Era unha vez, no ano 2013, había o Goberno Español anunciou un comunicación de masas dirixido aos traballadores persoas maiores de 50 anos, informándolles dunha estimación aproximada do pensión de xubilación futura ao que terían dereito despois de uns anos. Por que esta promesa nunca se cumpriu? Hoxe explícamolo.
A creación do estado de benestar
O Pensión de xubilación contributiva, ao que temos dereito a recibir polas contribucións que fixemos durante a nosa vida laboral, non sempre existiu. A creación do Seguridade Social, Tal como o coñecemos hoxe, data da década de 1960.
Ata entón, os españois ou ben non se xubilaban nunca ou aforros para cando chegase ese momento. Coa chegada de Estado de benestar, Tras difíciles negociacións debido á complexidade de regular todo o sistema de prestacións públicas, foi posible dar forma ao que agora coñecemos como prestacións públicas e Seguridade Social.
Como funciona o sistema de pensións?
É un «sistema de distribución», sistema non capitalizado. Isto significa que nós, como contribuíntes, pagamos á Seguridade Social, metendo diñeiro na “caixa forte”, sen saber realmente canto recuperaremos cando nos xubilemos. En contraste, un sistema de capitalización sería aquel no que, ao contribuír diñeiro, recuperaríamos a mesma cantidade máis os xuros ao final da nosa vida laboral.
Dependendo do nivel de cotización, recibiremos máis ou menos diñeiro cando nos xubilemos. O problema está no total. incerteza sobre a cantidade da pensión que recibiremos, debido aos constantes cambios lexislativos e á preocupante situación do propio sistema da Seguridade Social. Por estas razóns, moitas persoas decidiron comezar a aforrar para cando chegue ese momento.
Os problemas das pensións actuais
Imos explicar o que está a fallar e o que non se está a explicar con claridade aos cidadáns. Estas son as razóns polas que o “documento informativo” sobre as nosas futuras pensións nunca se enviou:
- A situación demográfica en España: Hai un envellecemento progresivo da poboación no noso país. Isto GIF é unha boa proba disto: nel podemos ver como a «pirámide poboacional» se está a facer máis ancha na parte superior, e a idade media pasará dos actuais 43 anos a 50 en 2050. Ao mesmo tempo, ecoando o programa recentemente emitido na televisión “Cintora en la calle” e baseándose en datos do Instituto Nacional de Estatística, sabemos que:
– Hoxe: hai unha persoa maior de 65 anos por cada catro persoas en idade laboral.
– En 2050: cando moitos de nós nos xubilaremos, esa proporción caerá drásticamente, ata 1 persoa maior de 65 anos por cada 2 persoas en idade laboral. - A situación económica: Os datos puramente demográficos deben filtrarse, e debemos preguntar: das persoas en idade laboral, cantas están realmente a traballar?
– Hoxe: desas catro persoas, só dúas e media están a traballar, e fano por salarios moi baixos. Isto significa que as súas cotizacións (que van destinadas aos ingresos da Seguridade Social) tampouco son altas.
– En 2050: por cada persoa xubilada só haberá 1,4 persoas traballando. Estímase que o número de persoas xubiladas aumentará en 8 millóns en comparación coas cifras actuais, e que haberá unha diminución de 8 millóns de persoas en idade laboral. - O famoso “Fondo de pensións”, o Fondo de Reserva, xa esgotou a metade do seu saldo. Todos os xornais informaron do recorte desde os 66.815 mil millóns de € en 2011 ata os actuais 32.481 mil millóns de € en 2016 (en 2015 empregáronse máis de 13 mil millóns de €).
Por desgraza, todos estes datos son precisos, e moitos de vós xa o sabedes. Non é de estrañar que haxa unha preocupación pública palpable, e as enquisas reflicten isto, indicando que o 73% dos españois están moi preocupados pola súa xubilación, e case 80% polo futuro da S.S.
Reformas implementadas polo Goberno
En liña con estes problemas, xa se iniciaron varias reformas para tentar mantener o sistema de pensións e corrixir o desequilibrio orzamentario da Seguridade Social, tales como:
- Retardo progresivo da idade estándar de xubilación: de 65 a 67 anos
- Ordenador Para o cálculo da nosa pensión, non se empregarán os últimos 15 anos de cotizacións, senón que se incrementará ata os últimos 25 anos, co único propósito de reducir a pensión media a pagar. Especificamente, entre o 7 e o 91 TP3T, segundo o Instituto Español de Actuarios.
- Limitar a taxa anual de revalorización ao 0,25%. Anteriormente, vinculábase ao IPC, é dicir, ao aumento do prezo dos bens. Isto supón unha perda de poder adquisitivo moi elevada. Se o IPC se situase no 2%, significaría que nun só ano perderiamos 1,75% de poder adquisitivo. Se isto se acumula ano tras ano, en pouco máis de 10 anos teremos perdido polo menos 20%.
- Introdución do “factor de sustentabilidade”. Isto, que soa tan estraño, está xustificado polo aumento da esperanza de vida: se antes a xente vivía 15 anos despois de xubilarse e recibía unha pensión total de X mil euros, agora que viven 20 ou 25 anos, hai que pagar a mesma contía total, pero ao longo de máis anos, o que significa que a pensión mensual ten que reducirse. Este factor introducirase en 2019.
A dura realidade do cambio
Como podes ver, hai varios cambios, pero son moi graduais, de xeito que dun ano para o outro non chamen a atención. Pero baixo esta aparencia “indolora”, o cálculo acumulativo revela os resultados reais das reformas e, sobre todo, o enormes reducións nas pensións futuras.
A forma máis clara de verificar isto é no aptly named “tasa de substitución”: este é o porcentaxe que representa a nosa pensión de xubilación en comparación co noso último salario. Ata agora, os españois estaban moi ben acostumados (ou mal acostumados, dependendo de como se mire), e Tiñamos un 85%. Noutras palabras, se o noso último salario foi de 2.000 €, por exemplo, o 85,1 % desa cantidade é o que recibiríamos en pensión: 1.700 € ao mes, durante 14 pagas. No futuro, con todas as reformas mencionadas, Alcanzaremos a media europea, que se sitúa en 55% (de €2.000 pasaríamos a €1.100). Agora entendemos a cultura do aforro que existe entre os nosos veciños europeos.
Baseándonos en todo isto, agora podemos entender por que Madrid está a atrasar a publicación de información sobre as nosas pensións futuras. A partir de agora, confiamos en que a situación xeral mellore, de xeito que os españois dispoñan de ingresos suficientes para aforrar e garantirnos unha xubilación financeiramente cómoda.
Se tes a sorte de dispoñer de algo de diñeiro extra para aforrar e queres os nosos consellos sobre como facelo para evitar unha pensión decepcionante, por favor, ponte en contacto connosco. O noso Departamento de Aforros e Investimentos Ajudarache a aumentalo.
