Lei 5/2025: que cambia no seguro de coche, moto e outros vehículos

O Lei 5/2025 modifica a normativa que regula o seguro de automóbiles obrigatorio en España. Para aqueles que xa conducen un coche ou unha motocicleta asegurados, o principal requisito segue a ser o mesmo: o vehículo debe seguir cuberto polo seguro de responsabilidade civil obrigatorio. O que cambia, con todo, é o marco legal: amplíase a definición de vehículo a motor, clarifícase o que constitúe un incidente de tráfico, reforzanse as garantías para as vítimas e introdúcense novas disposicións relativas aos vehículos lixeiros de uso persoal.

Esta lei non ten por obxectivo 'reducir as primas do seguro de coche', senón máis ben axustar a lexislación española ás regulacións europeas, ofrecer unha mellor protección ás persoas afectadas por accidentes e acoller novas formas de mobilidade. Por iso aplícase a coches, motocicletas, ciclomotores, certos ciclos con motores auxiliares, remolques, vehículos importados, vehículos sen seguro, accidentes en propiedade privada e vehículos lixeiros de uso persoal.

En PIB Group Iberia, podemos axudarche a revisar o teu seguro de coche, seguro de motocicleta ou cobertura de mobilidade para comprobar se a cobertura que contratou coincide co uso real do vehículo, cos seus riscos e cos cambios regulamentarios actuais.

Que é a Lei 5/2025?

O Lei 5/2025 do 24 de xullo, modifica o texto consolidado da Lei de Responsabilidade Civil e Seguros en Relación cos Vehículos a Motor, aprobado polo Real Decreto Lexislativo 8/2004, e introduce tamén cambios na Lei 20/2015 sobre a regulación, supervisión e solvencia das empresas de seguros e reaseguros.

O seu obxectivo principal é completar a transposición da Directiva Europea 2021/2118 sobre o seguro de responsabilidade civil de vehículos a motor e adaptar o sistema español a novos escenarios relacionados coa mobilidade, as reclamacións e a compensación.

Podes ver o texto oficial en Boletín Oficial do Estado (BOE) para a Lei 5/2025.

Cando entrou en vigor a Lei 5/2025?

A Lei 5/2025 foi publicada no Boletín Oficial do Estado (BOE) o 25 de xullo de 2025 e, en xeral, entrou en vigor o día seguinte á súa publicación. Con todo, a propia lei establece excepcións respecto de determinadas seccións.

Un dos puntos máis importantes é o que se refire ao vehículos lixeiros de uso persoal, cuxa obrigação específica de seguro entrou en vigor o 2 de xaneiro de 2026, agás que se dispoña o contrario en regulamentos anteriores. Posteriormente, o Real Decreto 52/2026 regulou o Rexistro de Vehículos Lixeiros de Pasaxeiros.

Podes comprobar o Real Decreto 52/2026 sobre o Rexistro de Vehículos Lixeiros Privados.

¿Hai algún cambio no seguro obrigatorio do coche?

Para os vehículos a motor estándar, a Lei 5/2025 non elimina nin reduce a obriga de contratar un seguro. Todo propietario dun vehículo a motor con base habitual en España debe contratar e manter un seguro obrigatorio de responsabilidade civil perante terceiros.

O que cambiou é o marco legal no que se regula o tráfico rodado, se identifican os vehículos asegurados, se tramitan as reclamacións e se protexen os dereitos daqueles que sufriron un prexuízo. Por iso, se xa tes un coche asegurado, isto non significa que teñas que contratar unha póliza completamente nova pola Lei 5/2025, pero paga a pena comprobar se o teu seguro cobre o teu uso real.

Especificamente, deberían revisarse o seguinte:

• Seguro obrigatorio de responsabilidade civil cara a terceiros.
• Responsabilidade civil voluntaria.
• Defensa xurídica e reclamacións por danos.
• Asistencia de viaxe.
• Cobertura de danos propios, roubo, incendio e parabrisa.
• Vehículo privado, de empresa, de frota ou da compañía.
• Vehículos nun garaxe, aparcadoiro, propiedade privada ou zona pechada.
• Que sucede se cambias o teu coche, desinscribes temporalmente o teu vehículo ou importas un vehículo doutro país.

¿Hai algún cambio no seguro obrigatorio para motocicletas ou ciclomotores?

As motocicletas e os ciclomotores xa estaban suxeitos ao seguro obrigatorio. A Lei 5/2025 non introduce por primeira vez a obriga de asegurar unha motocicleta en España, senón que actualiza e amplía o marco legal do seguro obrigatorio.

A reforma efectivamente afecta certos vehículos clasificados como L1e-B e motocicletas con motores auxiliares que superan certos límites de velocidade, xa que poden estar suxeitos ao requisito de seguro.

En termos prácticos, se tes unha motocicleta ou un ciclomotor, comproba o seguinte:

• O seguro obrigatorio debe estar en vigor.
• O uso declarado debe corresponder ao uso real.
• Se o vehículo se usa a diario, só para lecer, para reparto ou para traballo.
• Se necesitas asistencia de viaxe desde o principio.
• Se é aconsellable aumentar os límites da cobertura de responsabilidade civil.
• Se se inclúen calquera accesorio, equipo ou casco.

Que vehículos están clasificados como vehículos a motor?

Lei 5/2025 introduce unha nova definición de vehículo a motor para efectos do seguro obrigatorio. En liñas xerais, inclúe vehículos propulsados exclusivamente por forza mecánica que circulan pola terra, non circulan por vías férreas e cumpren certos criterios de velocidade ou peso.

Nun dispositivo móbil, desliza a táboa horizontalmente para ver toda a información.

Que significa 'conducir baixo a nova lei'?

Un dos puntos clave da Lei 5/2025 é a definición de feito a partir da circulación. A lexislación define 'tráfico' como o uso dun vehículo a motor de acordo coa súa función como medio de transporte no momento do accidente, independentemente das características do vehículo, do terreo ou de se está parado ou en movemento.

Isto é importante porque pode axudar a evitar a incerteza no caso de que se produzan accidentes fóra das vías públicas tradicionais, como en garaxes, aparcamentos, propiedades privadas, instalacións pechadas ou zonas de acceso restrinxido, sempre que o vehículo se estea a usar para a súa finalidade prevista como medio de transporte.

Aínda así, non todo uso dun vehículo constitúe un uso en vías públicas. A lei exclúe, por exemplo, certos eventos e actividades de competición motora, o uso do vehículo como medio para causar danos de forma deliberada ou viaxes realizadas exclusivamente en zonas restrinxidas de portos e aeroportos, sen prexuízo doutras obrigas de responsabilidade ou de seguro.

Veículos lixeiros de uso persoal: seguro obrigatorio a partir de 2026

Lei 5/2025 introduce un réxime específico de seguro obrigatorio para vehículos lixeiros de uso persoal, que non se consideran vehículos a motor en sentido estrito, pero participan no tráfico rodado e requiren cobertura de responsabilidade civil a terceiros.

Para efectos desta obriga, o regulamento define os vehículos lixeiros persoais como aqueles que circulan sobre o chan con unha ou máis rodas, teñen un único asento, están propulsados exclusivamente por motores eléctricos e alcanzan certas velocidades máximas especificadas polo fabricante en función do seu peso.

En 2026, o Real Decreto 52/2026 regulou o Rexistro de Vehículos Lixeiros Persoais. A DGT tamén declarou que os propietarios de vehículos lixeiros persoais deben rexistrar os seus vehículos no Rexistro Nacional de Vehículos como requisito previo para o seguro obrigatorio.

Podes atopar a información oficial da DGT en Matriculación de vehículos privados lixeiros.

Cal é a cobertura mínima esixida pola Lei 5/2025 para vehículos lixeiros privados?

Para vehículos privados lixeiros, a Lei 5/2025 establece un nivel mínimo de cobertura de responsabilidade civil perante terceiros:

Nun dispositivo móbil, desliza a táboa horizontalmente para ver toda a información.

Non se deben confundir estes niveis mínimos de cobertura coa cobertura adicional. Unha póliza pode incluír defensa xurídica, cobertura de accidentes do condutor, danos propios, roubo, asistencia ou outros tipos de cobertura, pero isto dependerá dos termos do contrato.

Penalizacións por conducir sen seguro

Conducir sen o seguro obrigatorio segue a ser unha infracción grave. O incumprimento da obriga de contratar un seguro pode resultar nunha prohibición de conducir, no inmobilizado ou retención do vehículo e nunha multa.

Para os vehículos a motor, a normativa xeral establece sancións económicas de De 601 a 3.005 euros, calculado en función de se o vehículo estaba ou non en circulación, da súa categoría, do servizo que presta, da gravidade dos danos causados, da duración do período sen seguro e de se se trataba dunha infracción reincidente.

Para vehículos privados lixeiros, a Lei 5/2025 estipula que as multas aplicables serán un terzo das establecidas para vehículos a motor.

¿A Lei 5/2025 reduce as primas do seguro de coche?

Non. A Lei 5/2025 non é unha norma deseñada para reducir as primas, nin obriga as aseguradoras a baixar o prezo do seguro de coche ou de moto.

O que fai é actualizar o marco legal do seguro obrigatorio, a definición de vehículo a motor, as normas sobre reclamacións, as circunstancias nas que o Consorcio pode intervir e a normativa que regula certos vehículos que anteriormente xeraban incerteza.

O custo do seu seguro pode depender de factores como:

• Taxa de accidentes de Historial.
• Idade e experiencia do condutor.
• Tipo de vehículo.
• Uso persoal ou profesional.
• Área de tráfico.
• Garaxe ou praza de aparcadoiro habitual.
• Cobertura contratada.
• Exceso, asistencia e dano propio.
• A póliza de subscrición de cada asegurador.

Que está a cambiar nas reclamacións por accidentes

Lei 5/2025 reforza certos aspectos das reclamacións extraxudiciais. A parte lesionada ou os seus herdeiros teñen unha reclamación directa contra o asegurador, pero antes de emprender accións legais deben notificar a reclamación ao asegurador e solicitar a compensación correspondente.

A aseguradora debe presentar unha oferta razoada ou unha resposta razoada no prazo de tres meses desde a recepción da reclamación. Se a oferta non se presenta sen causa xustificada ou por motivos atribuíbles á aseguradora, poderanse devengar xuros por mora.

Ademais, no caso de desacordo coa oferta razoada, poderanse solicitar informes periciais complementarios, incluíndo os do Instituto de Medicina Legal e Ciencias Forenses, de acordo coas disposicións regulamentarias.

Oferta motivada e informe do perito médico

Unha oferta razoada é a proposta de indemnización que formula o asegurador unha vez que considera que se estableceu a responsabilidade e se cuantificou a extensión do dano. A Lei 5/2025 reforza o papel da documentación médica e pericial.

Nas reclamacións por danos persoais, é importante comprobar:

• Data na que se informou da reclamación.
• Documentación médica proporcionada.
• Informe final do perito médico.
• Un prazo de tres meses para presentar unha oferta ou unha resposta razoada.
• Opción para un informe suplementario.
• Interese por mora no pago se o asegurador non cumpre os prazos sen causa xustificada.
• Prazo de prescrición para exercer unha acción.

Consorcio de Compensación de Seguros: novas circunstancias relevantes

A reforma reforza o papel do Consorcio de Compensación de Seguros en diversas situacións relacionadas con vehículos non asegurados, vehículos roubados, disputas sobre quen é responsable da compensación e aseguradoras insolventes.

Isto é importante para as vítimas de accidentes porque garante que non queden desprotexidas cando a compañía de seguros non poida pagar ou cando o vehículo responsable do accidente non teña seguro.

Os escenarios relevantes inclúen:

• Accidentes causados por vehículos sen seguro.
• Accidentes con vehículos desinscritos que circulan sen autorización e sen seguro.
• Veículos asegurados que foron roubados ou cuxo uso foi roubado.
• Disputas entre o asegurador e o Consorcio sobre quen debe pagar a indemnización.
• Empresas de seguros insolventes ou suxeitas a procedementos de insolvencia ou de liquidación.
• Certas situacións transfronteirizas no Espazo Económico Europeo.

Accidentes en garaxes, aparcadoiros ou en propiedade privada

A definición fáctica de 'tráfico' permite ofrecer cobertura a situacións que non sempre se producen nunha estrada ou nun vía pública. Isto pode ser relevante no caso de accidentes en garaxes, aparcadoiros, instalacións privadas, fincas ou espazos pechados.

O punto clave será analizar se, no momento do accidente, o vehículo se estaba a empregar de acordo co seu propósito previsto como medio de transporte. Non basta simplemente con que o vehículo exista ou estea aparcado: cómpre examinar as circunstancias específicas do accidente.

Exemplos que poden requirir análise:

• Unha colisión mentres maniobraba nun aparcadoiro comunitario.
• Un peatón foi atropelado por un coche nun aparcadoiro privado.
• Dano causado ao saír dunha propiedade ou dun recinto pechado.
• Un accidente que implicou un vehículo parado que se estaba a usar como medio de transporte.
• Dano causado por un remolque ou semirremolque.

Vehículos importados: seguro temporal e un período de 30 días

A Lei 5/2025 tamén regula os casos que implican vehículos importados doutro Estado membro do Espazo Económico Europeo. Por un período máximo de 30 días desde a data na que o comprador acepta a entrega do vehículo, pódese considerar que o vehículo está normalmente matriculado en España aos efectos de resolver a reclamación, aínda que non teña matrícula española.

Nestes casos, a persoa responsable de contratar e manter o seguro pode elixir ou ben asegurar o vehículo no Estado membro de matriculación ou, unha vez que o vehículo fose aceptado á entrega, asegurarllo en España.

Se mercas un coche ou unha motocicleta importada, non deberías conducila ata que teñas claro o seguinte:

• Estado do rexistro.
• Data de aceptación da entrega.
• Seguro temporal ou seguro na fronteira.
• Responsable de contratar o seguro.
• Documentos necesarios para conducir.
• Cobertura durante a transferencia.

Se cambias o teu coche, que pasa co teu seguro?

A Lei 5/2025 non fai automaticamente que a túa póliza antiga sexa válida para calquera vehículo novo. Se cambias o teu coche ou a túa motocicleta, debes notificar ao teu asegurador ou corredor antes de conducir o vehículo novo.

Na práctica, o asegurador pode:

• Emita unha nova póliza.
• Emendar a política existente.
• Recalcular a prima.
• Axusta a tapa para adaptala ao vehículo novo.
• Solicita proba de compra, documentos de rexistro ou especificacións técnicas.
• Comproba o controlador habitual e o uso declarado.

Non debes asumir que o seguro se transfire automaticamente. Antes de recoller o vehículo, asegúrate de que a póliza foi emitida ou modificada coa data de efecto correcta.

Que comprobar na túa póliza de seguro de coche ou de moto tras a introdución da Lei 5/2025

A reforma non obriga a todos os condutores a cambiar o seu seguro, pero é unha boa oportunidade para comprobar se a súa póliza actual cobre adecuadamente o uso real do vehículo.

Ver a lista de verificación da inspección

• Seguro obrigatorio vixente.
• Responsabilidade civil voluntaria.
• Defensa xurídica e reclamacións por danos.
• Asistencia en estrada e remolque.
• Vehículo de substitución.
• Dano propio ou franquía.
• Furto, lume, ventás rotas e desastres naturais.
• Uso privado, empresarial, de frota ou de entrega.
• Condutores regulares e condutores ocasionais.
• Remolques, accesorios ou equipamento adicional.
• Para usar en garaxes, aparcadoiros, urbanizacións ou propiedades privadas.
• Condicións aplicables aos vehículos importados ou ao cambiar de vehículo.

Erros comúns á hora de interpretar a Lei 5/2025

• Pensar que a lei fai baixar o prezo do seguro: Non prevé unha redución xeral das primas.
• Pensar que só afecta aos coches: Tamén se aplica a motocicletas, ciclomotores, certos ciclos motorizados, remolques e vehículos lixeiros persoais.
• Supondo que o seguro de fogar cobre a mobilidade: Un vehículo suxeito ao seguro obrigatorio require unha póliza adecuada.
• Non asegures un vehículo que foi dado de baixa se aínda se está a usar: Conducir sen seguro pode resultar en sancións e responsabilidade.
• Non inspeccione vehículos importados: Pode que teñas que contratar un seguro temporal ou fronteirizo.
• Incorrecta identificación dun vehículo privado lixeiro: O rexistro, a etiquetaxe e o seguro son clave en 2026.
• Confundir a licenza temporal coa ausencia de risco: Se o vehículo é conducido ou causa danos, poderás ser considerado responsable.
• Non presentar correctamente unha reclamación tras un accidente: As queixas extraxudiciais, os prazos e os informes son importantes.

Preguntas frecuentes sobre a Lei 5/2025 e o seguro obrigatorio

¿Significa a Lei 5/2025 que teño que cambiar o meu seguro de coche?

Non necesariamente. Se o teu coche xa ten un seguro obrigatorio válido, non tes que cambiar automaticamente de póliza ao abeiro da Lei 5/2025. Con todo, pode ser aconsellable revisar a túa cobertura, a suma asegurada, a defensa xurídica, a asistencia e o uso declarado.

¿Será obrigatorio o seguro de motocicleta en España en 2026?

Si. As motocicletas e os ciclomotores suxeitos ao seguro obrigatorio deben contar cunha cobertura de seguro obrigatorio válida. A Lei 5/2025 actualiza o marco legal, pero este requisito xa existía para estes vehículos.

¿Aplicase a Lei 5/2025 aos patinetes eléctricos?

Si, na medida en que certos vehículos de mobilidade persoal poidan clasificarse como vehículos persoais lixeiros e, polo tanto, estean suxeitos a matriculación e seguro obrigatorio de acordo coa Lei 5/2025 e o seu regulamento de desenvolvemento.

Que sucede se un vehículo sen seguro causa un accidente?

O Consorcio de Compensación de Seguros poderá indemnizar a quen sufrira perdas ou danos en certos casos que impliquen vehículos non asegurados, sen prexuízo de calquera dereito de recurso ou de recuperación contra os responsables.

Que sucede se o asegurador da outra parte é insolvente?

A reforma reforza os mecanismos de protección para os residentes afectados en España nos casos en que as aseguradoras están insolventes, en administración ou en liquidación, nas circunstancias establecidas na lexislación.

Que pasa se teño un accidente nun aparcadoiro privado?

Poderíase considerar como un incidente derivado do uso da estrada se o vehículo se estaba a empregar de acordo coa súa función como medio de transporte. Será necesario examinar as circunstancias específicas do accidente.

Compara o teu seguro con consellos personalizados

A Lei 5/2025 non elimina a necesidade de revisar cada póliza. Dous vehículos aparentemente similares poden requirir diferentes coberturas se hai un cambio no seu uso, no condutor, no contorno de condución, na ocupación do condutor, se se acopla un remolque ou no nivel de cobertura necesario.

En PIB Group Iberia podemos axudarche a revisar o teu seguro de coche, de moto ou de mobilidade, identificar calquera posible fenda na cobertura e avaliar se sería aconsellable axustar a túa póliza tras os cambios regulamentarios.

Solicita unha avaliación personalizada e miramos cal era a opción seguro de coche ou cal política de seguro de viaxe podería axustarse mellor a ti.