Banku-sektoreak ez bezala, zeinak dirua maileguan eman behar baitu irabaziak lortzeko, bizitza-aseguru konpainiek likidezia baino ez dute lortzen. Horri esker, epe luzerako inbertsioak egin eta etekin handiagoak lortu ditzakete, eta horiek bezeroei helarazi .
Zertan datza hau? Oro har, bankuek sortutakoak baino etekin askoz erakargarriagoekin, aseguru-etxe batzuek eskaintzen duten % 1eko aurrezki bermatutik urrun daudenak.
Espainiako aseguru-etxeen kaudimenari buruzko zenbait gogoeta
Historikoki, bankuak izan dira aurrezki planak eskaintzeaz arduratu direnak, beraz, logikoa da gure bezero askok aseguru-etxeak kaudimen handikoak diren ala ez galdetzea. Hala ere, erantzuna sinplea eta argia da:
Gomendatutako solbentzia-ratioa % 150ekoa da. Hala ere, aurrezki eta inbertsio produktuak eskaintzen dituzten enpresa gehienek % 200etik gorako kaudimen-ratioa dute, eta sektoreko batez bestekoa ia % 250ekoa da. Beraz, sektorea finantza-osasun onean dago.
Gainera, aseguru-etxe bat porrot eginez gero, Ekonomia Ministerioaren menpeko Aseguru Kalte-ordainen Partzuergoak ordainketa-betebeharrak beteko lituzke eta bezeroei galerak konpentsatuko lituzke. Funtzio hauek lehenago CLEAk (Aseguru Erakundeen Likidazio Batzordea) bere gain hartzen zituen. Gordailuen Berme Funtsak ez bezala, ez dago zenbateko mugarik.
Solvency II eta aseguru-etxeetako kontrol-neurri zorrotzak
Aseguru-etxeak banku-erakundeen kontrol berberei eusten diete Solvency II-ren arabera, hau da, Europako Esparru Ekonomikoan (EEE) ezarritako aseguru- eta berraseguru-enpresen arautze- eta gainbegiratze-esparruari.
Aseguratuak babesteko helburu duen araudi-esparruari esker, Espainiako (eta Europar Batasuneko) aseguratzaileek kontrol eta gainbegiratze neurri zorrotzak dituzte.
Kuantitatiboak (I. zutabea), kualitatiboak (II. zutabea) eta merkatu-txosten eta gardentasunekoak (III. zutabea) ezartzen ditu. III. zutabean ezarri bezala, aseguratzaileek urtean behin argitaratu behar dute Kaudimen eta Finantza Egoeraren Txostena (SFCR) .
Beste arlo batean, Aseguru eta Pentsio Funtsen Zuzendaritza Nagusiak (DGSFP) aseguru-etxeek saltzen dituzten produktuak, haien inbertsioak eta kontratu-informazioa gainbegiratzen ditu, bezeroei gardentasun handiena emateko.
Zein da Espainiako aseguru-etxeen kaudimena?
Ikusi dugun bezala, Solvency II araudi-esparruak gardentasuna lehenesten du, eta horregatik aseguratzaileek azken bost urteetan beren Finantza Egoerari eta Solbentziari buruzko Txostenak argitaratu behar izan dituzte. Harrezkero, Afi aholkularitza enpresak txosten interesgarri bat osatu du, Espainian negozio bolumen handia duten 18 erakunde handiren egoera aztertuz . Aseguru-etxeek datu hauek argitaratzeak ez du gardentasun-ariketa bat bakarrik osatzen, baita enpresa horiek batez besteko edo gomendatutako kaudimen-ratioarekiko nola kokatzen diren erakusten duen “termometro” bat ere.
Azken txostena 2020ko datuei dagokie, hau da, pandemia hasi zen urteari. Eremu guztietan eragin duen ezegonkortasuna gorabehera, kasu honetan “ez duela eraginik izan” zehaztu da, aztertutako enpresek kapital nahikoa baitute. Gainera, araudiak zorrotz eskatzen duen kopurua bikoizten dute.
Entitate guztien kaudimen-ratioa % 247koa da, nahiz eta sakabanaketa nabarmena egon % 154ko gutxienezkoaren eta % 483ko gehienezkoaren artean. Industriako batez bestekoa % 246koa da.
Zein enpresa dira disolbagarrienak?
Api-k Espainiako 18 aseguru-etxe nagusiren SFCR datuetan oinarrituta egindako konparaketaren arabera, 3 kaudimen-ratio nagusien zerrendan MAPRE Vida (% 483), Mutua Madrileña (% 464) eta, atzetik, Caser (% 276) daude.
Banakako erakundeen kaudimen-ratioak (2020). API txostenetik hartutako grafikoa: Espainiako aseguratzaile nagusiak: errentagarritasunaren hobekuntzak eta kaudimenaren mantentzea pandemiaren urtean.
Aseguru-etxeen aurrezki-planak: errentagarritasunari lotuta kaudimenari
Bankuek etekin erakargarriak dituzten aurrezki-produktu bermatuak eskaini ezin dituzten garai honetan, aseguru-etxeek alternatiba bat eskaini diete bezeroei interes-tasa erakargarriak eskaintzeko . Ikusi dugun bezala, bankuak baino are kaudimentsuagoak dira. Izan ere, gure zorroko aseguru-etxe batzuek % 1etik gorako etekin garbiak dituzten aurrezki bermatuak eskaintzen dituzte. Bai, interes-tasen mailarik baxueneko garaiotan, aseguru-etxeen aurrezki-produktuekin gertatzen ari den zerbait da hau.
PIB Group Iberian, proposamen desberdinak oso ondo ezagutzen ditugu, bitartekaritza-enpresa gisa hogei bat erakunderekin lan egiten baitugu. Horrela, gure Aurrezki eta Inbertsio Sailak aurrezki produktu onenak aztertzen ditu, zure profilera egokitutako abantailagarrienak eskaintzeko helburuarekin (arriskutsu handiagoa edo txikiagoa dutenetatik guztiz kontserbadoreetaraino).
PIB Group Iberian, aurrezki produkturik onena aukeratzen aholkatzen eta laguntzen dizugu, zuretzat kosturik gabe. Arrazoia da enpresek eurek ordaintzen digutela bezero berriak ekartzeagatik, beraz, ez duzu ezer ordaindu behar gure laguntzagatik. Hori guztia aseguru-bitartekaritza-etxeek ezaugarritzen duten independentziarekin .
Hamarkadetan ehunka bezero lagundu ditugu modu honetan. Jarri gurekin harremanetan konpromisorik gabe .
