Entzun al duzu hipoteka-bizitza aseguruaz? Bizitza aseguruen barruan, hipotekaari lotutako poliza nagusi bat dago.
Banku gehienentzat, “babes” hori izatea oinarrizko baldintza da edozein hipoteka sinatzerakoan. Baina jende askok ez dakiena da Ez dugu bankuak eskaintzen digun produktua onartu beharrik .
Artikulu honetan, hipoteka-bizitza asegurua aztertuko dugu: bizitza aseguru mota honek zer estaltzen duen , zenbat kostatzen den, derrigorrezkoa den ala ez eta hainbat konpainiaren aukerak alderatzeko dituzun aukeren artean.
Zer da hipoteka bati lotutako bizitza asegurua?
A bizitza asegurua Hipoteka-lotutako poliza mota bat da, titularraren heriotzaren kasuan hipoteka baten ordainketa babesteko kontratatzen duguna.
Horri esker, hipoteka-zorra osorik (edo kopuru esanguratsu batean) estaliko da ustekabeko gertaera bat gertatuz gero, familia horrek dakarren zama ekonomikotik askatuz. Normalean, poliza mota hauek denboran zehar balioa gutxitzeko diseinatuta daude hipoteka zorra gutxitzen den heinean.
Aseguru-poliza hauek normalean derrigorrezkoak diren arren hipoteka bat eskatzerakoan, badira borondatez erostea aukera dezakezun kasuak. Era berean, hipoteka-poliza mota desberdinak daude, eta garrantzitsua da eskaintzen duten estaldura eta lotutako baldintzak ulertzea bat kontratatu aurretik.
Zer estaltzen du hipoteka-bizitza aseguruak? Estaldura motak
Hipoteka-aseguruak hipoteka-emailearen familia eta maiteak babesten ditu hipoteka-emailea hiltzean sortuko liratekeen zorretatik. Gainera, aukeran ezintasun iraunkorra ere estali dezake.
Hauek dira bizitza aseguruen estaldura nagusiak:
- Heriotza (Lehen mailako estaldura).
- Ezintasun absolutua eta iraunkorra. Aukerakoa da eta batzuetan kontratatuta egiten da.
- Ezintasun profesionala eta iraunkorra. Aukerakoa da eta, oso beharrezkoa izan arren, ia inoiz ez dute bankuek kontratatzen.
- Istripu baten ondoriozko heriotza edo ezintasunagatiko kapital gehigarria (Aukerakoa).
Arazoa da, kasu askotan, poliza honen bidez babesten den alderdi bakarra bankua dela, heriotza-estaldura normalean mailegua ordaintzeko bakarrik kontratatzen baita, eta ez die senideei kapital gehigarririk uzten.
Zergatik kontratatu bizitza asegurua hipoteka batekin batera?
Zer gerta daiteke hipoteka sinatu zuen pertsona hiltzen bada? Aipatu dugun bezala, hipoteka-bizitza asegurua sortu zen bikotekidea edo familia osoa babesgabe geratzea saihesteko zor mota honen aurrean.
Hipoteka sinatu zuen pertsona hiltzen bada, hipoteka-bizitza aseguruaren poliza aktibatuko da eta aseguratutako zenbatekoa polizan izendatutako onuradunei ordainduko die. Kopuru hau hipoteka-zorra estaltzeko erabiliko da, eta horrela, hildakoaren gain ez den beste inoren gain erortzea saihestuko da.
Heriotza-estalduraz gain, hipoteka-bizitza aseguruen poliza batzuek ezintasun- estaldura ere eskaintzen dute . Horrela, poliza-hartzailea gaixotasun edo istripu baten ondorioz behin betiko ezgaitasunean geratzen bada, polizak hipoteka-ordainketak estaltzen lagunduko duen aurrez ezarritako zenbateko bat ordaindu dezake.
Garrantzitsua da kontuan izatea xehetasunak eta estaldura espezifikoak alda daitezkeela aseguru-etxearen eta erositako polizaren arabera. Babes egokia bermatu nahi baduzu, hipoteka-bizitza aseguru kontratua sinatu aurretik baldintzak arretaz irakurri beharko dituzu.
Noiz kontrata dezakezu hipoteka-bizitza asegurua?
Aseguru mota hau une desberdinetan eros daiteke, bezero bakoitzaren egoeraren arabera.
Oro har, poliza hau hipoteka sinatzen den une berean kontratatzea gomendatzen da, titularra ustekabean hiltzen bada familia babesteko.
Hala ere, finantza-erakunde batzuek edozein unetan kontratatzeko aukera ematen dute. maileguaren iraupenaren barruan. Hipoteka eman ondoren ere egin daiteke hori, hipoteka-emaileak bere zorra estaltzeko bizitza-asegurua erostea erabakitzen badu.
Derrigorrezkoa al da hipoteka batean bizitza asegurua kontratatzea?
Ez da derrigorrezkoa, baina banku askok bezeroei bizitza asegurua izatea eskatzen diete hipoteka mailegu bat jasotzeko.
Hipoteka legearen arabera ( 5/2019 Legea, martxoaren 15ekoa, higiezinen kreditu-kontratuak arautzen dituena ), zure bankuak hipoteka bat kontratatzera behartu zaitzake, baina ezin zaitu behartu bere poliza kontratatzera.
Hau da , legeak babesten zaitu hipoteka-bizitza aseguruen poliza desberdinak alderatu eta baldintzarik onenak eskaintzen dizkizuna aukeratu ahal izateko .
Zentzu honetan, PIB Group Iberian gure bezeroei laguntzen diegu hipoteka-bizitza asegururako aukerarik onena aukeratzen.. Eta, egia esan, gehienetan ez dator bat zure bankuak eskaintzen dizunarekin.
Nolanahi ere, ez da ohikoa bizitza asegururik gabeko hipoteka bat kontratatzea, familiaren finantza-egonkortasuna bermatzen baitu. Horrez gain, bizitza asegurua izatea ere onuragarria izan daiteke maileguaren titularrarentzat, estaldura gehigarriak barne har ditzakeelako, hala nola gaixotasun larrien kalte-ordaina, online testamentua prestatzea eta bigarren iritzi medikoak, besteak beste.
Bestalde, legeriak aurreikusten duen zerbait da hipoteka bat kontratatzerakoan, gutxienez, suteak eragindako kalteak estaltzen dituen asegurua izan behar duzula.. Praktikan, etxebizitza asegurua eta bizitza asegurua askotan elkarrekin erosten dira gutxieneko suteen babes hori osatzeko.
Zer gertatzen da bi titular daudenean?
Bizitza aseguru mota hau kontratatzerakoan bi aukera daude: maileguan hartutako kapitalaren % 100 titular berari ematea, edo, hipoteka mailegua bi pertsonek jasotzen badute, % 50 bakoitzari. Dena bankuaren eta mailegua hartzen duten pertsonen araberakoa izango da.
Noski, aseguratuak nahi badu, aseguru hau eskuragarri dagoen aseguratutako zenbatekoarekin luzatu daiteke. Adibidez, zure egoera pertsonalak kapital gehiago behar badu edo estaldura gehigarria erosi nahi baduzu.
Hipoteka bizitza aseguruen primak
Primak aseguratzaileari eskaintzen dizun estalduraren truke egiten dizkiozun ordainketak dira. Hauek modu ezberdinetan ordaindu daitezke: hilero, hiruhileko, seihileko edo urtero.
Hainbat mota daude:
- Maila prima: Primaren zenbatekoa konstante mantentzen da polizaren iraupen osoan. Aukera ona da, baina normalean garestiagoa da epe laburrean.
- Prima Naturala edo Arrisku Prima: Prima aseguratuaren adinarekin handitzen da. Hasieran merkeagoa da, baina denborarekin garestiagoa izan daiteke. Aukera ohikoena da.
- Prima bakarra: Kontratuaren hasieran kopuru bakarra ordaintzen da. Aukera hau ez da hain ohikoa, eta normalean kaltegarria da aukeratzen duen pertsonarentzat.
Bizitza aseguruaren hipoteka baten prezioa kalkulatzea: Zenbat balio du?
Bizitza aseguruaren hipoteka baten prezioa kalkulatzeko, hiru faktore nagusi hartu behar dira kontuan hura erosi aurretik:
- Adina asegurua kontratatzen duten eta hipoteka hartu duten pertsonena. Prezioa nabarmen aldatzen da bezeroak hogeita hamar urte edo 50 urtetik gorakoak diren arabera.
- Azalak.. Heriotzaren aurka bakarrik babesten duten ala ezintasun iraunkorra ere barne hartzen duen aukera zabalagoa eskaintzen duten.
- Harpidetzen zaren entitatea. Aurreko artikulu batean esan genizuen bezala, Bizi-asegurua % 30 garestiagoa izan daiteke bankuan aseguru-etxe batean baino .
Hipoteka-bizitza aseguruen zergak eta gainordainak
Hipoteka-bizitza aseguruaz hitz egiten dugunean, askotan primei eta estaldurari erreparatzen diogu, baina askotan oharkabean pasatzen den alderdi bat dago: zergak eta gainordainak. Elementu hauek zure polizaren kostu osoa handitzen dute eta zure epe luzeko aurrekontuan eragina dute. Adibidez, hauek dira:
- Aseguru Primen gaineko Zerga (AGP). Espainian % 6 da eta prima garbiari aplikatzen zaio.
- Kalte-ordainen gainordaina. Aseguru Kalte-ordainen Partzuergoarentzat da eta derrigorrezkoa da. Tasa aseguru motaren arabera aldatzen da, baina bizitza aseguruen kasuan, normalean prima garbiaren % 0,15 izaten da.
- Aseguratzaileen gainordainak. Enpresa batzuek kudeaketa, administrazio edo baita ordainketak zatitzeagatik ere kuota gehigarriak kobratzen dituzte.
Bizitza asegurua hipoteka: prezioa ez da dena
Faktore horiez gain, beste alderdi batzuk ere kontuan hartu behar dira prima kalkulatzerakoan , hala nola aseguratutako zenbatekoa, aseguruaren iraupena, zatika ordaintzen direnean interes-tasa eta aurretik dauden osasun-egoerak. Puntu hauek zuzenean eragin dezakete hipoteka-bizitza aseguruaren kostuan.
Garrantzitsua da bizitza aseguruen poliza onenak ezagutzea eta aurrekontuak eskatzea, zure beharretara eta eskakizunetara hobekien egokitzen den aukera aukeratu ahal izateko.
Hobe al da zure bankuaren bidez edo aukeratzen duzun aseguru-etxearen bidez kontratatzea?
INESEk 2022an egindako bizitza aseguruen primen azken azterketa konparatiboan , datuek aseguru-etxeen eta bankuen artean alde nabarmenak erakusten dituzte.
Analisiaren arabera, batez besteko prima 446,86 € da banku-aseguru konpainientzat eta 249,26 € aseguru-konpainientzat. Hau da, bankuarekin asegurua kontratatzeak % 79 gehiago kosta zaitzake.
Era berean, analisiak iraun duen azken urtean, aseguru-etxeek prezioak jaitsi zituzten (% 2,5), eta bankaseguru-operadoreek, berriz, igo egin zituzten (% 7,6).
Nola alderatu hipoteka-bizitza aseguruen aseguruen aseguru-etxeak?
Ikusten duzuenez, hipoteka-bizitza asegurua urtez urte zure zorroan eragina izan dezakeen aukera bat da. Gehiago ez ordaintzeko eta zure beharretara hobekien egokitzen den poliza kontratatu ahal izateko, beharrezkoa da hainbat aseguratzaile alderatzen dituzula, eskaintza zure bankuak eskaintzen duena baino hobea den egiaztatzeko .
Zentzu honetan, enpresak banan-banan begiratu beharrik ez izateko, aukerarik onena bitartekaritza bat erabiltzea da, “benetako” aseguruen konparazio gune bat. Horri esker, xehetasun guztiak berrikusi ahal izango dituzu profesional baten laguntzarekin, eta profesional horrek independentzia izango du hogei konpainia baino gehiagoren artean polizarik onuragarriena gomendatzeko.
Zure hipotekaren loturak
Hipotekak alderatzen ari zarenean, interes-tasaz gain, kontuan hartu behar duzun zerbait da bankuek haiekin sinatzeko zer eskatzen duten.
Garrantzitsua da hipoteka negoziatzerakoan ahalik eta lotura gutxien lortzen saiatzea .
Banku batzuek bost edo sei produktu lotuta edukitzea eskatzen dute: nominak, zordunketa zuzena, inbertsio funtsetara edo pentsio planetara egindako ekarpenak, osasun edo auto asegurua, bizitza asegurua, etxebizitza asegurua… Hori guztia interes tasa jaisteko, baina gastu gehigarri izugarriak dakartza familiarentzat.
Bestalde, badira gaur egun lotutako produktu gutxiago eskatzen dituzten banku-aukerak, eta horrela kontsumitzailearen askatasuna hobesten da nahi eta behar duena erosteko. Horrela, zuretzako egokiena den bizitza-asegurua aukeratu ahal izango duzu, zure hipoteka-interes-tasan izango duen eraginaz kezkatu gabe.
Nola erreklamatu hipoteka-bizitza asegurua?
Bizitza asegurua hipoteka bat erreklamatzea prozesu nahiko erraza da, baina garrantzitsua da urrats batzuk jarraitzea kalte-ordain egokia jasotzen duzula ziurtatzeko.
- Lehenik eta behin, ezinbestekoa da hipoteka-hartzailearen heriotza ahalik eta azkarren jakinaraztea aseguratzaileari. Normalean, heriotza-ziurtagiriaren kopia bat eta zure aseguru-etxeak eskatzen duen beste edozein dokumentazio eman beharko dituzu.
- Ondoren, hipoteka-mailegua eta izendatutako onuradunak argi eta garbi zehazten dituen erreklamazio-orri bat bete beharko duzu . Behar izanez gero, hipoteka-kontratuaren kopia eta beste edozein informazio garrantzitsu eska dezakezu.
- Ondoren, aseguratzaileak zure erreklamazioa aztertuko du eta kalte-ordainaren inguruko erabakia hartuko du.
- Dena ondo badago eta kontratuaren baldintzak betetzen badira, enpresak dagokion kalte-ordaina ordaindu beharko die izendatutako onuradunei. Erreklamazio prozesuari buruzko galderarik baduzu, zure aseguru bitartekariak aholkularitza pertsonalizatua eskain diezazuke.
Ezeztatu al dezaket nire bankuko hipoteka-bizitza aseguruaren poliza?
Aseguru-polizak urtero berritzen dira, beraz, berritze-data baino lehen, poliza bertan behera utzi edo bankura itzuli eta nahi duzun aseguru-etxearengandik poliza bat erosi dezakezu. Noski, hilabete bat lehenago jakinarazi beharko diozu zure erakundeari.
Izan ere, ohiko praktika da lehenengo urtean bankuan harpidetzea, baina gero PIB Group Iberia bezalako bitartekaritza-enpresa batera aldatzea . Hala ere, hasieratik bankuaren eskaintza baztertzea aukera dezakezu, eta hori ez da jende askok konturatzen hipoteka bat sinatzerakoan.
Mota honetako poliza bat erosteko laguntza eta aholkularitza behar baduzu, ez izan zalantzarik PIB Group Iberiarekin harremanetan jartzeko. Urte askotako esperientzia dugu eta laguntzeko gogoz gaude.
