Seguro de vida para protexer á túa familia: unha guía práctica
Cando pensamos en protexer á nosa familia, tendemos a pensar en aforrar, reducir débedas ou aumentar os nosos activos. Pero hai unha pregunta que non sempre nos facemos: Que pasaría coas finanzas do noso fogar se o noso ingreso desaparecese mañá?
A hipoteca, o aluguer, a comida, os servizos públicos e a educación dos fillos seguirían formando parte do orzamento familiar.
É precisamente aí onde o seguro de vida, unha ferramenta deseñada para proporcionar apoio financeiro no caso de circunstancias especificadas na póliza, principalmente o falecemento da persoa asegurada.
O seu propósito non é substituír indefinidamente os ingresos dunha persoa, senón proporcionar unha suma única que permita aos seus beneficiarios enfrontarse cunha situación financeira que pode cambiar de súpeto con maior confianza.
Por iso, contratar un seguro de vida para protexer á familia Debes comezar cunha pregunta que é moito máis importante que canto custa a póliza: Que necesidades financeiras tería a miña familia se eu xa non estivese aquí?
Que pasaría coa túa familia financeiramente se mañá perdeses os teus ingresos?
Cada familia ten unha situación financeira diferente.
Nalgunhas fogares, ambos os membros da parella contribúen cunha cantidade similar á renda familiar. Noutras, un dos membros da parella supón a maior parte da renda familiar. Tamén hai familias monoparentais ou persoas que son responsables financeiramente de fillos, pais ou outros familiares.
Por esta razón, o impacto financeiro dunha morte tampouco é o mesmo en todos os casos.
Imaxinemos unha familia que depende de dous ingresos, ten dous fillos e está a pagar unha hipoteca. Se un deses ingresos desaparecese, as obrigas financeiras continuarían: vivenda, alimentación, servizos públicos, educación, transporte e outras despesas regulares.
A primeira cuestión que hai que analizar é, polo tanto, Que proporción do orzamento familiar depende dos ingresos de cada persoa?.
Baseándonos nesa análise, podemos comezar a determinar que protección sería necesaria.
Como axuda o seguro de vida temporal a protexer á familia?
Baixo unha póliza de seguro de vida a termo, a persoa asegurada está cuberta fronte aos riscos establecidos na póliza.
A cobertura principal adoita ser o falecemento. Se o falecemento se produce por unha causa cuberta mentres a póliza está en vigor, os beneficiarios reciben a suma asegurada de acordo cos termos da póliza.
Ademais, segundo o produto, poden incluírse outras opcións de cobertura, como cobertura para certos tipos de discapacidade, enfermidades graves ou pagamentos adicionais en forma de capital no caso dun accidente.
Este capital pode axudar á familia a cubrir diversas necesidades financeiras:
Para saldar por completo ou en parte unha hipoteca ou outros préstamos.
Para compensar a perda de ingresos durante un período específico.
Mantén os custos de funcionamento da casa baixo control.
Para atender as necesidades futuras relacionadas cos nenos.
Ter os recursos financeiros para reorganizar as finanzas do fogar.
É importante lembrar que a cobertura, os límites e as exclusións varían dunha póliza a outra. Por iso, é esencial comprobar os termos e condicións específicos da póliza antes de contratar calquera seguro de vida.
Quen debería considerar contratar un seguro de vida familiar?
Non hai unha única resposta que se aplique a todo o mundo.
Unha forma sinxela de analizar isto é preguntarse:
¿Alguén sufrira economicamente se os meus ingresos desaparecesen?
Cando a resposta é 'si', ten sentido avaliar as necesidades de protección.
Familias con nenos
Ter fillos tende a aumentar tanto os gastos actuais dunha familia como as súas necesidades financeiras futuras.
Alimentación, vivenda, actividades de lecer, estudos ou educación son gastos que poden continuar durante moitos anos.
Por esta razón, cando hai fillos economicamente dependentes, convén considerar canto tempo necesitarían apoio financeiro se un dos seus proxenitores falecese.
O obxectivo non debería ser escoller unha cantidade arbitraria, senón garantir que a suma asegurada reflicta as necesidades reais da familia.
Parellas que dependen en gran medida dos ingresos dun só dos seus membros
Nalgunhas familias, hai unha diferenza significativa entre os ingresos dos dous membros da parella.
Se un deles proporciona a maior parte dos ingresos do fogar, a súa morte podería levar a unha redución particularmente significativa dos ingresos dispoñibles.
Nesta situación, pode ser aconsellable calcular canto tería que reorganizar o outro membro da parella as finanzas do fogar e durante canto tempo.
Familias con hipoteca ou outros débedas
Ter unha hipoteca é unha das razóns máis comúns para considerar contratar un seguro de vida.
Con todo, Protexer á túa familia non significa necesariamente limitar a suma asegurada ao saldo pendente da hipoteca..
Pagar ou reducir unha débeda pode proporcionar un alivio considerable ao orzamento familiar, pero a familia seguirá necesitando fondos para cubrir os seus gastos cotiáns.
Por iso é unha boa idea ver a débeda, os ingresos, os aforros e as necesidades familiares no seu conxunto.
Traballadores autónomos e profesionais
As persoas traballadoras por conta propia e os profesionais tamén deberían prestar especial atención á protección da familia.
Ademais das necesidades do fogar, poden existir préstamos relacionados co traballo do profesional, compromisos financeiros ou a forte dependencia da familia dos ingresos do profesional.
Nestes casos, é particularmente importante distinguir entre a protección persoal e familiar e a protección específicamente relacionada coa actividade profesional de cada quen.
Cantos cartos necesitaría a túa familia se xa non estivese aquí?
Esta é probablemente unha das preguntas máis importantes que hai que facer ao contratar un seguro de vida.
Non hai unha cantidade única que valga para todos.
A cantidade de capital debe determinarse tras unha análise das necesidades financeiras da familia.
Débedas pendentes
A primeira sección que podemos analizar é as obrigas financeiras:
Hipoteca excepcional.
Préstamos persoais.
Financiamento de vehículos.
Outros débedas familiares significativas.
Reducir estas obrigas pode reducir significativamente os custos que a familia terá que asumir.
Ingresos que a familia xa non recibiría
O segundo factor é a perda de ingresos.
Podemos preguntarnos canto contribúe cada persoa ao orzamento familiar cada ano e durante canto tempo sería razoable proporcionar unha rede de seguridade financeira para quen depende dese ingreso.
Non se trata necesariamente de multiplicar o teu salario por un número concreto de anos. Debes ter en conta os teus ingresos, gastos, activos e necesidades futuras no seu conxunto.
Gastos relacionados co neno
Cando hai fillos economicamente dependentes, tamén é aconsellable ter en conta o prazo ata que se agarda que se volvan economicamente independentes.
A idade dos nenos pode afectar significativamente as súas necesidades de protección.
Unha familia cun fillo de dous anos enfróntase a unha perspectiva financeira potencialmente diferente á dunha familia cuxos fillos xa están a piques de entrar no mercado laboral.
Aforros e patrimonio dispoñible
Tampouco debería levarse a cabo a análise exclusivamente desde a perspectiva do gasto.
Tamén é importante ter en conta os recursos que a familia xa dispón:
Aforros.
Investimentos e outros activos financeiros.
Outras pólizas de seguro de vida existentes.
Activos dispoñibles.
Posibles prestacións estatais, sempre que se cumpran os criterios pertinentes.
A diferenza entre as necesidades financeiras proxectadas e os recursos dispoñibles permite chegar a unha estimación moito máis razoable da protección requirida.
Protexer á túa familia vai máis alá de pagar a hipoteca
Un dos erros que se poden cometer ao determinar a suma asegurada dunha póliza de seguro de vida é equiparar automaticamente a suma asegurada co endebedamento hipotecario.
Imaxinemos unha familia que ten un saldo hipotecario de 120.000 euros e contrata un préstamo por exactamente esa cantidade.
Se o titular da póliza falece e a suma asegurada se emprega na súa totalidade para saldar esa débeda, a familia pode quedar sen hipoteca, pero tamén terá perdido unha das súas fontes de ingresos.
Aínda terán que cubrir os custos de alimentos, artigos esenciais, transporte, educación e outras despesas.
Por iso, O seguro de vida debería considerarse desde a perspectiva da familia no seu conxunto, en lugar de só en relación cunha hipoteca..
O obxectivo é determinar cal sería o impacto económico da perda dunha persoa e que recursos serían necesarios para facer fronte a ela.
¿Deberían ambos cónyuxes ter un seguro de vida?
Isto é outro punto importante.
Nunha familia con dous adultos, a análise non debería centrarse só en quen percibe o salario máis alto.
Tamén é necesario examinar cal sería o impacto económico da ausencia de cada un.
Mesmo cando un dos cónxuxes non traballa fóra do fogar ou ten ingresos máis baixos, a súa contribución pode ter un valor económico significativo.
O coidado de nenos, a xestión do fogar e outras tarefas poden precisar ser cubertas por servizos externos ou polo outro cónxuxe reducindo a súa xornada laboral.
Por iso, As necesidades de seguro de cada membro deben avaliarse caso por caso., en lugar de asumir automaticamente que só as persoas con ingresos máis altos necesitan un seguro.
Quen recibe o pago do seguro de vida?
No seguro de vida, é particularmente importante identificar correctamente aos beneficiarios.
Lei 50/1980 sobre contratos de seguro estipula que o tomador do seguro pode nomear un beneficiario e, posteriormente, modificar esa designación sen o consentimento da aseguradora.
O nomeamento pode facerse na propia póliza, mediante unha declaración escrita enviada ao asegurador ou por testamento.
Por esta razón, ademais de escoller a suma asegurada e a cobertura axeitadas, convén revisar de cando en vez a túa elección de beneficiarios.
Os cambios nas circunstancias familiares, como o matrimonio, o divorcio, o nacemento de fillos ou certos cambios nas túas circunstancias financeiras, poden facer aconsellable revisar a túa póliza.
Cando é unha boa idea revisar o teu seguro de vida?
As necesidades dunha familia cambian co paso do tempo.
Unha póliza de seguro que puidese ter sido adecuada cando naceu o teu primeiro fillo pode que xa non cubra as necesidades da túa familia dez anos despois.
Algunhas ocasións especialmente boas para comprobar a túa cobertura son:
O nacemento ou adopción dun fillo.
Comprar unha casa.
Amargo ou facer un pagamento significativo dunha hipoteca.
Matrimonio ou un cambio significativo na estrutura familiar.
Cambios significativos nos ingresos.
Iniciar un negocio como traballador autónomo.
Un aumento ou diminución significativa do patrimonio neto.
Independencia financeira dos fillos.
As revisións regulares permiten comprobar se o capital e a cobertura aínda reflicten as circunstancias reais da familia.
A clave: adaptar a túa póliza ás necesidades reais da túa familia.
Contratar un seguro de vida non debería ser simplemente cuestión de escoller unha suma e comparar prezos.
Primeiro, necesitamos entender o que queremos protexer.
Dúas persoas da mesma idade e con ingresos similares poden necesitar cantidades de capital moi diferentes se unha ten fillos pequenos e unha hipoteca, mentres que a outra non ten dependentes financeiros nin débedas significativas.
Por iso, en PIB Group Iberia, analizamos as necesidades individuais e familiares antes de explorar as diversas opcións dispoñibles.
Como corredor de seguros, podemos comparar pólizas de diferentes aseguradoras e avaliar factores como a suma asegurada, a cobertura, os termos e condicións e os requisitos de protección co fin de atopar unha solución adaptada a cada situación individual.
Porque a pregunta realmente importante non é só canto custa un seguro de vida, senón Que protección financeira necesitaría a túa familia se un día xa non estiveseches?.
Preguntas frecuentes sobre o seguro de vida familiar
Necesito un seguro de vida se teño fillos?
Depende da túa situación financeira. Se os teus fillos dependen do teu ingreso, ten sentido considerar que impacto tería a túa morte nas finanzas da familia e que recursos haberían dispoñibles para atender as súas necesidades futuras.
¿O seguro de vida só serve para saldar unha hipoteca?
Non. O capital pode empregarse para atender diversas necesidades financeiras, segundo a póliza e os beneficiarios designados. Unha hipoteca pode ser unha delas, pero tamén hai que ter en conta a perda de ingresos e as necesidades futuras da familia.
Canto capital debo investir?
Non existe unha cifra única que valga para todos. Aconséllase ter en conta as débedas pendentes, os ingresos que a familia perdería, os gastos futuros, os familiares a cargo economicamente dependentes, así como os aforros e outros recursos dispoñibles.
Quen recibe o pago do seguro de vida cando a persoa asegurada falece?
O capital pagarase aos beneficiarios especificados de acordo co contrato e coa normativa aplicable. O tomador do seguro poderá nomealos na póliza e modificar posteriormente esa designación de acordo cos termos establecidos por lei.
Podo cambiar o meu seguro se as circunstancias da miña familia cambian?
As necesidades de seguro poden cambiar, polo que é aconsellable revisar a súa póliza regularmente. Se realmente pode modificar a suma asegurada, a cobertura ou outros elementos dependerá dos termos do contrato e poderá requirir que o asegurador realice unha nova avaliación de riscos.
Protexe o futuro financeiro daqueles que dependen de ti.
Cada familia ten necesidades diferentes. Por iso, antes de contratar unha póliza de seguro de vida a termo, é aconsellable avaliar os teus ingresos, débedas, aforros, persoas a cargo e necesidades futuras.
En PIB Group Iberia podemos axudarche a analizar a túa situación e comparar diferentes opcións para atopar unha cobertura adaptada ás necesidades reais da túa familia.
Contacta connosco en PIB Group Iberia para obter consellos personalizados sen compromiso.
