Seguro de vida e de invalidez permanente: que cobre e cando podes reclamar

Un seguro de vida que cobre a discapacidade permanente Poderá abonar unha suma global á persoa asegurada se, como consecuencia dunha enfermidade ou dun accidente, se recoñece un estado de discapacidade ou incapacidade cuberto pola póliza. Con todo, non todas as pólizas de seguro de vida cubren os mesmos niveis de cobertura: algunhas só cubren o falecemento, outras inclúen a incapacidade permanente total e outras permiten incluír a incapacidade permanente total ou a incapacidade profesional.

Esta distinción é crucial. Non poder volver á túa profesión habitual non é o mesmo que non poder traballar en ningunha profesión ou oficio. Polo tanto, antes de contratar unha póliza, convén comprobar se o seguro cobre só incapacidade permanente total, se tamén inclúe incapacidade permanente total ou se inclúe cobertura específica para incapacidade profesional.

En PIB Group Iberia, traballamos con solucións para seguro de vida, seguro de accidentes y seguro de baixa por enfermidade, e podemos axudarche a avaliar cal suma asegurada, garantías e cobertura se adaptan mellor á túa profesión, ingresos, responsabilidades familiares e nivel de protección estatal.

Que significa 'incapacidade permanente' no contexto do seguro de vida?

Nunha póliza de seguro de vida, a invalidez permanente é un beneficio que pode desencadear o pago dunha suma única se a persoa asegurada queda discapacitada ou incapacitada dun xeito cuberto pola póliza. O seu obxectivo é proporcionar á persoa asegurada apoio financeiro cando xa non poida traballar, xa sexa totalmente ou parcialmente, segundo o nivel de cobertura contratado.

A Lei de Contratos de Seguros establece que o seguro persoal cobre riscos que poden afectar á vida, ao benestar físico ou á saúde da persoa asegurada. No caso do seguro de vida, o asegurador comprométese, dentro dos límites da lei e do contrato, a pagar a suma, anuidade ou prestación acordada nas circunstancias establecidas no contrato.

Podes comprobar o Lei 50/1980 sobre contratos de seguro.

Incapacidade permanente total, absoluta e de oficio: diferenzas

A pregunta máis común é se o seguro de vida cobre a discapacidade permanente total ou só a discapacidade permanente absoluta. A diferenza é importante porque determina cando poderías reclamar o pago.

Nun dispositivo móbil, desliza a táboa horizontalmente para ver toda a información.

Que graos recoñece o sistema da Seguridade Social?

O sistema da Seguridade Social clasifica a discapacidade permanente en distintos graos, e cada grao pode, cando proceda, outorgar ao solicitante un nivel diferente de prestación económica. Esta clasificación oficial axuda a explicar os conceptos, pero non é un substituto da lectura dos termos da súa póliza de seguro privada.

Como guía xeral:

• Discapacidade permanente parcial: Un pago único equivalente a 24 prazas mensuais da base de cotización utilizada para calcular a prestación por incapacidade temporal.
• Discapacidade permanente total: 55% baixo o marco regulatorio, cun posible aumento a 20% a partir dos 55 anos se se cumpren certas condicións.
• Discapacidade permanente absoluta: 100% do marco regulatorio.
• Discapacidade grave: Un porcentaxe do total ou da cantidade íntegra, máis un suplemento destinado a remunerar a persoa que coida do beneficiario.

Podes atopar a información oficial da Seguridade Social en Discapacidade permanente: graos e contías.

¿O seguro de vida cobre a discapacidade permanente total?

Non sempre. Moitas pólizas de seguro de vida inclúen unha cobertura opcional para a discapacidade total permanente, pero non necesariamente para a incapacidade total permanente. Por iso é importante comprobar se a póliza se refire a:

• Incapacidade permanente total.
• Discapacidade total e permanente.
• Discapacidade permanente total.
• Discapacidade profesional.
• Incapacidade total e permanente para desempeñar a súa ocupación habitual.
• Discapacidade grave ou incapacidade grave.

Se a póliza só cobre a incapacidade permanente total, non será suficiente que a Seguridade Social recoñeza a incapacidade permanente total en relación coa ocupación habitual da persoa asegurada. Neste caso, a menos que o contrato dispoña o contrario, a persoa asegurada pode non ter dereito a unha compensación privada.

Que é a discapacidade profesional no seguro de vida?

Na terminoloxía dos seguros, o termo incompetencia profesional Normalmente utilízase para referirse á incapacidade de continuar realizando a ocupación habitual da persoa asegurada. En moitos casos, é similar á incapacidade permanente total, aínda que a definición exacta debe consultarse en cada póliza.

Esta cobertura pode ser especialmente relevante para profesionais cuxa capacidade de xerar ingresos depende dunha actividade moi específica. Por exemplo, médicos, dentistas, arquitectos, avogados, transportistas, deportistas, persoal técnico autónomo ou traballadores manuais aínda poderían realizar outros traballos, pero perderían a súa principal fonte de ingresos.

Antes de contratar unha cobertura profesional, paga a pena comprobar:

• Como define a política 'ocupación habitual'?.
• Xa sexa que cubra enfermidade, accidente ou ambos.
• Se se require unha decisión do INSS ou a propia avaliación da aseguradora.
• Se o capital é o mesmo que no momento do falecemento, ou un porcentaxe diso.
• Se hai algunhas exclusións relacionadas coa actividade profesional, co deporte ou con condicións médicas preexistentes.
• Se a incapacidade debe ser permanente, irreversible ou non revisable.

Cando se paga o seguro de vida en caso de discapacidade permanente?

Para reclamar o seguro de vida por discapacidade permanente, non basta con padecer unha enfermidade ou sufrir un accidente. É necesario cumprir as condicións establecidas na póliza.

Nun dispositivo móbil, desliza a táboa horizontalmente para ver toda a información.

Pago do seguro de vida por discapacidade permanente total

Cando a póliza cobre a invalidez permanente total e se cumpren as condicións, o asegurador poderá pagar a suma acordada ao titular da póliza. Esta suma pódese empregar para cubrir a perda de ingresos, adaptacións da vivenda, tratamento, coidados, débedas, unha hipoteca ou necesidades familiares.

A cantidade non depende da pensión estatal concedida, senón de suma asegurada. Por exemplo, se se contratou unha cobertura de 150.000 euros para a invalidez permanente total, esa será a contía de referencia contractual, suxeita a calquera límite, exclusión, redución ou condición especial.

Antes de contratar unha póliza, comprobe se a prestación por incapacidade:

• É o mesmo que o beneficio por falecemento.
• É inferior ao beneficio por falecemento.
• Págase como un anticipo do beneficio por falecemento.
• Págase como unha garantía separada.
• Disminúe coa idade.
• Hai un límite máximo que depende da túa profesión ou do teu estado de saúde.

Pódese presentar unha reclamación de seguro de vida por unha discapacidade permanente total revisable?

Depende da redacción da póliza. No réxime de Seguridade Social nacional, a incapacidade permanente pode estar suxeita a revisión. Con todo, algunhas pólizas privadas requiren que a incapacidade sexa permanente, definitiva, irreversible ou recoñecida por unha decisión final.

Por tanto, se se recoñece unha incapacidade permanente total revisable, aconséllase comprobar:

• Se a póliza cobre a discapacidade permanente total ou só a discapacidade absoluta.
• Se a cobertura require que a medida sexa definitiva ou irreversible.
• Se a decisión do INSS é suficiente ou se se require unha decisión administrativa ou xudicial definitiva.
• O asegurador poderá solicitar a súa propia avaliación médica.
• ¿Hai un prazo límite para presentar a reclamación?.
• Se o recoñecemento público é consistente coa definición contractual.

Non é aconsellable asumir que todo caso de discapacidade permanente total lle dará ao titular dereito a un pago. A póliza é decisiva.

Seguro de vida e cobertura de invalidez total e permanente

Algunhas políticas usan o termo incapacidade total e permanente. Este termo pode ser enganoso porque non sempre corresponde exactamente ás categorías da Seguridade Social.

Nalgunhas pólizas, isto pode referirse á incapacidade de exercer a súa ocupación habitual. Noutras, pode requirir unha definición máis ampla de incapacidade. Polo tanto, en lugar de confiar no nome comercial da póliza, é importante ler a súa definición exacta.

Consulta os termos da póliza que deberías revisar.

• Incapacidade permanente total.
• Discapacidade total e permanente.
• Discapacidade permanente total.
• Discapacidade total e permanente.
• Discapacidade profesional.
• Incapacidade para realizar a súa ocupación habitual.
• Discapacidade grave ou incapacidade grave.
• Sexa definitivo, irreversible ou suxeito a revisión.
• Data do acontecemento desencadeante.
• É necesaria unha decisión administrativa ou xudicial.

Seguro de vida e de invalidez: isto non é o mesmo que a baixa por enfermidade

O seguro de vida con cobertura por discapacidade non debe confundirse co seguro de pago por enfermidade. O seguro de pago por enfermidade, ou cobertura de incapacidade temporal, ofrece protección para unha situación temporal na que unha persoa non pode traballar durante un período de tempo, pero agárdase que se recupere.

En contraste, a discapacidade permanente avalíase cando as limitacións son graves e se espera que sexan permanentes. Por esta razón, o seguro de vida pode cubrir a discapacidade permanente, pero non necesariamente unha ausencia temporal de semanas ou meses.

Se queres protexer os teus ingresos mentres estás de baixa por enfermidade ou tras un accidente, poderías interesarte en investigar un seguro de baixa por enfermidade. Se desexa protexer o seu capital no caso de falecemento ou discapacidade permanente, paga a pena considerar un seguro de vida con salvagardas adecuadas.

Que documentación adoita solicitar o asegurador?

Para reclamar a indemnización por discapacidade permanente, o asegurador poderá solicitar documentación médica, administrativa e contractual. A lista exacta dependerá da póliza individual, pero normalmente poderá incluír:

Consulte a documentación estándar para reclamar a compensación.

• Política completa e termos e condicións específicos.
• Recibos de pago de primas e proba de cobertura.
• DNI ou NIE da persoa asegurada.
• Unha decisión do INSS ou unha sentenza xudicial, se procede.
• Informe de avaliación proposto polo equipo de avaliación de discapacidade, se se proporcionou.
• Informes médicos actualizados.
• Historial clínico asociado á discapacidade.
• Probas diagnósticas relevantes.
• Descrición da ocupación habitual e das funcións desempeñadas.
• Informe de accidente, se a incapacidade é o resultado dun accidente.
• Cuestionario de saúde asinado ao incorporarse ao emprego, se procede.
• Formulario de reclamacións da compañía de seguros.

Cuestionario de saúde e condicións preexistentes

No seguro de vida, a aseguradora adoita avaliar o risco antes de emitir unha póliza mediante un cuestionario de saúde. O titular da póliza debe responder ás preguntas con veracidade, especialmente se se refiren a enfermidades, tratamentos, procedementos cirúrxicos, probas pendentes, discapacidades anteriores ou hábitos arriscados.

A Lei de Contratos de Seguros establece normas específicas relativas ás omisións ou inexactitudes que afecten á avaliación do risco. No seguro de vida, ademais, o asegurador non pode impugnar o contrato unha vez transcorrido un ano desde a súa conclusión, agás que as partes acordasen un período máis curto e, en todo caso, con excepción dos casos de fraude dolosa.

Se queres saber máis sobre isto, podes consultar a nosa guía sobre Que pasa se mentes nun cuestionario de saúde do seguro?.

Tributación das prestacións por incapacidade ao abeiro dunha póliza de seguro de vida

Non se debe dar por suposto o imposto. A pensión estatal por incapacidade non se grava do mesmo xeito que un seguro de vida privado ou unha prestación por incapacidade privada.

A Axencia Tributaria establece que os ingresos derivados de pólizas de seguro de vida ou de invalidez considéranse rendas de investimento a efectos do imposto sobre a renda das persoas físicas cando o titular da póliza e o beneficiario son a mesma persoa, agás nos casos en que estean suxeitos como rendas do traballo. Se o titular da póliza e o beneficiario non son a mesma persoa, o pagamento estará normalmente suxeito ao Imposto de Sucesións e Doazóns.

Podes consultar a información oficial da Axencia Tributaria en prestacións do seguro de vida ou de invalidez.

Por cuestión de prudencia, antes de aceptar un pago de compensación substancial, é aconsellable revisar o caso cun asesor fiscal, especialmente se hai unha hipoteca, un seguro de grupo, beneficiarios diferentes ou grandes cantidades de diñeiro implicadas.

Seguro de vida que cobre unha hipoteca e unha discapacidade permanente

Algunhas pólizas de seguro de vida ligadas a hipotecas inclúen cobertura por falecemento e, en certos casos, por discapacidade ou incapacidade permanente. Se se activa a cobertura, a suma asegurada pode empregarse para reembolsar o préstamo na súa totalidade ou en parte, segundo o beneficiario designado e a estrutura da póliza.

Nestes casos, debes comprobar:

• Sexa o beneficiario o banco, a persoa asegurada ou ambos, en calquera orde.
• Se a cobertura inclúe a discapacidade permanente total.
• Se tamén cobre a discapacidade permanente total ou a discapacidade ocupacional.
• Se a suma asegurada é fixa ou decrecente.
• Se coincide co saldo pendente da hipoteca.
• Como se tributa o reembolso do préstamo ou o saldo restante recibido?.

No caso de pólizas de seguro de vida ou de invalidez nas que o acreedor hipotecario é o beneficiario, a Autoridade Tributaria estableceu normas específicas que regulan o tratamento fiscal do pago destinado a liquidar o préstamo.

Podo contratar un seguro de vida se xa teño unha discapacidade ou unha enfermidade?

Ter unha discapacidade, unha enfermidade ou antecedentes médicos non significa automaticamente que non poidas contratar un seguro de vida, pero pode influír na avaliación do risco. A aseguradora pode solicitar un cuestionario, informes médicos ou probas adicionais, sempre que isto se faga dentro do marco legal e contractual.

O importante é non ocultar información relevante cando se lle solicite específicamente. Segundo as circunstancias, o asegurador poderá:

• Aceptar o risco tal como está.
• Aplicar un recargo.
• Para excluír unha garantía específica.
• Para limitar certas cantidades de capital.
• Rexeita a solicitude se o risco non cumpre cos teus criterios de subscrición.

Se xa tes antecedentes médicos, é aconsellable comparar as túas opcións coa axuda dun asesor antes de contratar unha póliza.

Que contía debo contratar para a cobertura de discapacidade permanente?

A cantidade adecuada de capital depende dos teus ingresos, débedas, situación familiar, aforros dispoñibles e profesión. Non deberías escollela só polo prezo.

Para resolver isto, paga a pena ter en conta:

• Ingreso anual neto.
• Gastos mensuais do fogar.
• Hipotecas, préstamos ou débedas.
• Idades dos nenos e custos da educación.
• Aforros dispoñibles.
• Beneficio público estimado.
• Custo das adaptacións do fogar ou do coidado.
• Pérda posible de ingresos para a parella ou coidador.
• Tributación da compensación.

Para profesionais con ingresos elevados ou que dependen en gran medida do seu traballo, pode ser aconsellable considerar sumas aseguradas máis altas ou unha cobertura profesional máis específica.

Erros comúns ao contratar un seguro de vida con cobertura por discapacidade

• Elimine a cobertura só por morte: Podería resultar nunha discapacidade permanente que deixe de cubrir de xeito significativo os teus ingresos.
• Pensar que 'absoluto' e 'total' significan o mesmo: A incapacidade total afecta á ocupación habitual; a incapacidade absoluta afecta a calquera ocupación ou oficio.
• Incumprimento da revisión da definición contractual: O nome comercial da garantía pode non corresponder exactamente á designación oficial.
• Non declarar correctamente a propia ocupación: A actividade real pode afectar a aceptación, as primas e a cobertura.
• Ocultar antecedentes médicos: Podería dar lugar a unha disputa no caso de que se presente unha reclamación.
• Capital recadado insuficiente: Unha pequena cantidade de capital pode non ser suficiente para cubrir unha perda de ingresos, unha hipoteca ou as necesidades familiares.
• Non revise as exclusións: Os deportes, as ocupacións, as condicións médicas preexistentes ou as actividades de alto risco poden estar restrinxidas.
• Confundir a baixa por enfermidade coa incapacidade permanente: Estas son situacións diferentes e poden requirir diferentes tipos de seguro.

Que debes comprobar antes de asinar un contrato?

Ver a lista de verificación de contratación

• Beneficio por falecemento.
• Pago único por discapacidade permanente total.
• Cobertura por discapacidade permanente total ou discapacidade ocupacional.
• Incapacidade grave ou discapacidade grave, se desexa estar cuberto.
• Idade máxima para o recrutamento e duración do servizo.
• Ocupación declarada e actividades de alto risco.
• Cuestionario de saúde e condicións preexistentes.
• Exclusións médicas, deportivas ou profesionais.
• Deficiencias, se as hai.
• Método de reembolso do principal.
• Beneficiarios e orde de pago.
• Tributación da compensación.
• Coordinación relativa á baixa por enfermidade, accidentes, saúde e aforro.

Compara o teu seguro de vida con asesoramento personalizado

Unha póliza de seguro de vida con cobertura por discapacidade permanente pode ser unha ferramenta moi importante para protexer os teus ingresos, familia, bens e seguridade financeira. Con todo, a cobertura debe definirse claramente: a cobertura só por falecemento non é o mesmo que a cobertura que inclúe discapacidade total permanente, discapacidade absoluta ou discapacidade profesional.

En PIB Group Iberia podemos axudarche a revisar a túa situación, comparar opcións e determinar os niveis de cobertura axeitados en función da túa profesión, ingresos, débedas, responsabilidades familiares e prestacións estatais estimadas.

Solicita unha avaliación personalizada e miramos cal era a opción de seguro de vida Podería axustarche mellor.