Zure familia babesteko bizitza-asegurua: gida praktikoa
Gure familia babestea pentsatzen dugunean, aurreztea, zorra murriztea edo gure aktiboak handitzea pentsatzen dugu. Baina beti ez dugun galdera bat dago: Gure etxeko finantzek zer gertatuko litzateke bihar gure diru-sarrerak desagertuko balira?
Hipotea, alokairua, janaria, zerbitzu publikoak eta haurren hezkuntza familiaren aurrekontuaren zati izaten jarraituko lukete.
Hori da zehazki non Bizitza-asegurua, polizan zehaztutako egoeretan, batez ere aseguratutako pertsonaren heriotzan, laguntza ekonomikoa emateko diseinatutako tresna.
Bere helburua ez da pertsona baten diru-sarrerak mugagabean ordezkatzea, baizik eta diru-kopuru bat ematea, onuradunei bat-batean alda daitezkeen egoera finantzarioen aurrean segurtasun handiagoz aurre egiteko aukera ematen diena.
Hori dela eta, kontratatzea Familia babesteko bizitza-asegurua Lehenik eta behin, polizak zenbat balio duen baino askoz garrantzitsuagoa den galdera bat eginez hasi beharko zenuke: Ni hemen ez banago, nire familiak zein beharrizan ekonomiko izango lituzke?
Zer gertatuko litzateke zure familiari diruz, biharko zure diru-sarrerak galtzen bazituzke?
Familia bakoitzak egoera ekonomiko desberdina du.
Etxe batzuetan, bikoteek diru-sarrera antzekoak dituzte. Beste batzuetan, bikoteetako batek etxeko diru-sarreren gehiengoa du. Era berean, guraso bakarreko familiak daude, edo seme-alaben, gurasoen edo beste senide batzuen ardura ekonomikoa duten pertsonak.
Hori dela eta, heriotzaren eragin ekonomikoa ere ez da kasu guztietan berdina.
Imajinatu bi diru-sarreren gainean oinarritzen den familia bat, bi seme-alaba dituena eta hipoteka bat ordaintzeko duena. Diru-sarreren bat desagertuko balitz, betebehar finantzarioek jarraituko lukete: etxebizitza, janaria, utilitateak, hezkuntza, garraioa eta bestelako gastu erregularrak.
Beraz, aztertu beharreko lehen arazoa da, Etxeko aurrekontuaren zein proportzio dago pertsona bakoitzaren diru-sarreren menpe?.
Azterketa horretan oinarrituta, zein babes beharko litzatekeen zehazten hasi gaitezke.
Nola laguntzen du epe jakineko bizitza-aseguruak zure familia babesten?
Epe jakineko bizitza-aseguru poliza baten arabera, aseguratua dagoen pertsona polizan zehaztutako arriskuen aurka estalita dago.
Oinarrizko estaldura normalean heriotza da. Poliza indarrean dagoen bitartean estalitako arrazoiren batengatik heriotza gertatzen bada, onuradunek polizan zehaztutako baldintzen arabera aseguratutako zenbatekoa jasoko dute.
Gainera, produktuen arabera, beste estaldura-aukera batzuk ere barne hart daitezke, hala nola desgaitasun mota jakin batzuetarako estaldura, gaixotasun larrietarako estaldura edo istripu baten kasuan ordainketa bakarreko kopuru osagarriak.
Kapital honek familiari hainbat finantza-behar asetzen lagun dezake:
Hipoteka edo bestelako maileguak osorik edo zati batean ordaintzea.
Aldi jakin batean diru-sarreren galerari konpentsatzeko.
Etxeko funtzionamendu-gastuak ahalik eta gutxien izan.
Haurrak lotutako etorkizuneko beharrak asetzeko.
Etxeko finantzak berrantolatzeko diru nahikoa izatea.
Garrantzitsua da gogoratzea estaldura, mugak eta salbuespenak poliza batetik bestera alda daitezkeela. Beraz, ezinbestekoa da bizitza-aseguru bat kontratatu aurretik polizaren termino eta baldintza zehatzak egiaztatzea.
Nork hartu beharko luke familia-bizitza aseguru bat?
Ez dago denontzat balio duen erantzun bakar bat.
Hau aztertzeko modu erraza da zure buruari galdetzea:
Nire diru-sarrerak desagertuko balira, finantza aldetik sufrituko lukeen inor ba al dago?
Erantzuna 'bai' denean, zentzuzkoa da babes-beharrak ebaluatzea.
Haurrak dituzten familiak
Haurrak izateak joera du familiaren egungo gastuak eta etorkizuneko finantza-beharrak handitzera.
Janaria, etxebizitza, aisialdi-jarduerak, ikasketak edo hezkuntza urte askotan zehar jarrai daitezkeen gastuak dira.
Hori dela eta, diru aldetik menpeko seme-alabak daudenean, komeni da kontuan hartzea gurasoetako bat hilko balitz, zenbat denbora beharko luketen diru-laguntza jasotzeko.
Helburua ez da zenbateko bat ausaz hautatzea, baizik eta aseguratutako zenbatekoa familiaren benetako beharrak islatzen dituela ziurtatzea.
Bikoteak, bazkide baten diru-sarreren mende oso handian daudenak
Familia batzuetan, bikote bi kideen diru-sarreren artean alde esanguratsua dago.
Haien artean batek etxeko diru-sarreren zatirik handiena ematen badu, haren heriotzak erabilgarri dagoen diru-sarreren murrizketa bereziki esanguratsu bat ekar dezake.
Egoera honetan, komeni liteke beste bazkideak familiaren finantzak berrantolatzeko zenbat beharko lukeen eta zenbat denbora beharko lukeen jakitea.
Hipotekadun edo bestelako zor batzuk dituzten familiak
Hipotekea izatea bizitza-aseguru bat kontratatzeko pentsatzeko arrazoi ohikoenetako bat da.
Hala ere, Zure familia babesteak ez du zertan esan aseguratutako zenbatekoa hipotekaren geratzen den saldoaren berdina izan behar denik..
Zor bat kitatzea edo murriztea familiaren aurrekontuaren gaineko tentsioa nabarmen arindu dezake, baina familiak oraindik ere eguneroko gastuak estaltzeko diru-sarrerak beharko ditu.
Hori dela eta, komeni da zorra, diru-sarrerak, aurrezkiak eta familiaren beharrak osorik hartzea.
Langile autonomoak eta profesionalak
Langile autonomoek eta profesionalek ere arreta berezia jarri beharko lukete familiaren babesari.
Etxeko beharrizanei gehitu gabe, profesionalaren lanarekin, konpromiso finantzarioekin edo familiaren profesionalaren diru-sarreretan duen menpekotasun handiarekin lotutako maileguak egon daitezke.
Halako kasuetan, bereziki garrantzitsua da pertsonal eta familiaren babesaren eta norberaren jarduera profesionalari dagokion babesaren arteko bereizketa egitea.
Zein diru beharko luke zure familiak zuk gehiago ez bazina?
Hau da, ziurrenik, bizitza-asegurua kontratatzeko orduan egin beharreko galderarik garrantzitsuenetako bat.
Ez dago denontzat balio duen kopuru bakar bat.
Kapitalaren kopurua familiaren behar finantzarioen azterketaren ondoren zehaztu beharko litzateke.
Zor nabarmenak
Lehen atala, finantza-betebeharrak azter dezakeguna:
Higiezin-mailegu bikaina.
Mailegu pertsonalak.
Ibilgailuen finantzaketa.
Beste familia-zor garrantzitsuak.
Betebehar hauek murrizteak familiak ordaindu beharko dituen gastuak nabarmen murriztu ditzake.
Familia jada jasoko ez lukeen diru-sarrera
Bigarren faktorea diru-sarreren galera da.
Galdetu genezake pertsona bakoitzak urtean familiaren aurrekontura zenbat ekarpen egiten duen, eta zenbat denbora litzatekeen arrazoizkoa diru-laguntza-sarea eskaintzea diru-sarrera horretatik menpe daudenei.
Ez da derrigorrez zure soldata urte jakin batzuez biderkatzea. Zure diru-sarrerak, gastuak, aktiboak eta etorkizuneko beharrak osorik kontuan hartu behar dituzu.
Haurrarekin lotutako gastuak
Finantza aldetik menpeko seme-alabak daudenean, gomendagarria da ere kontuan hartzea noiz espero den haiek finantza aldetik independente bihurtzea.
Haurren adinak nabarmen eragin dezake haien babes-beharrak.
Bi urteko haur bat duen familiak, bere seme-alabak jada lan-merkatuan sartzeko gertu dauden familiaren aldean, finantza-ikuspegi desberdin bat izan dezake.
Aurrezkiak eta eskuragarri dagoen aberastasuna
Azterketa ere ez litzateke gastuaren ikuspegitik bakarrik egin behar.
Garrantzitsua da, halaber, familiak jada bere esku dituen baliabideak kontuan hartzea:
Aurrezkiak.
Inbertsioak eta bestelako aktibo finantzarioak.
Beste bizitza-aseguru-polizak.
Eskuragarri dauden aktiboak.
Estatuko onurak posibleak dira, baldintza egokiak betetzen direnean.
Proiektatutako finantza-beharren eta eskuragarri dauden baliabideen arteko aldeak beharrezko babesari buruzko askoz arrazoizkoago den estimazioa lortzea ahalbidetzen du.
Zure familia babesteak ez du hipoteka ordaintze hutsa baino haratago doa.
Bizitza-aseguru poliza baterako aseguratutako kopurua zehazterakoan egin daitezkeen akatsetako bat da aseguratutako kopurua automatikoki hipotekako zorra berdintzea.
Imajinatu dezagun 120.000 euroko hipoteka-zorra duen familia bat eta zehazki kopuru horretarako mailegu bat hartzen duena.
Poliza-jabea hil egiten bada eta bermatutako kopurua osorik zor hori ordaintzeko erabiltzen bada, familiak hipoteka gabe geratu daiteke, baina baita diru-sarreren iturri bat ere galduko du.
Oraindik janariaren, oinarrizko beharrizunen, garraioaren, hezkuntzaren eta bestelako gastuen kostuak estali beharko dituzte.
Hori dela eta, Bizitza-asegurua familia osoko ikuspegitik hartu beharko litzateke kontuan, hipotekarekin soilik lotuta baino..
Helburua da pertsona baten galeraren eragin ekonomikoa zehaztea eta horri aurre egiteko beharrezko baliabideak identifikatzea.
Bi bazkideek bizitza-asegurua izan beharko lukete?
Hau beste puntu garrantzitsu bat da.
Bi heldu dituen famili batean, azterketa ez luke soilik nor irabazten duen soldata altuena kontzentratu behar.
Era berean, beharrezkoa da aztertzea pertsona bakoitzaren absentziak izango lukeen eragin ekonomikoa.
Bazkide batek etxetik kanpo lan egiten ez badu edo diru-sarrera txikiagoa badu ere, bere ekarpenak balio ekonomiko esanguratsua izan dezake.
Haurren zaintza, etxeko antolaketa eta bestelako zereginak kanpoko zerbitzuen bidez edo beste bikotekideak lanordu murriztuan lan eginez bete beharko dira.
Hori dela eta, Kide bakoitzaren aseguru-beharrak kasuz kasu ebaluatu beharko lirateke., diru-sarrera altuagoak dituztenek bakarrik behar dutela asegurua automatikoki suposatu beharrean.
Nor jasotzen du bizitza-aseguruaren ordaina?
Bizitza-aseguruarekin, bereziki garrantzitsua da onuradunak behar bezala identifikatzea.
50/1980 Legea, Aseguru-kontratuei buruzkoa, xedatzen du poliza-hartzaileak onuradun bat izendatu dezakeela eta ondoren izendapen hori aseguratzailearen baimenik gabe aldatu dezakeela.
Izendapena polizan bertan egin daiteke, aseguratzaileari bidalitako idatzizko adierazpen baten bidez edo testamentu baten bidez.
Arrazoi horregatik, bermaturiko zenbateko egokia eta estaldura egokia aukeratzeaz gain, noizean behin onuradunen izendapena berrikustea gomendagarria da.
Familia-egoerako aldaketek, hala nola ezkontzak, dibortzioak, seme-alaben jaiotzak edo zure egoera ekonomikoan gertatutako zenbait aldaketek, komenigarria izan daiteke zure poliza berrikustea.
Noiz da ideia ona zure bizitza-asegurua berrikustea?
Familia baten beharrak denboran zehar aldatzen dira.
Zure lehen seme-alaba jaio zenean egokia izan zitekeen aseguru-poliza batek hamar urte geroago ez ditu zure familiaren beharrak asetzen.
Zure estaldura egiaztatzeko une bereziki egokiak hauek dira:
Haurraren jaiotza edo adopzioa.
Etxe bat erostea.
Hipoteka bat bertan behera uztea edo ordainketa esanguratsu bat egitea.
Ezkontza edo familiaren egituraren aldaketa esanguratsua.
Errenta-sarreren aldaketa esanguratsuak.
Norbere konturako enpresa bat abiaraztea.
Ondare garbiaren igoera edo jaitsiera esanguratsua.
Haurren finantza-independentzia.
Berrikuspen erregular batek ahalbidetzen du kapitalak eta estaldurak familiaren benetako egoera islatzen jarraitzen duten egiaztatzea.
Gakoa: zure estaldura zure familiaren benetako beharretara egokitzea
Bizitza-aseguru bat kontratatzea ez litzateke kopuru bat aukeratu eta prezioak konparatzea bezalakoa soilik izan behar.
Lehenik eta behin, ulertu behar dugu. Gorde nahi duguna.
Adin bereko eta diru-sarrera antzeko bi pertsonek kapital kopuru oso desberdinak behar izan ditzakete: batek seme-alaba txikiak eta hipoteka baditu, besteak, berriz, ez du finantza-menpekorik edo zor esanguratsurik.
Hori dela eta, PIB Group Iberia-n, banako eta familien beharrak aztertzen ditugu, eskuragarri dauden aukera desberdinak aztertu aurretik.
Aseguru-bitartekari gisa, aseguratzaile desberdinen polizak alderatu eta aseguratutako zenbatekoa, estaldura, baldintzak eta babes-eskakizunak bezalako faktoreak ebaluatu ditzakegu, egoera bakoitzari egokitutako irtenbide bat aurkitzeko.
Benetan garrantzitsua den galdera ez baita soilik bizitza-aseguruaren kostua zenbat den, baizik eta Zer babes finantzario beharko luke zure familiak egun batean hilko bazina?.
Familia-bizitza aseguruari buruzko maiz egiten diren galderak
Haurrak baditut, bizitza-asegururik behar al dut?
Zure egoera ekonomikoaren araberakoa da. Zure seme-alabek zure diru-sarreretan menpe badute, zentzuzkoa da zure heriotzak familiaren finantzetan izango lukeen eragina kontuan hartzea eta etorkizuneko beharrak asetzeko zein baliabide egongo liratekeen aztertzea.
Bizitza-asegurua hipotekaren zorra kitatzeko bakarrik al da erabilgarria?
Ez. Kapitala hainbat finantza-behar asetzeko erabil daiteke, poliza eta izendatutako onuradunen arabera. Hipoteka izan daiteke horietako beharra, baina diru-sarreren galera eta familiaren etorkizuneko beharrak ere kontuan hartu behar dira.
Zenbat kapital inbertitu behar dut?
Ez dago denontzat balio duen zenbakirik. Garrantzitsua da kontuan hartzea zor geratzenak, familiak jaso ezingo lituzkeen diru-sarrerak, etorkizuneko gastuak, finantza aldetik menpeko familiako kideak, eta aurrezkiak eta bestelako baliabide erabilgarriak.
Nork jasotzen du bizitza-aseguruaren ordaina aseguratua den pertsona hil denean?
Kapitala kontratuaren eta aplikagarri diren araudien arabera zehaztutako onuradunei ordainduko zaie. Aseguru-hartzaileak onuradunak polizan izendatu ditzake eta, ondoren, legeak ezarritako baldintzen arabera izendapen hori aldatu dezake.
Nire familiaren egoera aldatzen bada, nire aseguru-poliza alda al dezaket?
Aseguruen beharrak aldatu daitezke, beraz komeni da zure poliza aldizka berrikustea. Aseguratutako zenbatekoa, estaldura edo beste elementu batzuk aldatu daitezkeen ala ez kontratuaren baldintzen araberakoa izango da, eta aseguratzaileak arrisku-ebaluazio berri bat egin beharko du.
Zuregandik menpe dauden pertsonen etorkizun finantzarioa babestu
Familia bakoitzak beharrizan desberdinak ditu. Horregatik, epe jakineko bizitza-asegurua kontratatu aurretik, komeni da zure diru-sarrerak, zorrak, aurrezkiak, mendekoak eta etorkizuneko beharrak baloratzea.
PIB Group Iberia-n zure egoera aztertzen lagun zaitzakegu eta aukera desberdinak konparatuz zure familiaren benetako beharretara egokitutako estaldura aurkitzeko.
Jar zaitez gurekin harremanetan PIB Group Iberia-n Betebeharrik gabeko aholkularitza pertsonalizatua jasotzeko.
