Segur de vida per protegir la teva família: guia pràctica
Quan pensem en protegir la nostra família, sovint ens adonem que hem de estalviar, reduir deutes o construir un patrimoni. Però hi ha una pregunta que no sempre ens fem: Què passaria amb l'economia familiar si demà desapareguessin els nostres ingressos?
La hipoteca, el lloguer, l'alimentació, els subministraments o l'educació dels fills continuarien formant part del pressupost familiar.
Precisament aquí entra en joc el assegurança de vida risc, una eina dissenyada per proporcionar suport econòmic en cas de situacions previstes en la pòlissa, principalment la mort de l'assegurat.
La seva finalitat no consisteix a substituir indefinidament els ingressos d'una persona, sinó a proporcionar un capital que permeti als seus beneficiaris afrontar amb major seguretat una situació econòmica que pot canviar de manera sobtada.
Per això, contractar un assegurança de vida per protegir la família hauria de començar amb una pregunta molt més important que el cost de la pòlissa: Quines necessitats econòmiques tindria la meva família si jo faltés?
Què passaria econòmicament amb la teva família si demà faltessin els teus ingressos?
Cada família té una estructura econòmica diferent.
En algunes llars, els dos membres de la parella aporten uns ingressos similars. En altres, un d’ells concentra la major part dels ingressos familiars. També hi ha famílies monoparentals o persones que tenen econòmicament a càrrec fills, pares o altres familiars.
Per això, l'impacte econòmic d'una mort no és igual en tots els casos.
Imaginem una família que depèn de dos ingressos i que té dos fills i una hipoteca pendent. Si desapareix un d'aquests ingressos, les obligacions econòmiques continuen: habitatge, alimentació, subministraments, educació, transport i altres despeses habituals.
La primera qüestió que convé analitzar és, per tant, Quina part de l'economia familiar depèn dels ingressos de cada persona?.
A partir d'aquest anàlisi podem començar a determinar quina protecció seria necessària.
Com ajuda un segur de vida risc per protegir la família?
En un segur de vida risc, l'assegurat queda protegit contra els riscos establerts en la pòlissa.
La cobertura essencial és habitualment la mort. Si aquesta es produeix per una causa coberta mentre la pòlissa està vigent, els beneficiaris reben el capital assegurat d'acord amb les condicions contractades.
A més, depenent del producte, es poden incorporar altres garanties, com ara determinades situacions d'incapacitat, malalties greus o danys addicionals per accident.
Aquest capital pot ajudar la família a afrontar diferents necessitats econòmiques:
Amortitzar totalment o parcialment una hipoteca o altres préstecs.
Compensar durant un període determinat la pèrdua d'ingressos.
Mantenir els costos habituals de la llar.
Finançar necessitats futures relacionades amb els fills.
Disposar de liquiditat per reorganitzar l'economia familiar.
És important recordar que les garanties, els límits i les exclusions depenen de cada contracte. Per això, abans de contractar qualsevol assegurança de vida resulta fonamental revisar les condicions concretes de la pòlissa.
Qui hauria de considerar contractar una assegurança de vida familiar?
No hi ha una resposta idèntica per a totes les persones.
Una forma senzilla d'analitzar-ho consisteix a preguntar-nos:
Hi ha algú que patiria econòmicament si els meus ingressos desapareguessin?
Quan la resposta és afirmativa, té sentit estudiar les necessitats de protecció.
Famílies amb fills
Tindre fills solia augmentar tant els costos actuals com les necessitats econòmiques futures d'una família.
La alimentació, l'habitatge, les activitats, els estudis o la formació són despeses que poden mantenir-se durant molts anys.
Per això, quan hi ha fills econòmicament dependents, convé analitzar durant quant temps necessitarien suport econòmic si un dels progenitors faltés.
L'objectiu no hauria de ser triar una quantitat de manera arbitrària, sinó relacionar el capital assegurat amb les necessitats reals de la família.
Parelles amb una forta dependència d'un dels ingressos
En algunes famílies hi ha una diferència important entre els ingressos dels dos membres de la parella.
Si un d’ells aporta la major part dels recursos econòmics, la seva mort podria provocar una reducció especialment significativa dels ingressos disponibles.
En aquest escenari pot resultar recomanable analitzar quina quantitat necessitaria l'altre membre de la parella per reorganitzar l'economia familiar i durant quant temps.
Famílies amb hipoteca o altres deutes
L'existència d'una hipoteca és un dels motius més habituals per plantejar-se un segur de vida.
No obstant això, Protegir la família no vol dir necessàriament limitar el capital assegurat al import pendent de la hipoteca.
Cancel·lar o reduir una de les deutes pot alleujar considerablement el pressupost familiar, però la família continuarà necessitant recursos per afrontar els seus costos diaris.
Per això convé estudiar conjuntament la deute, els ingressos, l'estalvi i les necessitats familiars.
Autònoms i professionals
Els autònoms i els professionals també haurien de prestar especial atenció a la protecció familiar.
A més de les necessitats domèstiques, poden existir préstecs relacionats amb l'activitat, compromisos financers o una gran dependència familiar dels ingressos generats pel professional.
En aquests casos és especialment important diferenciar la protecció personal i familiar de la protecció específica de l'activitat professional.
Quants diners necessitaria la teva família si et faltes?
Aquesta és probablement una de les preguntes més importants a l'hora de contractar una assegurança de vida.
No existe una quantitat adequada per a tothom.
El capital hauria de ser determinat després d'analitzar les necessitats econòmiques familiars.
Deutes pendents
El primer bloc que podem revisar són les obligacions financeres:
Hipoteca pendent.
Crèdits personals.
Finançament de vehicles.
Altres deutes familiars rellevants.
Reduir aquestes obligacions pot reduir significativament els costos que haurà d'assumir la família.
Ingressos que la família deixarà de rebre
El segon element és la pèrdua d'ingressos.
Podem preguntar-nos quina quantitat aporta cada persona anualment al pressupost familiar i durant quant temps seria raonable proporcionar un colchó econòmic a les persones que depenen d’aquests ingressos.
No es tracta necessàriament de multiplicar el salari per un nombre determinat d'anys. Cal valorar conjuntament ingressos, despeses, patrimoni i necessitats futures.
Despeses relacionades amb els fills
Quan hi ha fills econòmicament dependents, també convé considerar el període de temps fins que, probablement, aconsegueixin la seva independència econòmica.
L'edat dels fills pot canviar considerablement les necessitats de protecció.
Una família amb un fill de dos anys té un horitzó de despeses potencialment diferent al d’una altra en la qual els fills ja s’estan aproximant a incorporar-se al mercat laboral.
Estalvi i patrimoni disponible
L'anàlisi tampoc hauria de realitzar-se exclusivament des de la perspectiva dels costos.
Cal també considerar els recursos que ja disposa la família:
Estalvi.
Inversions i altres actius financers.
Altres pòlisses de vida existents.
Patrimoni disponible.
Prestacions públiques possibles si compleixen els requisits.
La diferència entre les necessitats econòmiques previstes i els recursos disponibles permet fer una estimació molt més raonable de la protecció necessària.
Protegir la família va més enllà de pagar la hipoteca
Un dels errors que es poden cometre en dimensionar un segur de vida és equiparar automàticament el capital assegurat amb la hipoteca.
Imaginem una família que té pendents 120.000 euros d'hipoteca i contracta exactament aquest capital.
Si hi ha mort i el capital s'usa íntegrament per pagar aquesta deute, la família pot quedar sense hipoteca, però també haurà perdut una de les seves fonts d'ingressos.
Seguirà necessitant fer front a la manutenció, els subministraments, el transport, l'educació i altres despeses.
Per això, El segur de vida hauria de ser analitzat des d'una perspectiva familiar global i no exclusivament hipotecària.
L'objectiu consisteix a determinar quin impacte econòmic produiria la pèrdua d'una persona i quins recursos serien necessaris per afrontar-ho.
Els dos membres de la parella haurien de tenir assegurança de vida?
Aquesta és una altra qüestió important.
En una família amb dos membres adults no hauria de ser únicament analitzat qui té el sou més elevat.
També s'ha d'estudiar quin impacte econòmic tindria la manca de cadascun.
Encara que un dels membres de la parella no treballi fora de casa o tingui uns ingressos més baixos, la seva contribució pot tenir un valor econòmic significatiu.
La cura dels fills, l'organització familiar i altres tasques poden haver de ser substituïdes per serveis externs o mitjançant una reducció de la jornada laboral de l'altre membre de la parella.
Per això, Les necessitats d'assegurança de cada membre haurien de ser analitzades de manera individual, En lloc d'assumir automàticament que només necessita una assegurança qui té uns ingressos més elevats.
Qui rep els diners de la pòlissa d'assegurança de vida?
En un segur de vida és especialment important determinar correctament qui seran els beneficiaris.
La Llei 50/1980, de Contracte d'Assegurança, estableix que el destinatari pot designar el beneficiari i modificar posteriorment aquesta designació sense necessitat del consentiment de l'asseguradora.
La designació es pot realitzar en la pròpia pòlissa, mitjançant una declaració escrita comunicada a l'asseguradora o mitjançant testament.
Per aquest motiu, a més de triar correctament el capital i les cobertures, convé revisar periòdicament la designació dels beneficiaris.
Canvis familiars com un matrimoni, un divorci, el naixement de fills o determinades modificacions patrimonials poden fer que sigui recomanable revisar la pòlissa.
Quan convé revisar l'assegurança de vida?
Les necessitats d'una família evolucionen.
La cobertura que podria resultar adequada quan va néixer el primer fill pot deixar de respondre a les necessitats familiars deu anys després.
Alguns moments especialment adequats per revisar la protecció són:
Naixement o adopció d'un fill.
Compra d'una casa.
Contractació o amortització significativa d'una hipoteca.
Casament o canvi rellevant en l'estructura familiar.
Canvis importants en els ingressos.
Inici de l'activitat com a autònom.
Increment o reducció considerable del patrimoni.
Independència econòmica dels fills.
La revisió periòdica permet comprovar si el capital i les garanties continuen responent a la situació real de la família.
La clau: adaptar la protecció a les necessitats reals de la teva família
Contractar una assegurança de vida no hauria de consistir simplement a triar una quantitat i comparar els preus.
Abans cal entendre Què volem protegir.
Dos persones de la mateixa edat i amb ingressos similars poden necessitar capitals molt diferents si una té fills petits i una hipoteca, mentre que l'altra no té persones econòmicament dependents ni deutes importants.
Per això, a PIB Group Iberia analitzem les necessitats personals i familiars abans d'estudiar les diferents alternatives disponibles.
Com a corredoria d'assegurances, podem comparar solucions d'asseguradores diferents i valorar aspectes com el capital, les cobertures, les condicions i les necessitats de protecció per trobar una solució adaptada a cada situació.
Perquè la pregunta realment important no és només quant costa un segur de vida, sinó Quin tipus de protecció econòmica necessitaria la teva família si algun dia et faltes?.
Preguntes freqüents sobre l'assegurança de vida familiar
Necessito una assegurança de vida si tinc fills?
Depèn de la teva situació econòmica. Si els teus fills depenen dels teus ingressos, és raonable analitzar quin impacte tindria la teva mort sobre l'economia familiar i quins recursos quedarien disponibles per afrontar les seves necessitats futures.
L'assegurança de vida només serveix per pagar la hipoteca?
No. El capital pot servir per cobrir diferents necessitats econòmiques segons la pòlissa i els beneficiaris designats. La hipoteca pot ser una d’elles, però també cal tenir en compte la pèrdua d’ingressos i les necessitats futures de la família.
Quants capitals hauria de contractar?
No hi ha una quantitat universal. És convenient valorar les deutes pendents, els ingressos que la família deixarà de percebre, els futurs despeses, les persones econòmicament dependents i els estalvis i altres recursos disponibles.
Qui cobra l'assegurança de vida quan el segurador mor?
El capital correspon a aquells beneficiaris determinats conforme al contracte i a la normativa aplicable. El tomador els pot designar en la pòlissa i modificar posteriorment aquesta designació en els termes establerts legalment.
Puc modificar el meu assegurança si hi ha un canvi en la meva situació familiar?
Les necessitats de protecció poden canviar i convé revisar periòdicament la pòlissa. La possibilitat concreta de modificar capitals, garanties o altres elements dependrà de les condicions del contracte i pot requerir una nova valoració del risc per part de l'asseguradora.
Protegeix el futur econòmic dels que depenen de tu
Cada família té unes necessitats diferents. Per això, abans de contractar una assegurança de vida risc convé analitzar ingressos, deutes, estalvi, persones dependents i necessitats futures.
A PIB Group Iberia podem ajudar-te a analitzar la teva situació i comparar diferents alternatives per trobar una cobertura adaptada a les necessitats reals de la teva família.
Contacta'ns a PIB Group Iberia per a assessorament personalitzat sense compromís.
