesmos controis que as institucións bancarias no marco de Solvencia II, o marco regulatorio e de supervisión para as compañías de seguros e reaseguros establecido no Espazo Económico Europeo (EEE).
Grazas ao marco regulatorio destinado á protección dos asegurados, as aseguradoras españolas (e da Unión Europea) contan con estritas medidas de control e supervisión.
Establece requisitos cuantitativos (Piar I), cualitativos (Piar II) e de información e transparencia de mercado (Piar III). Segundo o establecido no Piar III, as aseguradoras deben publicar o Informe de Solvencia e Situación Financeira (SFCR) unha vez ao ano .
Noutro ámbito, a Dirección Xeral de Seguros e Fondos de Pensións (DGSFP) supervisa os produtos vendidos polas compañías de seguros, os seus investimentos e a información contractual, co fin de proporcionar a máxima transparencia aos clientes.
Cal é a solvencia das compañías de seguros españolas?
Como vimos, o marco regulatorio de Solvencia II prioriza a transparencia, razón pola cal as aseguradoras estiveron obrigadas a publicar os seus Informes de Situación Financeira e de Solvencia durante os últimos cinco anos. Desde entón, a consultora Afi elaborou un interesante informe no que analiza a situación de 18 grandes entidades que supoñen un volume de negocio significativo en España. A publicación destes datos polas compañías de seguros constitúe non só un exercicio de transparencia, senón tamén un “termómetro” de como se clasifican estas empresas en relación coa ratio de solvencia media ou recomendada.
O último informe corresponde a datos de 2020 , é dicir, o ano no que estalou a pandemia. Malia a inestabilidade que provocou en todos os ámbitos, determínase que neste caso “non fixo mella” xa que as empresas analizadas contan con capital suficiente. Ademais, duplican a cantidade estritamente esixida pola normativa.
A ratio de solvencia para todas as entidades sitúase no 247 %, aínda que cunha dispersión significativa entre un mínimo do 154 % e un máximo do 483 %. A media do sector é do 246 %.
Cales son as empresas máis solventes?
Segundo a comparación elaborada por Api a partir dos datos do SFCR de 18 das principais compañías aseguradoras españolas, a lista dos 3 mellores ratios de solvencia está encabezada por MAPRE Vida (483 %), Mutua Madrileña (464 %) e, máis por detrás, Caser (276 %).
Ratios de solvencia por entidades individuais (2020). Gráfico extraído do informe da API: As principais aseguradoras españolas: melloras na rendibilidade e mantemento da solvencia no ano da pandemia.
Plans de aforro das compañías de seguros: rendibilidade ligada á solvencia
Nun momento no que os bancos non poden ofrecer produtos de aforro garantidos con rendibilidade atractiva, as compañías de seguros proporcionaron unha alternativa para ofrecer tipos de xuro atractivos aos seus clientes . Como vimos, son incluso máis solventes que os bancos. De feito, algunhas das compañías de seguros da nosa carteira ofrecen aforro garantido con rendibilidade neta superior ao 1 % . Si, en tempos de tipos de xuro moi baixos, isto é algo que está a suceder cos produtos de aforro das compañías de seguros.
En PIB Group Iberia coñecemos moi ben as diferentes propostas, xa que, como corretora, traballamos con arredor de vinte entidades. Deste xeito, o noso Departamento de Aforro e Investimento dedícase a analizar os mellores produtos de aforro, co obxectivo de ofrecerche os máis vantaxosos e adaptados ao teu perfil (desde os máis ou menos arriscados ata os completamente conservadores).
En PIB Group Iberia, asesorámosche e axudámosche a elixir o mellor produto de aforro sen custo ningún para ti. A razón é que as propias empresas nos pagan por traer novos clientes, polo que non tes que pagar nada pola nosa axuda. Todo isto coa independencia que caracteriza ás corredurías de seguros .
Levamos décadas axudando a centos de clientes deste xeito. Contacta connosco sen compromiso .
