Seguritat vitalícia i incapacitat permanent: què cobreix i quan es cobra

Un Segur de vida amb incapacitat permanent Pots pagar un capital a l'assegurat si, com a conseqüència d'una malaltia o accident, es reconeix una situació d'incapacitat o incapacitat inclosa en la pòlissa. No obstant això, no tots els assegurances de vida cobreixen els mateixos graus: alguns només cobreixen la mort, altres afegeixen una incapacitat permanent absoluta i altres permeten incloure una incapacitat permanent total o professional.

Aquesta diferència és clau. No és el mateix no poder tornar a exercir la teva professió habitual que no poder treballar en cap professió o ofici. Per això, abans de contractar, convé revisar si l'assegurança cobreix només incapacitat permanent absoluta, si també inclou incapacitat permanent total o si incorpora una cobertura específica de Invalidesa professional.

A PIB Group Iberia treballem amb solucions de assegurança de vida, assegurança d'accidents y assegurança de baixa laboral, I podem ajudar-te a revisar quina capital, garanties i cobertures s'ajusten millor a la teva professió, ingressos, càrregues familiars i nivell de protecció pública.

Què significa incapacitat permanent en una assegurança de vida?

En un segur de vida, la incapacitat permanent és una garantia que pot activar el pagament d'un capital si l'assegurat queda en una situació d'incapacitat o incapacitat coberta per la pòlissa. La seva finalitat és aportar liquiditat al propi assegurat quan ja no pot treballar totalment o parcialment segons el grau contractat.

La Llei de Contractes d'Assegurances estableix que l'assegurança de persones comprèn els riscos que poden afectar a l'existència, integritat corporal o salut de l'assegurat. En el cas de l'assegurança de vida, l'asseguradora s'obliga, dins dels límits de la llei i del contracte, a pagar el capital, la renda o la prestació acordada en els supòsits pactats.

Pots consultar la Llei 50/1980, de Contracte d'assegurança.

Incapacitat permanent total, absoluta i professional: diferències

La pregunta més freqüent és si l'assegurança de vida cobreix la incapacitat permanent total o només la incapacitat permanent absoluta. La diferència és important perquè determina quan podries cobrar la indemnització.

Al mòbil, desplaci la taula horitzontalment per veure tota la informació.

Quins graus reconeix la Seguretat Social?

La Seguretat Social classifica la incapacitat permanent en diferents graus, i cadascun d'ells pot donar dret, en el seu cas, a una prestació econòmica diferent. Aquesta classificació pública ajuda a entendre els conceptes, però no substitueix la lectura de la pòlissa privada.

Com a referència general:

• Incapacitat permanent parcial: Indemnització de fins a 24 mensualitats de la base reguladora utilitzada per calcular la incapacitat temporal.
• Incapacitat permanent total: 55% de la base reguladora, amb un possible increment del 20% des dels 55 anys si es compleixen determinades circumstàncies.
• Incapacitat permanent absoluta: 100% de la base reguladora.
• Gran incapacitat: Percentatge corresponent a total o absolut, augmentat amb un complement destinat a remunerar la persona que atén al beneficiari.

Pots consultar la informació oficial de la Seguretat Social sobre incapacitat permanent, graus i quantitats.

L'assegurança de vida cobreix la incapacitat permanent total?

No sempre. Molts plans d'assegurança de vida inclouen de manera opcional la cobertura per incapacitat permanent absoluta, però no necessàriament la incapacitat permanent total. Per això és important revisar si la pòlissa parla de:

• Incapacitat permanent absoluta.
• Invalidesa absoluta i permanent.
• Incapacitat permanent total.
• Invalidesa professional.
• Invalidesa total i permanent per a la professió habitual.
• Gran incapacitat o gran invalidesa.

Si la pòlissa només cobreix incapacitat permanent absoluta, no serà suficient que la Seguretat Social reconegui una incapacitat permanent total per a la professió habitual. En aquest cas, llevat que el contracte disposi el contrari, podria no generar-se dret a la indemnització privada.

Què és la incapacitat professional en una assegurança de vida?

En el llenguatge assegurador, l'expressió incapacitat professional Sovint s'utilitza per referir-se a la impossibilitat de continuar exercint la professió habitual de l'assegurat. En molts casos s'aproxima a la incapacitat permanent total, tot i que la definició exacta ha de revisarse en cada pòlissa.

Aquesta cobertura pot ser especialment rellevant per a professionals la capacitat dels quals de generar ingressos depèn d'una activitat molt concreta. Per exemple, metges, odontòlegs, arquitectes, advocats, transportistes, esportistes, autònoms tècnics o professionals manuals poden seguir podent realitzar altres feines, però perdre la seva activitat principal.

Abans de contractar una cobertura professional, convé revisar:

• Com la pòlissa defineix la professió habitual.
• Si cobre malaltia, accident o les dues causes.
• Si exige la resolució de l'INSS o una valoració pròpia de l'asseguradora.
• Si el capital és el mateix que en el cas de la mort o un percentatge.
• Si hi ha exclusions per activitat professional, esportiva o patologies prèvies.
• Si la incapacitat ha de ser definitiva, irreversible o no revisable.

Quan s'ha de pagar una assegurança vitalícia per incapacitat permanent?

Per cobrar una assegurança vitalícia per incapacitat permanent no n'hi ha prou amb patir una malaltia o un accident. Cal complir el que s'estableix a la pòlissa.

Al mòbil, desplaci la taula horitzontalment per veure tota la informació.

Indemnització de l'assegurança de vida per incapacitat permanent absoluta

Quan la pòlissa cobreixi una incapacitat permanent absoluta i es compleixin els requisits, l'asseguradora pot pagar el capital pactat al propi assegurat. Aquest capital pot servir per afrontar pèrdues d'ingressos, adaptació de l'habitatge, tractament, cures, deutes, hipoteca o necessitats familiars.

El import no depèn de la pensió pública reconeguda, sinó del capital assegurat. Per exemple, si s'ha contractat un capital de 150.000 euros per incapacitat permanent absoluta, aquest serà la referència contractual, llevat de limitacions, exempcions, reduccions o condicions especials.

Abans de contractar, comproveu si el capital de incapacitat és suficient:

• És igual al capital per defunció.
• És inferior al capital per defunció.
• Es paga com a anticipo del capital mortuori.
• Es paga com a garantia independent.
• Es redueix amb l'edat.
• Hi ha un límit màxim segons la professió o l'estat de salut.

Es pot cobrar una assegurança vitalícia per incapacitat permanent total revisable?

Depèn de la redacció de la pòlissa. A la Seguretat Social, la incapacitat permanent pot estar subjecta a revisió. No obstant això, algunes pòlisses privades exigeixen que la incapacitat sigui permanent, definitiva, irreversible o reconeguda per resolució ferma.

Per això, si es reconeix una incapacitat permanent total revisable, convé comprovar:

• Si la pòlissa cobreix la incapacitat permanent total o absoluta.
• Si la cobertura exigeix caràcter definitiu o irreversible.
• Si n'hi ha prou amb la resolució de l'INSS o cal una fermesa administrativa o judicial.
• Si l'asseguradora pot sol·licitar una valoració mèdica pròpia.
• Si hi ha un termini per comunicar el sinistre.
• Si el reconeixement públic coincideix amb la definició contractual.

No convé assumir que tota incapacitat permanent total donarà dret al cobrament. La pòlissa és decisiu.

Segur de vida i invalidesa total i permanent

Algunes pòlisses utilitzen la expressió Invalidesa total i permanent. Aquesta expressió pot generar confusió perquè no sempre coincideix literalment amb els nivells de la Seguretat Social.

En alguns contractes pot referir-se a la incapacitat per a la professió habitual. En altres, pot exigir una imposibilitat més àmplia. Per això, més que quedar-se amb el nom comercial de la garantia, cal llegir la seva definició exacta.

Veure els termes que convé revisar en la pòlissa

• Incapacitat permanent absoluta.
• Invalidesa absoluta i permanent.
• Incapacitat permanent total.
• Invalidesa total i permanent.
• Invalidesa professional.
• Incapacitat per a la professió habitual.
• Gran invalidesa o gran incapacitat.
• Caràcter definitiu, irreversible o revisable.
• Data de l'ocorregut que va causar el fet.
• Resolució administrativa o judicial exigida.

Segur d'accidents i incapacitat laboral: no és el mateix que baixa laboral

Un segur de vida per invalidesa no s'ha de confondre amb un segur de baixa laboral. La baixa laboral o incapacitat temporal cobreix una situació transitòria en què la persona no pot treballar durant un temps, però hi ha expectatives de recuperació.

En canvi, la incapacitat permanent es valora quan les limitacions són greus i previsiblement definitives. Per això, un assegurança de vida pot cobrir una incapacitat permanent, però no necessàriament una baixa temporal d'unes setmanes o mesos.

Si el que vols és protegir els teus ingressos durant una baixa per malaltia o accident, et pot interessar revisar un pla d'assegurança de salut. assegurança de baixa laboral. Si vols protegir el teu patrimoni en cas de defunció o invalidesa permanent, val la pena valorar un assegurança de vida amb garanties adequades.

Quina documentació sol demanar l'asseguradora?

Per reclamar la indemnització per incapacitat permanent, l'asseguradora pot sol·licitar documentació mèdica, administrativa i contractual. La llista exacta dependrà de cada pòlissa, però normalment pot incloure:

Vegeu la documentació habitual per reclamar la indemnització

• Política completa i condicions particulars.
• Factures de prima i justificants de vigència.
• DNI o NIE de l'assegurat.
• Resolució de l'INSS o sentència, si n'hi ha.
• Dictamen proposat per l'equip de valoració de les incapacitats, si s'aporta.
• Informes mèdics actualitzats.
• Històriarial clínica relacionada amb la incapacitat.
• Proves diagnòstiques rellevants.
• Descripció de la professió habitual i tasques realitzades.
• Part de l'accident, si la incapacitat deriva d'un accident.
• Pregunta mèdica signada en el moment de la contractació, si existeix.
• Formulari de declaració d'incidències de l'asseguradora.

Questionari de salut i antecedents mèdics

En els assegurances de vida, l'asseguradora sol valorar el risc abans de contractar mitjançant un qüestionari de salut. El demandant ha de respondre amb veracertesa a les preguntes formulades, especialment si es pregunta sobre malalties, tractaments, intervencions, proves pendents, incapacitats prèvies o hàbits de risc.

La Llei del Contracte d'Assegurança estableix normes específiques sobre les reticències o inexactituds que influeixen en l'estimació del risc. En els assegurances de vida, a més, l'asseguradora no pot impugnar el contracte un cop transcorregut un any des de la seva conclusió, llevat que les parts hagin fixat un termini més breu i, en tot cas, llevat d'error dolós.

Si vols ampliar aquest punt, pots consultar la nostra guia sobre Què passa si es menteix al qüestionari de salut d'una assegurança?.

Fiscalitat de la indemnització per incapacitat en un assegurança de vida

La fiscalitat no ha de basar-se en suposicions. No és el mateix tributar una pensió pública per incapacitat que una prestació privada d'assegurança de vida o invalidesa.

L'Agència Tributària indica que els rendiments procedents de contractes d'assegurança de vida o invalidesa generen rendiments de capital mobiliari en l'IRPF quan coincideixen el contractant i el beneficiari, excepte casos en què han de tributar com a rendiments del treball. Si el contractant i el beneficiari no coincideixen, la percepció normalment tributarà amb l'Impost de Successions i Donacions.

Pots consultar la informació oficial de l'Agència Tributària sobre rendes de seguretat de vida o invalidesa.

Per prudència, abans de cobrar una indemnització rellevant convé revisar el cas amb assessorament fiscal, especialment si hi ha hipoteca, assegurança col·lectiva, beneficiaris diferents o capitals elevats.

Segur de vida amb hipoteca i incapacitat permanent

Alguns plans de vida vinculats a una hipoteca inclouen cobertura de defunció i, en determinats casos, invalidesa o incapacitat permanent. Si s'activa la garantia, el capital es pot destinar a amortitzar totalment o parcialment el préstec, segons el beneficiari designat i l'estructura del contracte.

En aquests casos, cal revisar:

• Si el beneficiari és el banc, l'assegurat o tots dos, però en diferent ordre.
• Si la cobertura inclou incapacitat permanent absoluta.
• Si també cobreix la incapacitat permanent total o professional.
• Si el capital assegurat és constant o decreixent.
• Si coincideix amb el saldo pendent de la hipoteca.
• Com tributa la cancel·lació del préstec o el saldo percebut.

En els casos d'assegurances de vida o invalidesa en què el beneficiari és el creditor hipotecari, l'Agència Tributària contempla normes específiques per al tractament fiscal de la prestació destinada a cancel·lar el préstec.

És possible contractar una assegurança de vida si ja tinc alguna discapacitat o alguna malaltia?

Tindre una discapacitat, una malaltia o antecedents mèdics no significa automàticament que no pugueu contractar una assegurança de vida, però pot influir en la valoració del risc. L'asseguradora pot sol·licitar un qüestionari, informes mèdics o proves addicionals, sempre dins del marc legal i contractual.

El més important és no ocultar informació rellevant quan se li pregunta expressament per ella. Segons el cas, l'asseguradora pot:

• Acceptar el risc sense canvis.
• Aplicar una sobreprima.
• Excloure una garantia concreta.
• Restringir determinats capitals.
• Rebutjar la contractació si el risc no s'ajusta als seus criteris de subscripció.

Si ja tens antecedents mèdics, val la pena comparar alternatives amb assessorament abans de contractar.

Quin capital contractar per incapacitat permanent?

El capital adequat depèn dels teus ingressos, deutes, família, estalvi disponible i professió. No hauria de ser triat només pel seu preu.

Per calcular-ho, convé tenir en compte:

• Ingressos anuals nets.
• Despeses familiars mensuals.
• Hipoteca, préstecs o deutes.
• Edat dels fills i despeses educatives.
• Estalvi disponible.
• Prestació pública estimada.
• Cost de la adaptació de l'habitatge o dels serveis de cura.
• Pèrdua possible d'ingressos de la parella o cuidador.
• Fiscalitat de la indemnització.

En professionals amb ingressos elevats o una alta dependència de la seva activitat, pot ser recomanable estudiar capitals superiors o cobertures professionals més específiques.

Errors habituals en contractar una assegurança de vida amb incapacitat

• Contractar només la mort: Pot deixar sense cobertura una incapacitat permanent que afecti greument els ingressos.
• Pensar que absolut i total són la mateixa cosa: La incapacitat total afecta la professió habitual; la absoluta afecta a tota professió o ofici.
• No revisar la definició contractual: El nom comercial de la garantia pot no coincidir exactament amb el grau públic.
• No declarar correctament la professió: L'activitat real pot influir en l'acceptació, la prima i la cobertura.
• Ocultar antecedents mèdics: Pot generar conflicte en cas d'accident.
• Contractar capital insuficient: Un capital insuficient pot no cobrir pèrdues d'ingressos, hipoteca o necessitats familiars.
• No revisar exclusions: Els esports, les professions, les patologies prèvies o les activitats de risc poden quedar limitades.
• Confundir la baixa laboral amb la incapacitat permanent: Són situacions diferents i poden requerir assegurances diferents.

Què cal revisar abans de contractar?

Veure la llista de contractació

• Capital per defunció.
• Capital per incapacitat permanent absoluta.
• Cobertura per incapacitat permanent total o professional.
• Gran incapacitat o gran invalidesa, si es vol cobrir.
• Edat màxima de contractació i permanència.
• Profession declarada i activitats de risc.
• Questionari de salut i antecedents mèdics.
• Exclusions mèdiques, esportives o professionals.
• Deficiències, si existeixen.
• Forma de pagament del capital.
• Beneficiaris i ordre de cobrament.
• Fiscalitat de la indemnització.
• Coordinació amb atur, accidents, salut i estalvi.

Compare el seu segur de vida amb assessorament personalitzat

Una assegurança de vida amb cobertura de incapacitat permanent pot ser una eina molt important per protegir els ingressos, la família, el patrimoni i la continuïtat econòmica. Però la cobertura ha de ser ben definida: no és el mateix cobrir només la mort que incloure una incapacitat permanent absoluta, total o professional.

A PIB Group Iberia podem ajudar-te a revisar la teva situació, comparar alternatives i definir els fons adequats segons la teva professió, ingressos, deutes, càrregues familiars i protecció pública estimada.

Sol·licita una avaluació personalitzada I sarevam veure quina opció de assegurança de vida potser li encaixa millor amb tu.