Xa escoitou falar do seguro de vida hipotecario? Dentro dos seguros de vida, hai unha póliza clave ligada á hipoteca.
Para a maioría dos bancos, ter esta “protección” é un requisito fundamental ao asinar calquera hipoteca. Pero o que moita xente non sabe é que Non temos que aceptar o produto que nos ofrece o banco .
Neste artigo, afondaremos no seguro de vida hipotecario: dende o que cobre este tipo de seguro de vida ata o seu custo, se é obrigatorio ou non, e as opcións que tes para comparar as opcións de diferentes compañías.
Que é un seguro de vida vinculado a unha hipoteca?
Unha seguro de vida A póliza vinculada a unha hipoteca é un tipo de póliza que contratamos para protexer o pago dunha hipoteca en caso de falecemento do titular.
Isto garante que a débeda hipotecaria estará cuberta na súa totalidade (ou nunha contía significativa) se ocorre algún evento inesperado, liberando á familia da carga financeira que isto podería supoñer. Normalmente, este tipo de pólizas están deseñadas para diminuír de valor co tempo a medida que a débeda hipotecaria diminúe.
Aínda que estas pólizas de seguro adoitan ser obrigatorias ao solicitar unha hipoteca, hai casos nos que se pode optar por adquirilas voluntariamente. Do mesmo xeito, existen diferentes tipos de pólizas relacionadas con hipotecas e é importante comprender a cobertura que ofrecen e as condicións asociadas antes de contratar unha.
Que cobre o seguro de vida hipotecario? Tipos de cobertura
O seguro de vida relacionado cunha hipoteca protexe á familia e aos seres queridos do titular da hipoteca das débedas que xurdirían se este falecese. Ademais, opcionalmente tamén pode cubrir a incapacidade permanente.
Estas son as principais coberturas de seguros de vida:
- Falecemento (Cobertura Primaria).
- Incapacidade absoluta e permanente. É opcional e ás veces contrátase.
- Incapacidade profesional e permanente. É opcional e, a pesar de ser moi necesario, case nunca o contratan os bancos.
- Capital adicional por falecemento ou incapacidade por accidente (opcional).
O problema é que, en moitos casos, a única parte protexida é o banco con esta póliza, xa que a cobertura por falecemento só se contrata normalmente para devolver o préstamo, sen deixar capital adicional para os membros da familia.
Por que contratar un seguro de vida coa túa hipoteca?
Que podería pasar se falecese a persoa que asinou a hipoteca? Como xa mencionamos, o seguro de vida hipotecario foi creado para evitar que unha parella ou toda a familia quede desprotexida ante este tipo de débeda.
Se a persoa que asinou a hipoteca falece, activarase a póliza do seguro de vida hipotecario e pagarase a cantidade asegurada aos beneficiarios nomeados na póliza. Esta cantidade destinarase a cubrir a débeda hipotecaria pendente, evitando así que recaia sobre ninguén que non sexa o falecido.
Ademais da cobertura por falecemento, algunhas pólizas de seguro de vida hipotecario tamén ofrecen cobertura por incapacidade . Deste xeito, se o titular da póliza queda incapacitado permanentemente por enfermidade ou accidente, a póliza pode pagar unha cantidade preestablecida que axudará a cubrir os pagos da hipoteca.
É importante ter en conta que os detalles e a cobertura específica poden variar dependendo da compañía de seguros e da póliza adquirida. Se queres garantir unha protección axeitada, terás que ler atentamente os termos e condicións antes de asinar un contrato de seguro de vida hipotecario.
Cando se pode contratar un seguro de vida hipotecario?
Este tipo de seguro pódese contratar en diferentes momentos, dependendo das circunstancias de cada cliente.
Polo xeral, recoméndase contratar esta póliza ao mesmo tempo que se asina a hipoteca, para protexer á familia se o titular falece inesperadamente.
Non obstante, algunhas entidades financeiras permiten contratalo en calquera momento. durante o prazo do préstamo. Incluso é posible facelo despois de que se emita a hipoteca, se o titular da hipoteca decide contratar un seguro de vida para cubrir a súa débeda.
É obrigatorio contratar un seguro de vida nunha hipoteca?
Non é obrigatorio, pero moitos bancos esixen que os seus clientes teñan un seguro de vida para recibir unha hipoteca.
Segundo a lei hipotecaria ( Lei 5/2019, do 15 de marzo, reguladora dos contratos de crédito inmobiliario ), o teu banco pode esixirche que contrates unha hipoteca, pero non pode obrigarte a contratar a súa póliza.
É dicir , a lei protéxete para que poidas comparar diferentes pólizas de seguro de vida hipotecario e elixir a que che ofreza as mellores condicións .
Neste sentido, en PIB Group Iberia axudamos aos nosos clientes a elixir a mellor opción para o seu seguro de vida hipotecario.. E, de feito, a maioría das veces non coincide coa que che ofrece o teu banco.
En calquera caso, contratar unha hipoteca sen seguro de vida non é habitual, xa que garante a estabilidade financeira familiar. Ademais, ter un seguro de vida tamén pode ser beneficioso para o titular do préstamo, xa que pode incluír coberturas adicionais, como compensación por enfermidades graves, confección de testamentos en liña e segundas opinións médicas, entre outras.
Doutra banda, algo que si contempla a lexislación é que, ao contratar unha hipoteca, como mínimo, debes ter un seguro que cubra os danos causados por incendios.. Na práctica, o/a seguro de vivenda e o seguro de vida adoitan adquirirse xuntos para complementar esta protección mínima contra incendios.
Que ocorre cando hai dous titulares?
Hai dúas opcións á hora de contratar este tipo de seguro de vida: ou ben o 100 % do capital prestado ao mesmo titular ou, se dúas persoas reciben o préstamo hipotecario, o 50 % a cada unha. Todo dependerá do banco e das persoas que soliciten o préstamo.
Por suposto, se o asegurado así o desexa, este seguro pode ser ampliado pola suma asegurada dispoñible. Por exemplo, se a súa situación persoal require máis capital ou se quere adquirir unha cobertura adicional.
Primas de seguro de vida hipotecario
As primas son os pagos que fas á aseguradora a cambio da cobertura que che ofrece. Pódense pagar de diferentes xeitos: mensualmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente.
Hai varios tipos:
- Prima de nivel: O importe da prima permanece constante durante toda a vixencia da póliza. É unha boa opción, pero adoita ser máis cara a curto prazo.
- Prima natural ou de risco: A prima aumenta coa idade do asegurado. Ao principio é máis barato, pero pode encarecerse co paso do tempo. É a opción máis común.
- Prima única: Págase unha única cantidade ao comezo do contrato. Esta opción é menos común e adoita ser bastante prexudicial para a persoa que a escolle.
Calcular o prezo dun seguro de vida hipotecario: canto custa?
Para calcular o prezo dun seguro de vida hipotecario, débense ter en conta tres factores principais antes de contratalo:
- Idade das persoas que contratan o seguro e que contrataron a hipoteca. O prezo varía substancialmente dependendo de se os clientes teñen trinta ou máis de cincuenta anos.
- As cubertas. Se só protexen contra a morte ou se ofrecen unha opción máis completa que tamén inclúe a incapacidade permanente.
- Entidade coa que te subscribes. Como vos dixemos nun artigo anterior, Un seguro de vida pode ser un 30 % máis caro no banco que nunha compañía de seguros .
Impostos e recargos do seguro de vida hipotecario
Cando falamos de seguros de vida hipotecarios, a miúdo centrámonos nas primas e na cobertura, pero hai un aspecto que adoita pasar desapercibido: os impostos e os recargos. Estes elementos aumentan o custo total da túa póliza e afectan o teu orzamento a longo prazo. Son, por exemplo:
- Imposto sobre as primas de seguros (IPS). En España é do 6% e aplícase á prima neta.
- Recargo de compensación. Está destinado ao Consorcio de Compensación de Seguros e é obrigatorio. A taxa varía segundo o tipo de seguro, pero para os seguros de vida adoita ser do 0,15 % da prima neta.
- Recargos da aseguradora. Algunhas empresas cobran taxas adicionais por xestión, administración ou mesmo por fraccionar pagamentos.
Seguro de vida hipotecario: o prezo non o é todo
Ademais destes factores, tamén se deben ter en conta outros aspectos á hora de calcular a prima , como a suma asegurada, a duración do seguro, o tipo de xuro no caso de pagamentos a prazos e calquera condición médica preexistente. Estes puntos poden afectar directamente o custo do seguro de vida hipotecario.
É importante coñecer as mellores pólizas de seguro de vida e solicitar orzamentos para poder elixir a opción que mellor se adapte ás túas necesidades e requisitos.
É mellor contratalo a través do teu banco ou da compañía de seguros que elixas?
No último estudo comparativo das primas dos seguros de vida realizado por INESE en 2022 , os datos mostran diferenzas significativas entre as compañías de seguros e os bancos.
Segundo esta análise, a prima media é de 446,86 € para as compañías de bancos e seguros e de 249,26 € para as compañías de seguros. É dicir, contratar un seguro co teu banco pode custarche ata un 79 % máis.
Do mesmo xeito, no último ano da análise, as compañías de seguros baixaron os seus prezos (un 2,5 %), mentres que os operadores de bancaseguros os subiron (un 7,6 %).
Como comparar as aseguradoras para o seguro de vida hipotecario?
Como podes ver, o seguro de vida hipotecario é unha opción que pode acabar afectando o teu peto ano tras ano. Para que non pagues de máis e poidas contratar a póliza que mellor se adapte ás túas necesidades, é necesario que compares varias aseguradoras para comprobar se a oferta é mellor que a que che ofrece o teu banco .
Neste sentido, para evitar ter que mirar as compañías unha por unha, a mellor opción é recorrer a unha correduría, un sitio web de comparación de seguros “da vida real”. Isto permitirache revisar todos os detalles coa axuda dun profesional, que ten a independencia para recomendar a póliza máis vantaxosa de entre máis de vinte compañías.
Os vínculos da túa hipoteca
Ao comparar hipotecas, algo que debes ter en conta, ademais do tipo de xuro, é o que esixen os bancos para asinar con elas.
É importante que, ao negociar a túa hipoteca , intentes conseguir o menor número de vínculos posibles .
Algúns bancos esixen ter ata cinco ou seis produtos vinculados: nómina, domiciliación bancaria, achegas a fondos de investimento ou plans de pensións, seguro de saúde ou coche, seguro de vida, seguro de fogar… Todo isto para baixar o tipo de xuro, pero supón enormes gastos adicionais para a familia.
Doutra banda, existen opcións bancarias que actualmente requiren menos produtos vinculados, o que favorece a liberdade do consumidor para mercar o que queira e precise. Deste xeito, podes escoller o seguro de vida que mellor se adapte a ti, sen preocuparte polo impacto que terá no tipo de xuro da túa hipoteca.
Como solicitar un seguro de vida hipotecario?
Solicitar un seguro de vida hipotecario é un proceso relativamente sinxelo, pero é importante seguir uns cantos pasos para garantir que obteñas a compensación correcta.
- En primeiro lugar, é fundamental notificar á aseguradora o falecemento do titular da hipoteca canto antes. Normalmente, terás que proporcionar unha copia do certificado de defunción e calquera outra documentación requirida pola túa compañía de seguros.
- A continuación, terás que cubrir un formulario de solicitude que detalle claramente o préstamo hipotecario e os beneficiarios designados. Se o precisa, pode solicitar unha copia do contrato hipotecario e calquera outra información relevante.
- A continuación, a aseguradora avaliará a túa reclamación e tomará unha decisión sobre a indemnización.
- Se todo está en orde e se cumpren os requisitos do contrato, a empresa deberá aboar a compensación correspondente aos beneficiarios designados. Se tes algunha dúbida sobre o proceso de reclamacións, a túa correduría de seguros pode ofrecerche asesoramento personalizado.
Podo cancelar a miña póliza de seguro de vida hipotecaria co meu banco?
As pólizas de seguro renóvanse cada ano, polo que antes da data de renovación podes cancelar ou devolver a póliza ao banco e mercar unha póliza á compañía de seguros que escolliches. Por suposto, terás que avisar á túa entidade con un mes de antelación.
De feito, unha práctica habitual é subscribirse durante o primeiro ano co banco, pero despois cambiar a unha correduría como PIB Group Iberia . Aínda así, podes optar por rexeitar a oferta do teu banco desde o principio, algo do que non moita xente se decata ao asinar unha hipoteca.
Se precisa axuda e asesoramento para contratar este tipo de póliza, non dubide en contactar con PIB Group Iberia. Temos moitos anos de experiencia e estamos desexosos de axudarche.
