Hai dous conceptos cruciais no mundo dos seguros que debes comprender antes de asegurar calquera propiedade: o infraseguro e o sobreseguro.
Ambos termos refírense a situacións indesexables para aqueles que contratan unha póliza , polo que comprendelos é crucial. Polo menos, se queres protexer axeitadamente a túa casa e as túas pertenzas.
Neste artigo, explicamos que son o infraseguro e o sobreseguro e como podes evitalos ao contratar un seguro de vivenda ou calquera outro tipo de seguro .
Que é o infraseguro?
En primeiro lugar, o infraseguro prodúcese cando o valor asegurado dun activo é inferior ao seu valor real . Isto significa que, en caso de accidente, a indemnización recibida non cubrirá integramente o valor do ben, o que pode provocar perdas financeiras para o asegurado . Por suposto, ninguén quere atoparse nunha situación de infraseguro.
Para axudarche a comprender isto mellor, imaxina que tes unha vivenda cun contido asegurado de 20.000 €, pero o contido en realidade vale 40.000 €. Se alguén entra un día e rouba mercadorías por valor de 5.000 €, a empresa non che pagará esa cantidade, senón que che pagará a metade, aplicando a regra proporcional (xa que tes 40.000 € pero no contrato só figuran 20.000 €, compensaraste ao 50 %).
A regra proporcional do infraseguro
Debes saber que a gran maioría das pólizas inclúen unha cláusula de infraseguro que aplica a chamada regra de proporcionalidade que acabamos de mencionar . Cando isto ocorre, a indemnización pagada pola compañía calcúlase en proporción ao valor asegurado e ao valor real do ben:
(Suma asegurada x Valor dos danos sufridos) / Valor real da mercadoría
Para dar outro exemplo: tes unha casa valorada en 150.000 € pero asegúraa por 100.000 €. Se algún día un accidente causa danos na túa vivenda por valor de 50.000 euros, a túa compañía de seguros aplicará a regra proporcional para calcular a indemnización. Neste caso, só recibirás 33.333 €, xa que o capital asegurado é só dous terzos do valor real do activo.
Que é o sobreseguro?
Doutra banda, chamamos sobreseguro á situación na que o valor asegurado dun activo é maior que o seu valor real . O asegurado está a pagar unha prima máis alta da necesaria porque, se se producise un sinistro, a indemnización non excedería o valor real da propiedade . Isto débese a que, por lei, non pode haber enriquecemento nun contrato de seguros; máis ben, unha perda simplemente está cuberta.
Poñamos un exemplo: se o seu coche está valorado en 15.000 € e o asegura por 25.000 €, está sobreasegurado. Aínda que pagases unha prima máis alta, se o teu vehículo sufrise danos irreparables, a cobertura non superaría os 15.000 €, que é o valor real do coche. Aínda que poida parecer que estás mellor cuberto, a realidade é que a túa compañía de seguros só che compensará ata o valor real da propiedade asegurada, nunca máis.
Isto ocorre moito coas hipotecas e os seguros de vivenda dos bancos. Normalmente, esíxenos asegurar a nosa casa por un valor que eles determinen, moito maior que o valor de reconstrución, que é o valor asegurable. Isto só serve para pagarlles unha taxa máis alta.
Por certo! Podes consultar aquí as mellores pólizas de seguro de fogar para 2024 .
Como calcular o valor real dos teus activos
Xa descubriches o que significan o sobreseguro e o infraseguro, e agora seguramente te preguntas como podes evitar estas situacións ao contratar un seguro de fogar, non si?
Podes comezar co máis importante: calcular o valor real dos teus activos. Para facer isto, debes:
- Facer un inventario detallado do contido da vivenda.
- Busca unha avaliación profesional dun avaliador con experiencia.
- Revisa e actualiza a túa política regularmente.
Esa é a situación ideal, pero sabemos que non é realista. Se tes mobles estándar, podes consultar co teu perito de seguros, xa que eles coñecerán as medidas estándar do seguro en función desas medidas.
Consellos para evitar o infraseguro e o sobreseguro
Queres máis consellos? Estas son as nosas recomendacións; Téñaos en conta se quere evitar o sobreseguro ou o infraseguro!
- Avalía as túas necesidades de cobertura antes de contratar un seguro de fogar. Non todas as pólizas son iguais e algunhas ofrecen cobertura adicional que pode que nin sequera necesites.
- Escolle unha póliza flexible que che permita axustar as cantidades aseguradas en función dos cambios no valor dos teus activos.
- Considere o custo da reconstrución e a substitución. Ao asegurar a túa vivenda, asegúrate de incluír o custo da reconstrución, non só o valor de mercado. Tamén o custo da substitución, que inclúe os custos de restaurar a túa vivenda ao seu estado orixinal.
- Obtén asesoramento dun corredor de seguros . Non hai ninguén con máis coñecementos e experiencia no tema que un corredor de seguros, como é o noso caso.
En PIB Group Iberia, podemos converternos na túa correduría de confianza e axudarche a elixir a cobertura máis axeitada para as túas necesidades. Evitaremos que pagues de máis e garantiremos que, en caso de accidente, recibas a compensación máis favorable e xusta posible. Queres contactar connosco ?
