Escolliu entre Prima natural o prima gradual en un segur de defunció És una de les decisions més importants a l'hora de contractar aquesta pòlissa. No es tracta només de pagar menys ara, sinó d'entendre com evolucionarà el preu amb el temps, quina estabilitat necessites i què passarà quan tinguis 60, 70 o 80 anys.
La prima natural sol ser més barata al principi, però augmenta progressivament amb l'edat. La prima plana sol començar amb una quota més alta, però ofereix major estabilitat a llarg termini. Entre aquestes dues fórmules hi ha fórmules intermèdies, com ara Prima mixta o la prima seminatural, i també opcions com la Prima única, habitual en certes edats avançades.
A PIB Group Iberia treballem amb solucions de assegurança de decessos i podem ajudar-te a comparar modalitats de primes, capital de servei, cobertures, edat de contractació, actualitzacions, límits i condicions de renovació abans de prendre una decisió.
Actualitzat al setembre de 2026
Contingut revisat amb la Llei 50/1980, de Contractes d'Assegurances, la informació pública de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions sobre reclamacions en assegurances de defunció i criteris contractuals actuals sobre primes, renovacions i prestació del servei funerari.
Resposta ràpida: prima natural o prima escalonada?
- Cosina natural: Pot ser interessant si busques una quota inicial baixa, però has d’acceptar que pujarà amb l’edat i amb el cost del servei.
- Cosina anivellada: Pot encaixar si busques major estabilitat a llarg termini, tot i que la quota inicial sol ser més alta.
- Cosina mixta: Combina una fase inicial més econòmica amb una conversió posterior a una prima més estable.
- Prima seminatural: Es calcula per trams d'edat, no necessàriament cada any, pel que pot tenir pujades periòdiques rellevants.
- Cosina única: Pot ser una opció a partir d'edats avançades, però implica pagar l'assegurança d'una vegada i revisar bé el capital, els serveis i les actualitzacions.
Què és la prima en una assegurança de defunció?
La prima de l'assegurança és el preu que paga el contractant per la pòlissa. En un segur de defunció, aquesta prima es calcula tenint en compte factors com l'edat de l'assegurat, el capital assegurat, la localització o província del servei funerari, les cobertures incloses, la modalitat de prima i les regles d'actualització previstes en el contracte.
En els assegurances de defunció, la prestació principal no sol ser el pagament directe d'una indemnització, sinó la prestació del servei funerari pactat. La Llei de Contractes d'Assegurances estableix que, pel que fa a les assegurances de defunció, l'asseguradora s'obliga a prestar els serveis funeraris acordats en la pòlissa quan el segurant mori.
Pots consultar la Llei 50/1980, de Contracte d'assegurança.
També pots ampliar aquest concepte a la nostra guia sobre Què és la prima d'un assegurança.
Prima natural, nivellada, mixta, seminatural i única: comparativa
La modalitat de primes condiciona la quantitat que pagues al principi, com evolucionarà la quota i quin esforç econòmic hauràs de fer a una edat més avançada.
| Tipus de prima | Com funciona | Avantatge principal | Risc o punt a revisar |
|---|---|---|---|
| Prima natural | La prima es recalculada periòdicament en funció de l'edat i altres factors. | Quota inicial més baixa. | Pot augmentar molt en edats avançades. |
| Prima nivellada | Es busca mantenir una quota més estable durant la vida de l'assegurança. | Major previsibilitat a llarg termini. | Pot començar més car i també es pot actualitzar segons la capital o el servei. |
| Prima mixta | Comença amb una lògica semblant a la prima natural i passa a una tarifa pactada a una edat determinada. | Equilibri entre el preu inicial i l'estabilitat futura. | Cal revisar l'edat de conversió, la fórmula i la prima resultant. |
| Prima seminatural | La prima s'actualitza per edats, normalment cada diversos anys. | Pot ser més estable que la natural anual. | Pot tenir salts de preu importants en canviar de tram. |
| Prima única | Es paga una sola vegada en contractar la pòlissa. | Evita quotes periòdics futurs. | Necessita un desemborsament inicial elevat i revisar les actualitzacions o les deficiències futures. |
Al mòbil, desplaci la taula horitzontalment per veure tota la informació.
Què és la prima natural en una assegurança de defunció?
La prima natural és una modalitat en què la quota es calcula en funció del risc en cada moment. En els casos de defunció, això significa que l'edat de l'assegurat té un pes important: com més gran sigui la persona assegurada, més gran pot ser la prima.
Sol·licitar una assegurança amb una quota inicial més baixa és habitual, especialment en edats joves. No obstant això, aquesta avantatge inicial pot convertir-se en un problema si la pòlissa es manté durant molts anys i la prima augmenta progressivament amb l’edat.
Aquesta modalitat pot ser adequada si:
- Voleu pagar una quota baixa al principi.
- Contractes a una edat primerenca i vols flexibilitat.
- No està clar si mantindràs la pòlissa tota la vida.
- Entens que la prima pot augmentar de manera significativa a edats avançades.
El principal risc és contractar només per un preu inicial i no revisar quant pot costar l'assegurança en 10, 20 o 30 anys.
Què és la prima escalonada en una assegurança de defunció?
La prima anivellada És una modalitat pensada per oferir més estabilitat en el temps. En lloc de recalcular la quota cada any principalment per edat, l'asseguradora distribueix el cost esperat de l'assegurança de manera més homogènia.
Això no significa que el preu mai pugui variar. La prima plana es pot actualitzar per l'augment del cost del servei funerari, per capital assegurat, per impostos, per garanties contractades o per les normes d'actualització previstes en la pòlissa.
Pot encaixar si:
- Busquem predictibilitat i estabilitat a llarg termini.
- No vols assumir pujades fortes per edat en etapes avançades.
- Contracten persones amb edats mitjanes o madures.
- Prefereixes pagar una mica més al principi per reduir la incertesa futura.
Abans de triar-la, comproveu si la prima està realment igualada, quines actualitzacions pot tenir i si el capital assegurat s'ajusta al cost real del servei funerari.
Diferència entre prima natural i prima nivelada
La diferència principal està en quan pagues més. Amb la prima natural pagues menys al principi, però assumeixes pujades futures més acusades. Amb la prima gradual, la quota inicial sol ser més alta, però l'esforç econòmic es reparteix millor al llarg del temps.
| Criteri | Prima natural | Prima nivellada |
|---|---|---|
| Quota inicial | Normalment més baixa. | Normalment més alta. |
| Evolució amb l'edat | S'augmenta a mesura que augmenta l'edat. | No hauria de pujar en funció de l'edat de la mateixa manera, tot i que es pot actualitzar en funció d'altres factors. |
| Previsibilitat | Menor a llarg termini. | Major, si la pòlissa defineix bé les regles d'actualització. |
| Cost total acumulat | Pot ser atractiu al principi, però es torna molt car amb el pas dels anys. | Pot ser més gran al principi, però més estable a edats avançades. |
| Perfil habitual | Persones joves o aquells que prioritzen un cost inicial baix. | Persones que volen estabilitat i continuïtat a llarg termini. |
Al mòbil, desplaci la taula horitzontalment per veure tota la informació.
Prima mixta en assegurances de defuncions
La Prima mixta Intenta combinar els avantatges de la prima natural i la plana. Durant els primers anys funciona més properament a una prima natural, amb quotes inicials més contenides. A partir d'una edat pactada, sol transformar-se en una modalitat més estable o plana.
Aquesta opció pot resultar interessant per a persones que no volen pagar des del principi una prima més alta a l'inici, però tampoc no volen exposar-se a pujades fortes a una edat avançada.
Abans de contractar una assegurança mixta, revisa detingudament:
- Edat exacta en què es converteix en plana.
- Prima estimada en el moment de la conversió.
- Si la conversió està garantida contractualment.
- Què passa si canvien les cobertures o el capital assegurat?.
- Com s'actualitza el cost del servei funerari.
- Si hi ha límits, recàrrecs o condicions especials per edat.
Prima seminatural: què significa
La prima seminatural és una modalitat intermèdia en què la quota es pot recalcular per trams d'edat. No s'eleva necessàriament cada any com una prima pura natural, però pot experimentar increments quan l'assegurat passa a un nou tram.
Pot semblar estable durant uns anys, però cal revisar quan es produeixen els saltos de prima. Una pujada periòdica pot ser assumible si està prevista, però problemàtica si el consumidor només ha mirat el preu inicial.
En aquest tipus de pòlisses convé sol·licitar una projecció orientativa de primes futures i comprovar si l'asseguradora informa clarament de l'evolució prevista.
Primera empresa en assegurances de defuncions
La Prima única Consisteix a pagar una sola vegada el cost de la pòlissa. Sol plantejar-se a edats avançades o quan l'assegurat prefereix evitar pagaments periòdics.
Aquesta modalitat pot aportar tranquil·litat perquè elimina quotes futures, però requereix revisar molt bé què s'està contractant. No n'hi ha prou amb saber el import inicial: cal comprovar el capital de servei, les cobertures, l'actualització del cost funerari, possibles insuficiències, els serveis inclosos i les normes si el servei finalment costa menys que la suma assegurada.
La Llei del Contracte d'Assegurances estableix que, en el cas de l'assegurança de defunció, si hi ha excés de la suma assegurada sobre el cost del servei prestat per l'asseguradora, aquest excés correspon al beneficiari o, en cas contrari, als hereus. No obstant això, convé revisar com ho desenvolupa cada pòlissa.
Quin tipus de prima triar segons la teva edat i els teus objectius?
No hi ha una prima millor per a tots els casos. La selecció depèn de l'edat de contractació, el pressupost, l'estabilitat desitjada i el període de permanència desitjat.
| Perfil | Modalitat que pot encaixar | Què cal revisar abans de contractar |
|---|---|---|
| Persona jove que busca una quota baixa | Prima natural o mixta. | Evolució futura, edat de conversió i cost acumulat. |
| Persona d'entre 50 i 65 anys | Prima nivellada, mixta o semi-natural, segons el pressupost. | Quota actual, pujades previstes, capital i serveis inclosos. |
| Persona major que no vol pagaments periòdics | Prima única. | Import total, actualització del servei, cobertures i excés de suma assegurada. |
| Família amb diversos assegurats | Modalitat combinada segons l'edat de cada assegurat. | No tots els membres necessiten la mateixa modalitat de prima. |
| Persona que ja té una assegurança antiga | Revisió abans de canviar. | Edat, actual prima, serveis, capital, actualització i possible pèrdua de condicions. |
Al mòbil, desplaci la taula horitzontalment per veure tota la informació.
Voleu revisar la vostra assegurança de defunció?
A PIB Group Iberia analitzem la vostra edat, modalitat de primes, capital de servei, cobertures, evolució futura i condicions de renovació per ajudar-vos a comparar alternatives. Sol·licita una avaluació personalitzada.
La prima plana mai no puja?
No necessàriament. Aquest és un dels errors més habituals. El fet que una prima es mantingui constant no vol dir que el rebut es mantingui invariable durant tota la vida de l'assegurança.
La prima plana no hauria d'augmentar cada any en funció de l'edat, igual que una prima natural, però es pot actualitzar per:
- Increment del cost del servei funerari.
- Actualització del capital assegurat.
- Canvis en les garanties contractades.
- Impostos o recàrrecs aplicables.
- Regles de revisió previstos en la pòlissa.
La Direcció General de Seguros i Fons de Pensions ha assenyalat que, si la pòlissa no determina el import futur de la prima ni les regles per al seu càlcul automàtic, la proposta de modificació de la prima en el moment de la renovació s'ha de comunicar al titular d'acord amb l'article 22 de la Llei de Contracte d'Assegurances.
Quant augmenta l'assegurança de defunció a l'any?
No hi ha una pujada única. Dependrà de la modalitat de prima, l'edat de l'assegurat, el capital assegurat, el cost del servei funerari a la zona i les normes d'actualització del contracte.
En general:
- Cosina natural: Es pot pujar per edat i per actualització del servei.
- Cosina anivellada: Es pot actualitzar segons el capital o el cost del servei, però no hauria de créixer segons l'edat de la mateixa manera.
- Cosina mixta: Pode pujar durant la fase natural i estabilitzar-se en passar a la fase nivelada.
- Prima seminatural: Es pot mantenir durant un tram i pujar passant al següent.
- Cosina única: No hi ha quotes periòdiques, però cal revisar si el capital cobreix futures actualitzacions del servei.
Per això, comparar assegurances de defunció no és suficient amb mirar el rebut d’aquest any. És convenient demanar una explicació clara sobre com evolucionarà la prima.
Què cobreix una assegurança de defunció?
L'assegurança de defuncions està pensada per organitzar i prestar el servei funerari pactat en la pòlissa. Les cobertures concretes depenen de cada contracte, però solen incloure serveis relacionats amb la defunció i la gestió administrativa posterior.
Entre les cobertures habituals es poden trobar:
- Servei funerari.
- Fúter, urna o elements funeraris segons modalitat.
- Tanatori, cerimònia o serveis associats, si estan contractats.
- Entombe o incineració.
- Trasllat nacional o internacional, si està inclòs.
- Gestió de la documentació i tràmits administratius.
- Assistència familiar.
- Orientació jurídica o gestoria, segons la pòlissa.
Pots ampliar la informació a la nostra pàgina web. assegurança de decessos i a l'article sobre Motius per contractar un segur de defunció.
Què cal revisar abans d’escollir la modalitat de prima?
La modalitat de prima és important, però no s'ha d'analitzar de manera aïllada. Dos pòlisses amb la mateixa prima poden oferir cobertures molt diferents.
Veure la llista de comprovació abans de contractar
- Modalitat de prima: natural, escalonada, mixta, seminatural o única.
- Edat de cada assegurat.
- Prima actual i projecció futura.
- Capital del servei funerari.
- Província o localitat on es presta el servei.
- Forma d'actualització del capital.
- Serveis funeraris inclosos.
- Trasllat nacional o internacional.
- Assistència jurídica, gestoria o serveis complementaris.
- Exclusions i límits.
- Drets en cas de coincidir amb assegurances de defunció.
- Condicions de renovació i oposició a la pròrroga.
Per a què serveix l'antiguitat en una assegurança de defunció?
L'antiguitat pot influir en la manera com s'ha calculat històricament la prima i en les condicions acumulades de la pòlissa, però no s'ha de confondre amb una “caixa de seguretat” que sempre es pot recuperar lliurement.
Abans de canviar un segur de defunció antic, convé revisar:
- Tipus de prima actual.
- Quota que s'està pagant.
- Capital de servei i si està actualitzat.
- Serveis realment inclosos.
- Edat de cada assegurat.
- Condicions de permanència o renovació.
- Si hi ha drets concrets en la pòlissa.
- Cost de contractar una alternativa nova a l'edat actual.
En molts casos, canviar pot ser interessant. En altres, pot implicar perdre condicions que convé valorar abans de prendre una decisió.
Competència en assegurances de defunció: què passa si hi ha dues pòlisses
Pot ser que una persona tingui més d'un assegurança de defunció, per exemple perquè apareix inclosa en una pòlissa familiar antiga i, a més, contracti una altra pòlissa individual.
La Llei del Contracte d'Assegurances regula la concurrencia d'assegurances de defunció. Si hi ha més d'una pòlissa en la mateixa asseguradora, aquesta ha de retornar, a petició del demandant, les primes pagades de la pòlissa que decideixi anul·lar des que es va produir la concurrencia. Si hi ha concurrencia entre asseguradores diferents i una d'elles no presta el servei, pot quedar obligada a pagar la quantitat assegurada als hereus de l'assegurat mort, en els termes previstos per la llei.
Per això, abans de contractar una nova assegurança de defuncions, convé comprovar si ja estàs inclòs en una pòlissa familiar.
La asseguradora pot no renovar un contracte d'assegurança de defunció?
En el segur de defunció existe una regla específica: l'oposició a la pròrroga del contracte només la pot exercir el beneficiari. Això reforça la continuïtat d'aquest tipus de pòlisses, especialment rellevant quan el segurat té edat avançada.
Tanmateix, això no significa que el cobrador pugui ignorar el pagament de la prima o les obligacions contractuals. La Llei del Contracte d'Assegurances regula els efectes de l'impagament de les primes. Si no es paga una prima successiva, la cobertura pot quedar suspesa un mes després de la data de venciment i el contracte pot caducar si l'asseguradora no reclama dins dels sis mesos següents.
Què passa si no puc pagar la prima?
Si la prima es massa alta, no convé deixar de pagar sense revisar alternatives. Abans de retornar un rebut o abandonar la pòlissa, és millor analitzar opcions:
- Revisar si el capital de servei està sobreestimat.
- Eliminar cobertures complementàries poc rellevants.
- Comparar modalitats de primes.
- Valorar una prima mixta, escalonada o única segons l'edat.
- Comprovar si hi ha assegurats duplicats en una altra pòlissa.
- Sol·licitar assessorament abans de cancel·lar un contracte d'assegurança antic.
També pots consultar la nostra guia sobre Què passa si retorno un rebut d'assegurança?.
Errors habituals en l'elecció de la prima d'una assegurança de defunció
- Triar només per la quota inicial: Una prima natural pot ser barata al principi i cara a mesura que envelleix.
- Pensar que la prima uniforme mai no puja: Es pot actualitzar per capital, servei o normes previstes en la pòlissa.
- No demanar una projecció futura: És important saber com pot evolucionar el rebut.
- No revisar el capital assegurat: Ha d'ajustar-se al cost real del servei funerari.
- Contractar serveis complementaris innecessaris: Poden augmentar el cost de la pòlissa sense aportar cap valor real.
- No comprovar duplicats: Potser hi ha assegurats inclosos en diverses pòlisses de defuncions.
- Canviar una pòlissa antiga sense analitzar-la: Pot implicar la pèrdua de condicions acumulades.
- No diferenciar entre la prima mixta i la seminatural: Les dues poden semblar intermedis, però funcionen de manera diferent.
Com comparar correctament les assegurances de defunció?
Per comparar bé, convé analitzar la pòlissa completa i no només el rebut mensual.
- Identifica la modalitat de prima: Natural, uniforme, mixta, semidirecta o única.
- Comprova l'edat de cada assegurat: No tots els membres de la família tenen el mateix risc ni la mateixa conveniència.
- Comprova el capital de servei: Ha de ser coherent amb el cost funerari de la zona.
- Anàlisi de cobertures: Servei funerari, trasllat, incineració, gestoria, assistència i serveis addicionals.
- Demana una evolució futura de la prima: Particularment en la prima natural, mixta o seminatural.
- Comprova les regles d'actualització: IPC, cost de servei, capital assegurat o revisió contractual.
- Detecta duplicats: Evita pagar dues vegades per la mateixa necessitat.
- Valora el cost acumulat: No només el preu del primer any.
Compare la vostra assegurança de defunció amb assessorament personalitzat
La millor modalitat de prima en un segur de decessos depèn de la vostra edat, pressupost, estabilitat desitjada, composició familiar i horitzó de permanència. Una prima natural pot ser atractiva al principi, una plana pot aportar estabilitat, una mixta pot equilibrar les dues opcions i una prima única pot encaixar en determinats perfils d'edat avançada.
A PIB Group Iberia podem ajudar-te a revisar la teva pòlissa actual, detectar si pagues més del que hauries, comparar modalitats i valorar si val la pena mantenir, canviar o ajustar la teva assegurança.
Sol·licita una avaluació personalitzada I sarevam veure quina alternativa assegurança de decessos Pot encaixar millor amb tu i amb la teva família.
